a:

Finanční instituce se pokoušejí zmírnit riziko půjček nehodným dlužníkům tím, že provedou úvěrovou analýzu na jednotlivce a podniky, které žádají o nový úvěrový účet. Tento proces je založen na přezkumu pěti kreditů dlužníka: kapacita, kapitál, podmínky, charakter a zajištění. Přestože každá finanční instituce používá svou vlastní variaci procesu k určení bonity, většina věřitelů nejvíce zatěžuje objem dlužníka.

Kapacita

Před schválením žádosti o úvěr musí věřitelé mít jistotu, že dlužník má možnost splácet úvěr na základě navrhované částky a podmínek. V případě žádostí o podnikatelské úvěry finanční instituce přezkoumává výkazy peněžních toků společnosti za minulé období, aby zjistila, kolik příjmů se od operací očekává. Jednotliví dlužníci poskytují podrobné informace o druhu získaných příjmů ao stabilitě svého zaměstnání. Kapacita se také určuje analýzou počtu a výše dlužných závazků, které má dlužník v současné době nesplacený, ve srovnání s očekávaným výší příjmů nebo výnosů každý měsíc.

Kapitál

Úvěry také analyzují kapitálovou úroveň dlužníka při určování bonity. Kapitál pro žádost o podnikatelské úvěry tvoří osobní investice do podnikání, nerozdělený zisk a ostatní majetek vlastníka podniku. U žádostí o osobní půjčku tvoří kapitál zůstatky úspor nebo investičního účtu. Poskytovatelé úvěru považují kapitál za dodatečný prostředek k splacení dluhové povinnosti v případě přerušení výnosů nebo výnosů, zatímco úvěr je stále splacen.

Podmínky

Jako subjektivní faktor úvěruschopnosti věřitelé analyzují podmínky, za kterých se úvěr dělá. Podnikatelské úvěry přezkoumají podmínky, jako je síla nebo slabost celkového ekonomického prostředí a účel úvěru. Financování pracovního kapitálu, vybavení nebo expanze jsou společné podmínky uvedené v žádostech o podnikatelské úvěry. Osobní dlužníci jsou analyzováni na základě důvodu převzetí dluhu. Společné podmínky pro jednotlivé dlužníky zahrnují renovace domů, konsolidaci dluhu nebo financování významných nákupů.

Znak

Každý věřitel má svůj vlastní vzorec nebo přístup k určení charakteru dlužníka, ale toto hodnocení obvykle zahrnuje analýzu vzdělávacího zázemí dlužníka, osobní nebo obchodní reference a historii nebo skóre úvěru. Ačkoli každý z těchto faktorů hraje roli při určování charakteru dlužníka, věřitelé kladou větší váhu na historii úvěru a skóre. Pokud dlužník nedosáhl řádného splácení dluhu nebo má předcházející bankrot, jeho charakter je považován za méně přijatelný než dlužník s čistou úvěrovou historií.

Záruka

Konečné z pěti kreditů C je kolaterál, definovaný jako aktivum slíbilo k zajištění úvěru. Podnikatelští dlužníci mohou využívat zařízení nebo pohledávky k zajištění úvěru, zatímco jednotliví dlužníci často zaručují úspory, vozidlo nebo dům jako záruku. Zajištěné pohledávky jsou považovány za příznivější než nezajištěný úvěr, protože věřitel může vybírat zastavené aktivum, pokud dlužník přestane platit z úvěru.

Každá finanční instituce má vlastní metodu pro analýzu bonity dlužníka, ale použití pěti kreditů C je společné jak pro individuální, tak pro podnikatelské úvěrové aplikace. Dlužníci, kteří mají v každé kategorii vysoké známky, jsou schopni dostat nižší úrokovou sazbu a příznivější podmínky splácení než méně úvěruschopní dlužníci.