a:

Rozhodnutí o půjčování peněz z vašeho penzijního plánu může být komplikované. Pokud uvažujete o čerpání úvěru z vašeho plánu, platí, že máte předem nastavenou strategii. Registrovaný důchodový spořitelský plán je jedním z nejlepších úložišť daňových úlev v Kanadě, protože vaše příspěvky jsou daňově odpočitatelné a růst investic je odložen na daň, dokud nebudete odvolán. Není určen jako půjčovací vozidlo, přestože má tuto funkci.

Proč byste považoval za úvěr RRSP? Za prvé, úrokové sazby z úvěrů RRSP jsou poměrně nízké - základní plus 1% (od roku 2014) - přinejmenším v prvním roce. Dokonce i když vaše banka používá pro úvěr konstantní úrokovou sazbu, je důležité si uvědomit, že úrokové sazby RRSP nejsou uzamčené.

Pokud se nacházíte v peněžní krizi a jiné dostupné úvěrové opce mají daleko méně atraktivní sazby, může se stát, že byste se měli podívat na vaše RRSP. Pokud však již máte spoustu dluhů, nevyužijte dnes půjčku s nízkou sazbou RRSP, pokud se budete pravděpodobně vrátit zpět do situace s vysokým dluhem. Cyklus čerpání úvěru z vašeho penzijního plánu na splacení ostatních úvěrových zůstatků s vyššími sazbami pravděpodobně ochromí růst vašeho investičního účtu.

tvrdí, že zůstatky úvěrů RRSP mohou být kompenzovány vrácením daně, což údajně může být použito k splacení velké části úvěru. To není nutně pravda a má tendenci být pouze užitečnou strategií, pokud jste v nejvyšších daňových pásmech. Účty RRSP mohou mít za následek odpočty, které snižují hraniční daňovou sazbu, což znamená, že vaše vrácení peněz je nižší, než byste mohli očekávat. Úrok z těchto půjček není daňově uznatelný, což je také důležitá skutečnost. Tato strategie také předpokládá, že nepoužijete kontrolu náhrady za nic jiného než zaplacení zůstatku úvěru.

Je nesmírně výhodné, pokud půjčku můžete splácet poměrně rychle. Mnoho bank odkládá platby o 60 až 90 dní nebo do doby, než obdržíte vrácení daně, což vám dává možnost skutečně omezit, kolik úroků zaplatíte. Úroky však začínají hromadit, jakmile je úvěr poskytnut.

Důvod, proč vybíráte půjčku, je také důležitý. Získání půjčky na nákup domu například je často lepším rozhodnutím, že půjčku půjdete na dovolenou, protože můžete využívat výhody plánu pro domácí zákazníky nabízeného prostřednictvím agentury pro daňové úlevy v Kanadě.

Váš RRSP je dlouhodobý účet pro odchod do důchodu a úvěr je pouze dlouhodobý, pokud vaše návratnost investic je vyšší než úrokové platby na dluh. Dokonce i tehdy může být celá transakce čistá ztráta v dlouhodobém horizontu, pokud nebudete moci v průběhu daňového roku, kdy vyčerpáte úvěr, přispět do RRSP.