a:

Při vyhodnocování nákladů na úvěr nebo úvěr je důležité pochopit rozdíl mezi inzerovanou úrokovou sazbou a roční procentní sazbou, resp. Inzertní sazba nebo nominální úroková sazba se používá při výpočtu úrokových nákladů na úvěr. Například pokud byste zvažovali hypoteční úvěr za 200 000 dolarů s úrokovou sazbou 6%, vaše roční úrokové náklady by činily 12 000 dolarů nebo měsíční splátka ve výši 1 000 dolarů. Avšak APR je účinnější při porovnávání úvěrů. Vyjádřeno v procentech, APR zahrnuje nejen úrokové náklady na úvěr, ale také veškeré poplatky a další náklady spojené se získáním úvěru.

Měsíc měsíční splatnosti by měl být vždy vyšší nebo rovný nominální úrokové sazbě, s výjimkou specializované transakce, kdy věřitel nabízí slevu na část vašich úrokových nákladů. Pokud se vrátíte k výše uvedenému příkladu, zvážit skutečnost, že váš nákup na domácím trhu vyžaduje také náklady na uzavření, hypoteční pojištění a poplatky za vznik úvěru ve výši 5 000 USD. K určení vašeho APR hypotečního úvěru se tyto poplatky připočítávají k původní výši úvěru vytvořit novou částku půjčky ve výši 205 000 dolarů. 6% úroková sazba je pak použita k výpočtu nové roční platby ve výši 12, 300 dolarů. Chcete-li vypočítat APR, jednoduše rozdělit roční platbu $ 12, 300 o původní částku úvěru $ 200, 000 dostat 6. 15%.

Když porovnáváte dvě půjčky, půjčitel, který nabízí nejnižší nominální sazbu, pravděpodobně nabídne nejlepší hodnotu, protože většina úvěru je financována nižšími sazbami. Scénář nejvíce matoucí pro dlužníky je, když dva věřitelé nabízejí stejnou nominální sazbu a měsíční splátky, ale různé APR. V případě, jako je tento, věřitel s nižší splatností APR vyžaduje méně poplatek předem a nabízí lepší řešení.

Použití APR přichází s několika upozorněním. Vzhledem k tomu, že náklady na výpůjčku zahrnuté v APR jsou rozloženy po celou dobu trvání úvěru, někdy až 30 let, refinancování nebo prodej vašeho domova může způsobit, že vaše hypotéka bude dražší, než původně navrhla RMP. Dalším omezením je nedostatečná účinnost APR při zachycení skutečných nákladů na hypotéku s nastavitelnou úrokovou sazbou, protože nelze odhadnout budoucí směr úrokových sazeb.

Zákon o federální pravdě v půjčování vyžaduje, aby každá dohoda o spotřebitelském úvěru obsahovala nominální úrokovou sazbu společně s nominální úrokovou sazbou. Skutečnost, že všichni věřitelé musí dodržovat stejná pravidla, aby byla zajištěna přesnost APR, vytváří rovné podmínky pro dlužníky a mnohem efektivnější způsob určení skutečných nákladů na půjčku.