Peer-to-peer ekonomika způsobila revoluci způsobu, jakým podnikatelé dělají podnikání, a finanční sektor zaznamenal impozantní pokrok, který využil P2P aplikací. Jednou z nejčastěji používaných aplikací je mikroúvěr či mikroúvěr. Mikropůjčky jsou malé úvěry, které jsou vydávány jednotlivci spíše než banky nebo družstevní záložny. Tyto půjčky mohou být vydány jednotlivými jednotkami nebo seskupeny u několika osob, z nichž každá přispívá část celkové částky. ( Viz také: Ekonomické základy sdílení ekonomiky .

Často se mikroúvěry dávají lidem v zemích třetího světa, kde tradiční financování není k dispozici, aby jim pomohl založit malé podniky. Věřitelé obdrží úroky z půjček a splátky jistiny, jakmile půjčka splatí. Vzhledem k tomu, že úvěr těchto dlužníků může být poměrně nízký a riziko selhání vysokých, mikroúvěry ovládají nad tržní úrokové sazby, což je pro některé investory lákavé.

Microlending Risk and Reward

Microlending byl usnadněn růstem internetu a celosvětovou propojeností, kterou přináší. Lidé, kteří chtějí využít své úspory půjčováním, a ti, kteří se o půjčku chtějí půjčit, si mohou navzájem najít online a obchodovat.

Úvěrový rating dlužníků je imputován pomocí údajů (včetně toho, zda dlužník vlastní nebo nemá bydliště), kreditní šekovou kontrolu nebo kontrolu stavu a historii splacení, pokud se dlužník v minulosti účastnil mikroúvěrů. Dokonce i ti, kteří mají vynikající kreditní skóre, mohou očekávat, že budou platit mírně více než tradiční kredity. V důsledku toho mohou věřitelé získat lepší výnos než prostřednictvím tradičních úspor nebo CD. ( Viz také: Mikrofinancování: Co to je a jak se zapojit .

Vzhledem k tomu, že tyto půjčky nejsou zpravidla zajištěny žádným druhem záruky, v případě nesplácení dlužníka může poskytovatel úvěru očekávat, že nebude získán dost malý nebo nic. Na Prosperu. com, nejlépe hodnocené dlužník může očekávat, že zaplatí minimálně 6% ročně na úvěr, a nejrizikovější dlužník bude platit úrokovou sazbu až do 31,9%. Pokud se investor domnívá, že 6% za relativně bezpečný úvěr stojí za riziko, úvěr může způsobit mimořádné výnosy ve srovnání s jinými formami půjček.

Vzhledem k přirozené hrozbě jakéhokoli mikroúvěru věřitelé investují často jen malou částku na úvěr, ale mohou financovat portfolio mnoha desítky mikroúvěrů. Proto může každý dlužník zjistit, že jejich úvěr je financován velkým počtem věřitelů, z nichž každý přispívá k malému procentu z celkové částky. Rozložením rizika v širokém spektru úvěrů s různými úvěrovými vlastnostmi a jinými atributy mohou věřitelé zajistit, že i v případě, že by došlo k selhání jednoho nebo dvou úvěrů, jejich portfolia nebude vyhlazena.

Věřitelé mikroúvěrů jsou typicky jednotlivci, profesionální investoři a finanční instituce zjistí, že rizika značně převyšují odměnu. Výsledkem je, že většina mikroúvěrů je rovnocenná. ( Další informace viz: Peer-to-Peer půjčky překonávají finanční hranice .)

Microlending Users

Microloans mohou sloužit jednomu ze dvou hlavních účelů. Prvním je pomoci chudým v zemích třetího světa začít malé podniky. Věřitelé jsou jednotlivci, kteří slibují určitou částku peněz na zapůjčení zaslouženého podnikatele v jiné zemi.

Společnosti jako Kiva spravují microlending pro tyto humanitární účely. Dlužníci budou popisovat typ podnikání, který chtějí začít, jak bude fungovat, a představit podnikatelský plán načrtávající každodenní provoz. Dlužníci budou často také představovat osobní příběh a krátkou biografii. Druhým účelem je půjčovat jednotlivcům ve vyspělých zemích, kteří mohou mít špatný úvěr a nemohou získat úvěry od bank nebo kteří se snaží vypůjčit malé částky peněz, které jsou nižší než částky požadované bankou. Lending Club a Prosper jsou dvě společnosti, které pro tyto účely spravují peer-to-peer microlending. Dlužník může požádat o financování z mnoha důvodů, které jsou výslovně uvedeny potenciálním věřitelům. Pokud věřitel nedůvěřuje dlužníkovi, rozhodne se, že nebude financovat daný úvěr. V některých případech půjčky nemusí být plně financovány, protože nemohou přilákat dostatek věřitelů, aby přispěli.

K dnešnímu dni bylo půjčeno více než 3 miliardy dolarů na microlending stránkách Prosper a téměř 8 miliard dolarů prostřednictvím Lending Club. Tyto společnosti zpravidla dosahují zisku tím, že účtují poplatky za účelem vzniku a udržení úvěrů, které se pak připočítávají k úrokové sazbě dlužníka.

Bottom Line

Microlending je finanční inovace, která je možná díky technologii a peer-to-peer ekonomice. Lidé, kteří chtějí půjčit peníze za účelem získání potenciálně vysokých výnosů, mohou financovat dlužníky, kteří buď nemají přístup k úvěru kvůli zeměpisu, nebo nemohou získat úvěry z tradičních zdrojů, jako jsou banky nebo družstevní záložny.

Mnoho věřitelů může financovat jeden mikroanalýz, zatímco jiní mohou investovat do portfolia mikroúvěrů, aby diverzifikovali svou rizikovou expozici. Mikropočítače mají vysoké úrokové sazby, protože jsou typicky mnohem rizikovější než jiné formy půjček a v případě selhání neposkytnou kolaterál.