Většina lidí, kteří mají znalosti o financích, se domnívají, Finanční produkt je dravý, pokud má některou kombinaci těchto nepříznivých charakteristik:

• Nadměrné poplatky - Zahrnují poplatky za vznik, pozdní poplatky a správní poplatky.
• Vysoká úroková sazba - V případě, že by banka mohla účtovat kdekoli od 10% do 12% v měsíci dubnu na osobní půjčku, půjčky na titul jsou obecně spojeny s APR v trojnásobných, někdy čtyřnásobných číslech. (Úvěry se zdají být cenově dostupné, protože úroky jsou vyjádřeny měsíčně. Měsíční sazba ve výši 14,99% představuje průměrnou roční úrokovou sazbu přibližně 180%.) Průměrná sazba z titulu půjčky je v neregulovaných státech mezi 200% a 400% že přesahuje 1 000%.
• Krátké splátkové období - Doba splácení na tradiční půjčku na titul je pouhých 30 dní. Pokud dlužník nemůže splácet úvěr do data splatnosti, úvěr je obnoven - známý hovorově jako "churned" - přidání nové vrstvy poplatků a úroků. Tito věřitelé připustili, že závisí na neschopnosti spotřebitelů splácet půjčku v den splatnosti za svůj zisk. Průměrný dlužník titulního úvěru refinancuje úvěr osmkrát. V důsledku toho může dlužník zaplatit dvojnásobek původní částky nebo více úroků a poplatků.
• Žádné upisování - Věřitel není povinen zajistit, aby dlužník mohl splácet úvěr a obecně tak neučiní.
• Podezřelý marketing - Produkt je prodáván spotřebitelům s omezenými finančními zdroji a možnostmi.

Půjčky na titul mají zvláštní charakteristiky, které mohou činit ještě horší než jiné dravé finanční produkty. Například věřitelé mohou vyžadovat přístup k bankovnímu účtu dlužníka za účelem automatického výběru. Federální zákon zakazuje tento požadavek, ale věřitelé donutily dlužníky k tomu, aby tuto "volbu" vybírali ještě vyšší sazby a poplatky za úvěry, které jsou spláceny jiným způsobem.

Definice půjčky na titul je, že věřitel má zástavní právo vůči dlužníkovi, dokud není úvěr plně splacen. V případě selhání znamená věřitel možnost vrátit vozidlo zpět. Mnoho věřitelů vyžaduje sadu klíčů a dokonce i GPS sledovací zařízení instalované na vozidle jako podmínku pro poskytnutí úvěru. (Další informace naleznete v části Úvěry z titulu automobilu: dobrá volba pro rychlou hotovost? )

Pravidla a změny úvěrů k titulu

Tradiční titulní půjčka je v podstatě 30denní nevratná bankovka určená k obklíčení většiny zákonů o lichvě. Jelikož jsou strukturovány jako 30denní půjčka, nepodléhají stejným pravidlům jako tradiční půjčky. Mnoho lidí by chtělo vidět změny v oboru titulních půjček.Skupiny obhajitelů spotřebitelů prosazují státní sazby podle státních limitů a do určité míry se jim podařilo.

V některých státech jsou půjčky na základě titulu zakázány nebo omezeny, takže věřitelé aktivně provozují činnost tím, že pracují on-line z státu nebo ve spojení s indickým kmenem, na který se nevztahuje státní právo. V Oregonu, kde jsou povoleny půjčky na titul, ale byly omezeny na 36%, byl v roce 2015 podán žaloba proti skupině věřitelů, kteří poskytli obyvatelům nelegální půjčky na titul, a v červnu byl přijat zákon o zrušení všech půjček ve výši 50 000, nelicencované firmy. (Více viz kapitola Státy, které umožňují půjčky na titul automobilu .)

Marc Powell z ReCARnation, Albuquerque, NM, řetězec autobazarů a opravářů je součástí koalice, 36% sazba prošla v jeho stavu. To může znít jako astronomická sazba pro každého, kdo může rozumně očekávat, že bude mít nárok na bankovní úvěr ve výši 8% nebo 10%, ale je podstatně nižší než norma o národních sazbách. Stephen Fischmann z koalice New Moody Fair Lending Coalition tvrdí, že Powell je jediným příkladem spravedlivého retailového věřitele ve státě a jediným věřitelem na "dravém" trhu, který prosazuje změny, které jsou pro spotřebitele příznivé. Jiní místní poskytovatelé krátkodobých úvěrů, včetně titulu, výplaty výplaty a věřitelů z pronájmu, "nejsou spravedliví poskytovatelé úrokových sazeb," říká Fischmann.

Zodpovědné jméno Půjčky

Powell obhajuje vhodné půjčky. Zaprvé by měl být úvěr vhodně strukturován. Každá platba by se měla vztahovat na jistinu a úroky. Za druhé, věřitel by měl provést správné testování prostředků a určit, zda dlužník bude moci provádět platby. "Tradiční půjčky na titul jsou špatné a nemorální," říká Powell.

Ceny - ReCARnation omezuje své půjčky na 36% (z 54%, když začala vydávat půjčky na titul, což je stále nejnižší v zemi). ReCARnation může být jediným věřitelem v zemi, který na sebe sama stanovuje limit 36% a je téměř jistě jediným věřitelem, který tak činí v neregulovaném stavu.

Termín - Maximální doba splatnosti společnosti ReCARNation je 15 měsíců a cíl je devět měsíců. "Máme zákazníky, kteří se chystají podepsat pětiletou nebo šestiletou půjčku na ojeté auto s otáznou budoucností. Poskytujeme dlužníkům možnost opravit všechno špatně na vozidle a být v noci za devět měsíců s vozidlem, které je spolehlivé a bezpečné. To je náš program, "říká Powell.

Částka - Převážná většina úvěrů společnosti ReCARNation se provádí za účelem opravy vozidla dlužníka. Průměrná částka půjčky činí asi 2 000 USD. Prostředky lze využít k tomu, aby se vozidlo opravilo na vozidle ReCARnation nebo jiném autorizovaném servisu.

Underwriting - "Naší zodpovědností je získat co nejlevnější finanční prostředky," říká Powell. Konzultant společnosti ReCARnation se setkává s dlužníkem, aby analyzoval příjmy, výdaje a úvěr. Pokud se zákazník může kvalifikovat na půjčku s nižšími náklady od místního družstevní záložny, ReCARnation pomáhá při vytváření aplikace.Pokud se úvěrové skóre dlužníka zlepšuje během splácení, ReCARnation pomáhá refinancování dlužníka úvěru s úvěrovými fondy s nižšími náklady.

Výsledky - "Nabíjení méně nám neublíží. Naše výchozí sazba je v jednom čísle. Máme určité riziko, ale přesto může být ziskové na 36%, "říká Powell.

Dlužník dostane nezbytné opravy za přijatelnou měsíční platbu a úspěšně se vyhýbá kaskádě negativních důsledků, které mohou plynout z náhlé ztráty dopravy, jako je nezaměstnanost, snižování příjmů a další finanční boje. "Doprava je klíčem k tomu, abychom se dostali z chudoby," říká Powell. "Více než 400 milionů dolarů pochází od spotřebitelů z Nového Mexika každoročně do kapes národních titulů. Tyto peníze jsou vyčerpány od našich nejchudších občanů. Je to odpor. "

Powell není motivován výhradně vyšším morálním cílem. Ačkoli to je silný faktor ve své strategii, zodpovědné půjčování je také dobré pro podnikání. Pokud vyhraje půjčku, má slušnou šanci dostat se i do opravářské činnosti dlužníka.

Co je další pro půjčky na titul v novém Mexiku?

Co nabízí ReCARnation, je v podstatě úvěr na opravu vozidel. Vzhledem k tomu, že to není typ úvěru inzerovaný na ulicích, a proto, že se toto vozidlo používá jako zajištění, "titulní půjčka" je štítek, který dává smysl. Tato značka naopak umožňuje spotřebitelům vědět, že mají možnosti. Krátkodobé dlužníky se obecně pokoušejí řešit okamžitou a naléhavou potřebu peněz a není známo, že jsou srovnávacími zákazníky. Nevědí a nevyzkoumají své možnosti. "Lidé mají podezření na něco nového," říká Fischmann, "takže je důležité mluvit v termínech, které jsou jim známé. "

ReCARnation inzeruje své úvěrové opce prostřednictvím úvěrových poradců, komunitních organizací (např. YMCA nebo United Way) a prostřednictvím tradičních marketingových kanálů. ReCARnation se zatím nehlásí úvěrovým kancelářím, ale bude to v budoucnu. Prozatím píše dopisy úvěrovým kancelářím nebo jiným věřitelům na požádání, když je úvěr úspěšně vyplacen.

Spodní linie

Kvalitní krátkodobá půjčka přichází s přijatelnou měsíční platbou a ukazuje světlo na konci tunelu: rozumné období splácení, které dlužníkovi umožňuje dostat se z dluhu. Přestože krátkodobé dlužníky se obvykle nevedou k tomu, aby se vzdělávali o odpovědných úvěrových možnostech, silný hráč na trhu, který přímo konkuruje dravým věřitelům na vlastním trávníku, může vyvolat změny, které těmto dlužníkům přinášejí prospěch. Přečtěte si Získání úvěru na titul automobilu , abyste se dozvěděli více o tom, jak funguje.