Pokud jste někdy mluvili s agentou životního pojištění, máte tu velkou šanci říct, že vyloučení větší politiky - nebo investice do anuity - bylo klíčem k finančnímu klidu. Mohlo by to být, ale předtím, než začnete hrýt, si uvědomte, že agent má pobídky pro prodej určitých typů politik spíše než jiných.

Většina profesionálů, kteří prodávají pojištění, je placena převážně na základě provize. Ve skutečnosti většina agentů není ani zaměstnanci dopravce. Nejčastěji jsou nezávislí dodavatelé, kteří jsou kompenzováni na základě toho, kolik prodávají, s vyššími provizemi pro určité typy produktů.

To nutně neznamená, že dávají rady, které nesedí vašim finančním potřebám. Podle zákona musí agenti nabízet politiky, které splňují určité standardy "vhodnosti". Jinými slovy, spotřebitel zjistí, kdo později zjistí, že krytí je nevhodné pro jeho finanční situaci, může podat stížnost.

Stále mají agenti významnou motivaci prodávat tolik, kolik dokáže. Kdykoli agenti nebo zprostředkovatelé prodávají pojistku životního pojištění, obvykle zavazují více než polovinu prémie za první rok. To může činit stovky nebo dokonce tisíce dolarů, v závislosti na velikosti politiky. Často obdrží také tzv. "Obnovovací" provize, které mohou činit až 7,5% pojistného, ​​a to v příštích devíti letech, kdy dodržujete tuto politiku. Kromě toho některé politiky dávají agentemu malý poplatek za "vytrvalost" ročně.

Někteří pojišťovací dopravci začínají odstraňovat provizní poplatky za dlouhodobé pojistné smlouvy, které jsou nejzákladnějším typem produktu životního pojištění. To je jeden z důvodů, proč se obchodní zástupci mohou pokoušet prosadit celou životní politiku, která kombinuje životní pojištění s daňově zvýhodněnou úspornou složkou. Celé životní pojištění také trvá déle - po celou dobu života pojištěného - a má tendenci zahrnovat větší částky dolaru, což vede k většímu výdělku agentovi. Otázkou před zakoupením takové politiky je, zda je to lepší způsob, jak zajistit finanční jistotu pro sebe než jiné možnosti, jako jsou cenné papíry nebo anuita.

Když zákazníci baví za cenu celého plánu života, někteří agenti mohou navrhnout "smíšené" pojistky, v podstatě hybridu celoživotních a termínových pojistných produktů. Oni dostávají menší provizi, než když prodávají konvenční celkovou životní politiku, ale víc, než kdyby si koupili termínový plán.

Zákazníci většinou neplatí více, nebo méně, když nakupují přímo od dopravce nebo zprostředkovatele. Zprostředkovatel rozdělí provizi na životní pojištění, ale celková výše odměny zůstane stejná.Pokud oceňujete osobní službu makléře, nebudete muset zaplatit víc, než ho použijete.

Anuity: Likvidace podniku

S více pojišťovnami, které dnes prodávají různé finanční produkty, činitelé často vydělávají ještě více, když prodávají anuity. Pevná anuita, která každoročně vyplácí vlastníkovi určitou částku, je stále chlebem a máslem průmyslu. Ale mnoho zástupců nabízí výrobky, které jsou složitější a často platit výrazně vyšší provize.

Například variabilní anuita nabízí funkci cash-balance, kde výplata závisí zčásti na výkonnosti různých akcií, dluhopisů a podílových fondů vybraných vlastníkem. Tyto zásady mohou získat provize ve výši 7-8% investice, rozdělené hrubě rovnoměrně mezi dopravce a prodejce. Investor dostane produkt, který často účtuje 3% nebo dokonce 3 5% zůstatku na účtu v ročních poplatcích - což je značně vyšší než většina poměru nákladů na podílové fondy - a prudké sankce předčasného odkladu.

Možná je ještě kontroverznější anuita s indexem vlastního kapitálu. Zde je výnos založen na tom, jak dobře srovnává měřítko, jako je S & P 500, v průběhu času. Kromě toho, že jsou relativně složité, tyto produkty také velkoryse zachycují láhev pro platební agenty. Prodejci obvykle obdrží více než 5% provizí při každém prodeji.

To neznamená, že většina zástupců životního pojištění dosahuje obrovských příjmů. Podle Úřadu statistiky práce byla mediální plat roku 2012 pro pojišťovací agenty skromná 48, 150 dolarů (průměrná mzda činila 63, 400 EUR). Prvních několik let rozvíjení zákaznické základny může být obzvláště náročné, přičemž méně než 20% nových agentů trvá déle než čtyři roky. Přesto odborníci tvrdí, že pochopení platebního modelu v průmyslu může spotřebitelům pomoci ocenit, proč někteří agenti mohou mít vůči některým produktům předpojatost.

Spodní čára

Když porovnáváte různé produkty, požádejte agenta nebo zprostředkovatele, jakou provizi učiní v každé z nich. Pokud vám to odmítnou, možná budete chtít najít někoho, kdo bude. A samozřejmě nakupujte pro citáty z několika zdrojů před nákupem nějakého produktu.