Přestože mnozí Američané se starají o odchod do důchodu a dělají vše, co mohou ušetřit, běžně se dívají na zůstatky svých důchodových plánů jako prostředek k měření jejich pokroku. Konečným úkolem důchodového spoření je však generovat příjem, takže projekce budoucích peněžních toků může poskytnout realističtější ukazatel finanční připravenosti. Klíčem je pamatovat na to, že existuje statisticky reálná šance, že byste mohla žít do devadesátých let.

Analýza požadovaného peněžního toku

Prvním krokem při projektování peněžních toků během odchodu do důchodu je podívat se na váš současný rozpočet. Pokud jste schopni ušetřit alespoň 10% svých příjmů nyní, pak vaše důchodové příjmy pravděpodobně bude muset být pouze 90% z vašeho současného příjmu, maximálně s úpravami inflace. Ale výše příjmů, které budete potřebovat poté, co přestanete pracovat, pravděpodobně nebude podstatně nižší než to, co nyní potřebujete. Pokud nyní uděláte 75 000 dolarů a plánujete odejít do důchodu po uplynutí 10 let, když máte 70 let, pravděpodobně budete potřebovat alespoň 65 000 dolarů ročně po odchodu do důchodu, pokud vaše výdaje nebudou mnohem nižší, než jsou teď. Pokud máte v úmyslu zůstat ve stávajícím sídle a budete je muset zaplatit odchodem do důchodu, můžete zřejmě snížit své měsíční výdaje o částku jistiny a úroků (ale ne pojištění a daně), které platíte každý měsíc. (Pro více informací viz: Dostanete svůj důchod? )

Překlad vašeho hnízda do měsíčního příjmu vyžaduje kvantifikaci několika proměnných a schopnost provádět výpočty časové hodnoty peněz (TVM). Existuje několik TVM kalkulátorů dostupných online na webových stránkách, jako je Bankrate. com, a tyto nástroje vám pomohou vidět, jak dlouho můžete realisticky vydělat peníze za daný soubor předpokladů. Pokud máte 250 000 dolarů ušetřeno a potřebujete, aby vaše peníze trvaly 30 let, budete muset přidělit významné procento svého portfolia akciem. V průběhu prvních pár let odchodu do důchodu však možná budete chtít mít více konzervativní pozice ve svém portfoliu, protože vaše riziko čerpání (pravděpodobnost, že výrazně snížíte výnosnost vašeho portfolia z počátečních ztrát na trhu) je největší během předčasného odchodu do důchodu.

Pokud například máte ve svém plánu 401 (k) $ 500 000 a plánový zůstatek klesne o 150 000 dolarů v roce po odchodu do důchodu kvůli tržní korekci, pak jste ztratili 150 dolarů , 000 jistiny, kterou jste mohli využít na získání příjmu z investic do zbytku svého života. Proto stabilnější přidělení na začátku vám pomůže vyhnout se velkým počátečním ztrátám, které mohou trvale poškodit vaše portfolio.Ale pokud čísla, která spustíte, ukazují, že nebudete mít na dálku výši příjmu, který chcete mít při odchodu do důchodu, pak budete muset začít uvažovat o některých důležitých změnách, jako je zpoždění vašeho odchodu do důchodu nebo snížení vašeho budoucího životního stylu . (

Chraňte peníze od penzijního připojištění od volatility trhu .) Zpoždění vašich sociálních dávek může také zvýšit váš příjem v pozdějších letech, pokud si tuto možnost dovolíte, ale můžete být lépe si ji vezměte dříve a pak si dáte peníze do Roth IRA nebo do jiného vozidla pro odchod do důchodu, zatímco budete pokračovat v práci. Neexistuje žádná správná odpověď na řešení rovnice důchodového důchodu, ale některé možnosti budou téměř vždy lepší než jiné. Možná se budete chtít podívat na pojištění dlouhověkosti, které zajistí značnou zaručenou měsíční výplatu po dosažení věku 85 let, pokud si myslíte, že existuje velká šance, že se dostanete do devadesátých let. Tento typ zásad vám umožní přesněji mapovat zbytek vašeho penzijního plánu, neboť obvykle budete muset zbývající část vaší úspornosti trvat, dokud tato výplata nezačne.

Získejte odbornou pomoc

Hotovost Analýza toku dat, kde může finanční plánovač opravdu fungovat. Komplexní finanční plán dokáže ukázat, jak dlouho vaše peníze budou trvat v určité míře rozptylu ve vaší daňové oblasti. Může zahrnovat i další proměnné, jako je výkonnost trhu a vaše odhadované dávky sociálního zabezpečení. Možná je to nejdůležitější, může vám také ukázat, co se stane s vašimi financemi, pokud žijete 95. Přibližně jeden z pěti Američanů to udělá. Finanční plánovač, který také spravuje majetek, vám pomůže určit správnou kombinaci aktiv během každé fáze vašeho odchodu do důchodu, abyste získali co nejvíce z vašich peněz. (Další informace naleznete v části

5 očekávané změny v systému sociálního zabezpečení v roce 2016 .) Bottom Line

Akumulace hnízdícího vejce je pouze prvním krokem v efektivním plánování odchodu do důchodu. Pokud nemáte jasnou představu o tom, kolik měsíčních nebo ročních příjmů vašeho portfolia může generovat během vašeho odchodu do důchodu, pak nejste připraveni na odchod do důchodu. Finanční plánovač vám může pomoci zjistit přesně, kde stojíte finančně a jaké změny budete muset udělat, abyste dosáhli svých cílů v důchodu. (Další informace naleznete v části

Vyvážte portfólio tak, aby zůstalo na stopě .