Zpráva je v: Počet vysokohodnotných zdravotních plánů (HDHP) je na vzestupu a trend nevykazuje žádné známky zpomalení.

Důvody jsou jednoduché: HDHP mají nižší pojistné a zejména zaměstnavatelé (prostřednictvím kterých většina Američanů stále pojímají) implementují HDHP jako součást strategie snižovat náklady a podporovat sdílení nákladů a přitom nabízejí konkurenční výhody, které přitahují a pomáhá udržet kvalitní personál.

Pokud váš plán sponzorovaný zaměstnavatelem je HDHP, pravděpodobně víte alespoň něco o zdravotních spořicích účtech (HSA). Podle Kaiser Family Foundation, v roce 2015 zhruba čtvrtina (26%) zaměstnavatelů nabídla pracovníkům možnost HDHP. Z toho 26% 20% spároval HDHP s HSA. (Pro související čtení viz 7 chyby, které je třeba se vyhnout při nákupu zdravotního pojištění. )

Máte nárok na otevření HSA, dokud:

• Nejste pokrytí jiným plánem zdravotní péče
• Nemůžete být nárokováni jako závislý na daňovém přiznání někoho jiného
• Nejste na Medicare.

Kdo potřebuje HSA?

Pokud máte HDHP, uděláte to. HSA vám umožňuje vyčlenit dolary před zdaněním (maximální částka, kterou jednotlivec může přispět v roce 2016, je 3, 350 dolarů) na úročeném účtu, poté vybírat finanční prostředky podle potřeb kvalifikovaných lékařských výdajů, jako jsou např. drogy a návštěvy v případě nouzové péče. Vlastníte účet, ne váš zaměstnavatel, což znamená, že účet je plně přenosný a jde kdy a kde děláte. (Viz také Klady a zápory účtu zdravotního spoření (HSA) .)

Použijte HSA pro odchod do důchodu

I když máte to štěstí, že máte minimální výdaje na zdravotní péči, máte-li přístup k HSA, určitě byste ho měli otevřít. Na rozdíl od flexibilního výdajového účtu (FSA), který je většinou "využíván, nebo jej ztrácí", všechny finanční prostředky HSA, které nejsou odvolány, se z roka na rok přesouvají. Dokud splníte kvalifikaci IRS, můžete každoročně přispívat na svůj účet HSA.

Ve skutečnosti může váš HSA být vynikajícím důchodovým nástrojem (viz Jak používat HSA pro odchod do důchodu ). Vaše peníze HSA mohou být kdykoli odňaty bez penalizace, pokud je uplatníte na zdravotní výdaje. A když použijete finanční prostředky na účtu HSA na zdravotní náklady po dosažení věku odchodu do důchodu, vaše výběry jsou osvobozeny od federální daně z příjmů. To je klíčovou výhodou oproti běžnému penzijnímu fondu, jako je 401 (k). Pokud v důchodu potřebujete finanční prostředky ve vašem HSA na jiné než zdravotní náklady, můžete je stáhnout a zaplatit splatnou daň, stejně jako byste získali finanční prostředky od 401 (k). Tato daňová výhoda je nejdůležitějším důvodem, proč byste se měli vyhýbat čerpání nákladů na zdravotní péči na HSA a nechat je hromadit na investičním účtu.Přečtěte si další tři důvody.

Tři další důvody, proč se HSA zbavit finančních prostředků

1. Studie ukázaly, že většina lidí podcenila náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu a nešetří peníze, které budou potřebovat. HSA je dobrý způsob, jak se dostat před křivku. A pamatujte, že pokud použijete prostředky HSA na kvalifikované zdravotní výdaje, nezaplatíte daně. Vůbec.
2. Studie také ukazují, že většina lidí nešetří dostatečně na odchod do důchodu, ale čím dřív začnete, tím větší bude vaše hnízdo vajíčka (viz Proč uložit do důchodu ve vašich 20 letech? ). HSA, která vám umožní využívat peníze na zdravotní výdaje vedle všech ostatních nákladů na odchod do důchodu, by mohla být ideálním úsporným prostředkem, který vás přenese.
3. Pokud ještě nejste 65 a své peníze z HSA odeberete z jakéhokoli jiného důvodu než zaplatit za kvalifikované zdravotní výdaje, budete muset čelit tvrzenému trestu (20%), ale je stále dobré vědět, že peníze jsou tam, někdy se vám zdá, že ji potřebujete pro deštivý den. Nebude to však později, pokud to trávíte teď.

Slovo opatrnosti

Zdravotní péče je drahá a někteří lidé ji za to zaplatí. Zatímco spotřebitelská zdravotní péče je určena k tomu, aby spotřebitelé byli inteligentnějšími uživateli systému, někteří tvrdí, že vysoké náklady způsobují, že spotřebitelé zpožďují nebo dokonce zcela opouštějí lékařskou péči. To je nebezpečná volba, která se vyvaruje, pokud vůbec je to možné, protože dlouhodobé zdravotnické záležitosti mají tendenci stát se dražší, a to finančně i osobně.

Z tohoto důvodu je uložení vašich peněz HSA namísto vašeho zdraví ne doporučeno. Nicméně, pokud jste finančně schopni používat dolary za daně za vaše současné náklady na zdravotní péči a zároveň ušetříte své doly za HSA před zdaněním, budete pravděpodobně rádi, že jste to udělali.

Spodní linie

Splácení běžných lékařských výdajů s doložkami po zdanění, které umožňují akumulaci dolarů před zdaněním (HSA) za náklady na důchod po ukončení důchodu, zejména zdravotní výdaje, by mohlo být vynikající strategií pro zdravé a pohodlné odchod do důchodu.