Spolu s výměnou oleje každých 3 000 kilometrů a kontrolou pytlíku vašeho dítěte na zbraňové jablka je společné poradenství pro vytvoření nouzového fondu příliš opatrné. Vše, co potřebujete, je objektivní chápání rizika, abyste si uvědomili, že existují daleko lepší místa, kde můžete peníze dát, než inertní účet, který vás nemůže obohatit.

Nejvíce rozpoznatelné osobní finanční mavens jsou téměř jednomyslné v jejich obhajobu nouzového fondu jako zásadní součást nějakého společného smyslu finančního plánu. (Viz Proč naprosto potřebujete nouzový fond .)

Jejich doporučení se liší pouze podle velikosti - tři měsíce, šest měsíců, možná i osm měsíčních životních nákladů stačí na to, aby se vám podařilo ublížit na jakékoliv neštěstí. Ale do jaké míry? A lidé opravdu poslouchají, nebo jsou to jen prázdné dikty napsané, aby zabraly prostor?

Do matematiky

Nejdřív, přesně kolik peněz tu mluvíme?

Při pohledu na nejaktuálnější statistiku byl příjem na obyvatele ve Spojených státech podle FRED (posledního roku dostupný) 56 USD, 516 v roce 2015 a míra osobního spoření disponibilního důchodu byla v březnu 5,9% 2017, podle Úřadu pro ekonomickou analýzu.

Za předpokladu efektivní daňové sazby ve výši 20% a při použití konzervativního doporučení, aby se ponořily osmi měsíční náklady na životní náklady, znamená to, že by bylo zapotřebí zhruba 38 000 dolarů, fond. I za použití čísla za tři měsíce byste ještě potřebovali 14 000 dolarů za nouzový fond, který předá shromáždění. Pokud tato čísla znějí vysoko, nebo dokonce ne, pochopte, že v USA průměrný dluh z kreditních karet pro domácnosti činil 16, 748 dolarů v roce 2016. Američané také nesou kumulativní 1 dolar. 31 biliónů v dluhu studentských půjček, který trpí dluhem kreditní karty na základě dlužníka.

Jinými slovy, matematika se blíží k vypracovávání prostředků z nouzových zdrojů. Pokud odborníci vydávají přiměřené doporučení milionům lidí, že by měli všichni vytvořit vyrovnávací paměť, která by je spojovala za nepředvídaných okolností, bylo by mnohem smysluplnější říci: "Místo toho, abyste shromáždili účet, který vám platí 0% nebo o několik základních bodů nad tím, možná byste se měli zaměřit na uzavření účtu nebo dvou, které vám stojí 15%. "

Jasné dluhy jako první

Je snadné trvat na tom, že nouzové fondy jsou zásadní pro každého, a zároveň ignoruje, jaká je pozice finančních prostředků domácnosti. Pokud dlužíte kreditní kartou, pak budování hotovostních rezerv za účelem jiného než splacení těchto dluhů by mělo být poslední věcí na mysli. Samozřejmě, čím ekonomičtěji žijete a čím více peněz děláte, tím lépe se budete muset vytvořit nouzový fond.Ale tady leží ironie. Protože zpravidla lidé, kteří jsou dostatečně pečliví k tomu, aby žili bez spotřebitelského dluhu, obvykle platily své účty včas. Oni se nestrádají, takže oni nebo jejich potomci mohou navštěvovat vysokou školu a netráví se extravagantně. Jsou to také ti, kteří budou nejméně náchylní k mimořádným událostem, a tudíž nejméně potřebují nějaký nouzový fond.

Možná se obáváte, že přenosy vypadnou z vašeho auta, což si myslíte, že bude vyžadovat opravu ve výši 3 000 dolarů. Pokud máte pocit, že vyhlídka na tento problém vyžaduje vytvoření fondu pro nouzové situace, ale již máte dost dluhu na pokrytí tří nebo čtyř přenosů, je to smutná zpráva: Vaše nouzová situace již začala . Začalo to před několika tisíci dolary.

Pokud chcete minimalizovat riziko pro sebe nebo svou rodinu - ušlechtilý úkol sama o sobě - ​​společnost již vyvinula několik metod, které můžete využít k vaší výhodě. Máte strach o vyčerpávající nemoci nebo zranění? Máme pro to zdravotní pojištění (jen se ujistěte, že máte dost pro vaše odpočitatelné). Nejen, že komplexní plán zdravotní péče stojí méně než regulační nouzový fond, první je vyčleněn pro konkrétní účel. Totéž platí io strachu, ačkoli iracionální, o katastrofické dopravní nehodě. Opět máme auto pojištění. Pokud jste opravdu znepokojení nejhoršími scénáři, utrácet několik dolarů, které zvyšují maximální limity pokrytí na maximum, je daleko více rozumné než to, že tráví tisíce na nouzový fond.

Ale co když ztratím svou práci?

No, co když to uděláš? Tato věc se nazývá pojištění v nezaměstnanosti. Vaši zaměstnavatelé to zaplatí a je to pro vaši výhodu. Máme také pracovní sílu, ve které (pokud vůbec ne v každém jednotlivém případě) má 95% těch, kteří chtějí práci. Chronická nezaměstnanost nebo podzaměstnanost není provincií této třídy lidí, kteří mají prostředky k odložení výdajů dostatečně dlouho, aby ušetřili několik měsíců životních nákladů.

Výzva k vytvoření nouzového fondu zasáhne zbytečný strach a přesvědčí lidi, že nedostatek takového fondu musí způsobit finanční zříceninu. Jeden prominentní finanční orgán Dave Ramsey kdysi citoval "neočekávané těhotenství" jako důvod k vybudování nouzového fondu a ponechává otevřenou otázku, zda na planetě existuje někdo, kdo je současně a) dostatečně zodpovědný, aby odložil šest měsíců životní náklady, b) ne tak zodpovědné, že nevědí, jak zabránit těhotenství. (Není to v aktuální verzi jeho rady.)

Pokud jste již vybudovali nouzový fond a roztrhnete se nad tím, zda byste se měli ponořit do něj

• koupit letenku na rozhovor pro slibnou novou práci,
• vyměňte své umírající auto za něco spolehlivějšího, nebo
• odstraňte starý koberec, který se skartuje na kousky a položte podklad s dlaždicí,

pochopte, že to nejsou nouzové situace. To jsou jen život.

Bottom line

Pokud jste mezi podskupinou populace, která má kladnou čistou hodnotu a podnikla kroky k omezení možnosti postižení nouze, gratulace.Ale pochopte, že to je důvod, proč ne vytvořit nový fond pro nouzové situace. Vzhledem k tomu, že nouzový fond má být snadno přístupný a likvidní, je doporučeným vozidlem obvykle spořící účet. Úsporné účty ani nemají krok s inflací, což znamená, že nouzový fond je v dlouhodobém horizontu dlouhodobě propadá.

Vezměte peníze, které byste jinak vynaložili na nouzový fond, vložte jej do něčeho stejně pokorného jako krátkodobý vkladový certifikát (CD) - což by vám mělo poskytnout ochranu FDIC. Můžete také vybrat vysoce rizikový akciový fond nebo dluhopisový fond - což zvyšuje riziko, ale poskytuje okamžitý přístup k vašim finančním prostředkům, pokud je potřebujete. Ať tak či onak, budeme stavět bohatství, namísto toho, abyste to metodicky snížili. Udělejte si čas na vybudování nouzového fondu a odevzdání spotřeby po celé měsíce, je to neuvěřitelně neúčinné využití drahocenného a omezeného zdroje, které jsou vaše peníze.