Vysoce uznatelné zdravotní plány mohou být něco jako meč se dvěma okraji: Spotřebitelé mají prospěch z relativně cenově dostupných měsíčních prémií, ale v případě vážného onemocnění by se mohli dostat do skutečného stavu. (Přečtěte si Jak fungují vysoké zdravotnické plány )

V uplynulých letech se průmysl snažil tyto obavy zmírnit tím, že nabídl něco nazvaného pojištění kritických nemocí. V zásadě to představuje další vrstvu ochrany pro ty, kteří by jinak čelili zbytečným výdajům.

Pokud trpíte specifickým akutním onemocněním, jako je rakovina nebo srdeční záchvat, dopravce vám řekne kontrolu, kterou můžete použít, jakkoli to považujete za vhodné, ať už se jedná o zaplacení lékařské faktury nebo o péči o hypotéku platbu, když jste mimo práci. Limity pokrytí se liší - v závislosti na vašich zásadách byste mohli získat několik tisíc dolarů až do výšky 100 000 dolarů.

Část toho, co činí tyto politiky přitažlivá, je, že obecně nestojí moc, zvláště když je dostanete přes zaměstnavatele. Některé menší plány běží až za 25 dolarů za měsíc, což vypadá jako výhodná dohoda v porovnání s náklady na typické a nízké pojistné smlouvy na zdravotní pojištění.

Rostoucí popularita

Podle konzultační firmy Willis Towers Watson šestatřicet procent zaměstnavatelů nyní nabízí kritické nemocenské pokrytí a tento počet se v posledních několika letech stále zvyšuje. Do roku 2018 firma odhaduje, že více než 70% podniků tyto plány zpřístupní jejich zaměstnancům.

Jedním z důvodů, proč se společnosti chtějí přidat tyto plány, je to, že si uvědomují, že zaměstnanci mají obavy z vysokých výdajů z nadpolovičních výdajů s plánem s vysokou odečitatelností. Na rozdíl od ostatních dávek zdravotní péče jsou pracovníci obecně nést veškeré náklady na kritické plány nemocí. To z něj dělá spořič peněz jak pro firmy, tak pro pracovníky.

Spotřebitelé mohou tyto politiky nakoupit i na individuálním trhu, ačkoli nebudou mít prospěch z diskontované "skupinové sazby", kterou mají zaměstnanci k dispozici. Je pravděpodobné, že budete muset zaplatit trochu víc za podobné pokrytí a na rozdíl od většiny pracovních plánů možná budete muset projít lékařským upisováním.

Omezená pokrytí

I přes nízké ceny těchto plánů někteří odborníci v oblasti zdravotnictví jsou skeptičtí ohledně toho, zda jsou pro spotřebitele opravdu dobré. Jeden zastřešující zájem je, že vám budou pouze uhrazeny za poněkud úzký rozsah onemocnění. Některé plány se týkají pouze rakoviny; jiné zahrnují další stavy, jako jsou srdeční infarkty, transplantace orgánů a mrtvice. Pokud nemoci, se kterou jste diagnostikováni, neodpovídá definici kryté nemoci, nemáte štěstí.

Čím víc nemocí, které jsou zahrnuty v plánu, tím více zaplatíte v pojistném. 45letá žena s individuálním plánem na humánní onemocnění od rakoviny Humana například zaplatí zhruba 37 dolarů za měsíc za krytí 25 000 dolarů podle vzorové nabídky na internetových stránkách společnosti. Stejná žena by zaplatila asi 79 dolarů, pokud by rozšířila pokrytí na koronární choroby, transplantace orgánů a některé další podmínky.

Seniory by měli být obzvláště opatrní, pokud jde o tyto zásady, z nichž některé zahrnují tzv. "Programy snižování věku. "To znamená, že vaše potenciální výplata pojistného se zmenšuje, jak jste starší.

3 inteligentní alternativy

Zaměstnanci poukazují na to, že existují alternativní formy pokrytí bez všech těchto omezení. Pojištění invalidity například poskytuje příjem, když nemůžete pracovat ze zdravotních důvodů a finanční ochrana není omezena na úzký soubor nemocí. (

Úvod do pojištění: Pojištění pro osoby s postižením .) Spotřebitelé, kteří mají vysoký odpočitatelný plán, mohou také přispívat na účet zdravotního spoření (HSA) nebo flexibilní výdajový účet (FSA) z nichž oba nabízejí daňové výhody při použití na kvalifikované výdaje. (Více informací naleznete v článku

Porovnání úspory ve zdravotním stavu a flexibilních výdajových účtech .) Můžete současně sestavit samostatný úsporný účet, který by zahrnoval neúčelové výdaje, které by mohly vzniknout, pokud máte například rakovinu a máte dovolenou z práce. (Více o tématu viz Proč naprosto potřebujete nouzový fond .) Spodní linie

Pokud jste vybrali vysoko uznatelný plán z důvodů nákladů, je důležité naplánovat scénář nejhoršího případu. Než se rozhodnete zakoupit kritické nemoci, zvažte jeho omezení. Můžete se rozhodnout, že existuje lepší způsob, jak se vypořádat s těmito výdajovými náklady - například se zdravotním spořením nebo flexibilním výdajovým účtem a / nebo se svým vlastním deštivým dnem.

Také by vás mohlo zajímat

Kritické nemocenské pojištění: Kdo to potřebuje? a Pojištění kritické nemoci: Získejte zaplaceno, pokud máte nemocné .