Životní pojištění je jedním z nejlepších způsobů, jak finančně chránit vaše děti, kdyby se vám něco nestalo. A když nastavujete zásady, výběr příjemce může vypadat jako menší detail. Ale pokud si nejste opatrní ve své volbě, může to mít za následek řadu nezamýšlených důsledků.

A pokud jsou vaše děti stále dost mladé, toto rozhodnutí má mimořádný význam.

nejen vaše malé děti

Často rodiče dělají své děti příjemcům politiky, aniž by si toho moc přemýšleli. Podle zákona však pojišťovny nemohou vyplácet peníze nezletilým. Takže soud bude muset jmenovat opatrovníka, který bude dohlížet na veškerá jmění v jejich prospěch. Může to být zdlouhavý proces, který obvykle vyžaduje více dat. Také se vyhýbá dávkám životního pojištění, protože vaši blízcí příbuzní pravděpodobně budou muset zapojit právního zástupce, aby je zastupoval ve všech těchto termínech.

Pokud jste šťastně ženatí, zjevnou volbou je, aby váš manžel / manželka byl primárním příjemcem jakékoliv dávky při úmrtí (samozřejmě za předpokladu, že jste si jisti svou schopností zvládnout velká paušální částka). Ale co když jste jediný rodič - nebo chcete plánovat možnost, že vy i váš manžel zemřete předčasně a vaše děti budou osiřelé?

Nejjednodušší a nejčastěji nejdražší volbou je určení důvěryhodného dospělého (blízkého přítele nebo příbuzného), který dohlíží na vyplacení pojistných peněz pro ně. Pokud půjdete na tuto trasu, uvědomte si, že dáváte hodně důvěry v rozhodnutí této osoby. Má značnou diskrétnost ohledně toho, jak jsou vynaloženy finanční prostředky. Výběr takového správce má smysl pouze tehdy, když máte dostatečnou důvěru v schopnost této osoby obezřetně spravovat peníze a respektovat vaše hodnoty a přání ve výchově vašich dětí.

Kdy vytvořit účet UTMA

Jedním ze způsobů, jak se vyhnout zbytečným komplikacím, je nastavit účet Uniform Transfers to Minor Act (UTMA). V tomto uspořádání se výnosy z pojištění přesouvají přímo na účet a přidělíte opatrovníkovi, který spravuje majetek na účet vašeho potomka. Když váš syn nebo dcera dosáhne dospělosti - ve věku od 18 do 25 let, v závislosti na státu - obdrží zbývající prostředky.

Největším problémem s účty UTMA je to, že neposkytují velkou flexibilitu. Předpokládejme, že nechcete, aby vaše dítě obdrželo obrovskou kupu hotovosti, když on nebo ona 18. Jak?

Z tohoto důvodu mají tyto účty největší smysl, pokud máte poměrně skromnou dávku za úmrtí - řekněme, 100, 000 nebo méně dolarů - a děti jsou relativně mladé. V takovém případě je většina peněz pravděpodobně vynaložena během výchovy.Takže je menší strach, že mladým dospělým zanechá více peněz, než mohou skutečně zvládnout.

Každý stát kromě Jižní Karolíny aktuálně rozpoznává účty UTMA. Vše, co musíte udělat, je kontaktovat svého poskytovatele životního pojištění; většina z nich je vybavena pro nastavení jednoho pro vás.

Je-li důvěra lepší

Další možností je vytvořit důvěru, která se stává příjemcem vaší pojistky.

Výhodou je, že máte větší volnost ohledně toho, jak a kdy se peníze rozdělí. Řekněme například, že máte dvě děti, které obdrží každou částku 200 000 dolarů ze smlouvy o životním pojištění. Radši byste neměli dostat peníze najednou, a to až do dospělosti. Můžete nařídit správci - osobě, která spravuje důvěru - vyplatit 50 000 dolarů na jejich 20

999, 25 , 30 a 35 ^th narozeniny. ^{Pokud existuje potřeba důvěryhodnosti, je to jejich cenovka. Typicky byste měli jednoho právníka vypsat jeden, proces, který může snadno stát více než $ 1 000. Existují méně nákladné způsoby, jak založit důvěru: právní softwarové produkty, například Quicken WillMaker a LegalZoom. Nebo můžete přijmout standardizovaný jazyk, který je snadno dostupný online a přizpůsobit jej svým osobním informacím.} Důvěra mohou také způsobit průběžné administrativní náklady nebo náklady na úschovu. Pokud však zanecháte politiku s poměrně velkou nominální hodnotou, může to být cenný nástroj a několik stovek výdajů se z dlouhodobého hlediska stává zanedbatelným. Další podrobnosti naleznete v části

7 důvodů vlastního životního pojištění v neodvolatelném důvěře

. Najděte dobrého správce Nemyslete si, že potřebujete najít finanční odborníka, který bude vaším správcem nebo správcem. Kdo si vybere, má možnost najmout profesionály, kteří mohou poradit, jak investovat a spravovat dědictví. Hlavním úkolem je najít někoho, kdo není jen důvěryhodný, ale má zdravý rozum, když dostane pomoc v případě potřeby.

V ideálním případě je to stejná osoba, která bude sloužit jako strážce vašich dětí v případě vaší smrti, i když to nemusí být. Pokud osoba, kterou určíte pro péči o vaše děti, je náchylná k špatným finančním rozhodnutím, mohlo by to být dobrý nápad najít někoho jiného pro roli správce nemovitostí. Jen víte, že čím lépe se tito dva lidé chovají, tím lépe budou vaše děti.

Aktualizace papírování

Bez ohledu na to, jak si nastavíte svou vůli (viz

Proč Vaše vůle by měl jmenovat příjemce

), musíte se ujistit, že dokumentace příjemce od pojistitele je přesná. V opačném případě neexistuje žádná záruka, že osoba, kterou chcete získat finanční prostředky, je skutečně získá. Pokud potřebujete změnit smlouvu, aby odrážela jiný příjemce, požádejte o změnu formuláře od svého agenta. Aktualizace je obvykle velmi jednoduchý proces. Mějte na paměti, že byste měli také pojmenovat sekundární nebo potenciální příjemce. Tímto způsobem, pokud primární příjemce zemře dříve nebo současně s tím, že pojistné plnění se může vyhnout probantovi.

Bottom Line

Výběr příjemců se může při nastavení životních pojištění lišit. Ale pochopení důsledků tohoto rozhodnutí může vést k velmi odlišnému výsledku, než byste chtěli.

Pokud si nejste opatrní při výběru příjemce, může chvíli trvat, než vaše potomstvo skutečně obdrží nějaké peníze. Nebo by finanční prostředky mohly skončit v rukou někoho, kdo není připravený zvládnout odpovědnost.