Cena vysokých škol ve Spojených státech je již pro většinu domácností mimo rozsah a nadále stoupá. Zvažte toto: Průměrné roční náklady na čtyřleté vysoké školy nebo univerzity v roce 2015 se pohybují mezi 23, 410 a 46, 272, v závislosti na instituci. Ale medián amerického příjmu domácností je jen plachý 54 000 dolarů a asi 76% lidí žije výplata na výplatu. Není těžké pochopit, proč se celkový dluh studentských půjček v USA nyní měří v bilionech dolarů. Lidé jednoduše nemají peníze na to, aby zaplatili za školu předem.

Rodiče samozřejmě chtějí, aby jejich děti absolvovaly bez zhoršení dluhu studentských půjček. Za tímto účelem se mnozí domnívají, že půjčky ze svých důchodových účtů zaplatí účet. Je to možné? A pokud ano, je to dobrý nápad?

Půjčky z důchodových účtů

Je to vlastně docela možné. Pokud víte něco o odchodu do důchodu, jste obeznámeni s obávaným 10% penalizací. Pokud vezmete rozdělení (fiktivní termín pro výběr peněz) z vaší tradiční IRA před dosažením věku 59 ½, musíte nejen zaplatit daně ze zisku z těchto peněz, ale musíte zaplatit dodatečné 10% pokuty. Předpokládejme, že jste v 15% daňové pásmo. Přidejte k tomu 10% pokutu, což by znamenalo, že 25% z toho, co odvedete z účtu pro odchod do důchodu, půjde do služby Internal Revenue Service (IRS). Pokud vezmete z vašeho IRA 20 000 dolarů, zaplatíte 5 000 dolarů daně a všechny státní daně, které byste mohli dlužit. Ouch!

Ale IRS udělá výjimku, pokud jde o výdaje na vysokou školu. Umožňuje vám získat peníze z vašeho důchodového účtu za "kvalifikované výdaje na vzdělání", aniž byste udělali sankci (ačkoliv nějaké prostředky, které stáhnete z tradiční IRA nebo 401 (k) stále podléhají běžné dani z příjmů). Jaké jsou výdaje na vzdělávání? Podle IRS se jedná o "školné, poplatky, knihy, dodávky a vybavení, které jsou zapotřebí k zápisu nebo účasti v příslušné vzdělávací instituci. "Můžete také využít penzijní fondy - do jisté míry - pro další výdaje na vzdělávání, jako je pokoj a stravování; mohou být zahrnuty i jiné potřeby, ale pravidla se liší. Více informací o kvalifikacích naleznete zde.

A co Roth IRA? Můžete si také půjčit od Rotha za vysokou školu, ale situace je trochu jiná. Když financujete Roth IRA, přispíváte dolary po zdanění. Jinými slovy, již jste zaplatili daně z peněz, které přispíváte, takže IRS vás znovu nebude zdanit, když jej odvoláte. Dokud si ponecháte peníze na účtu nejméně po dobu pěti let, můžete odvolat jistotu (základ ve finančním vyjádření) a zaplatit nulové daně.

Mike O'Donnell, správce majetku a zakládající partner společnosti The O'Donnell Group, vysvětluje takto: "Pokud majitel Roth IRA přispívá za 10 let na 5 000 dolarů, pak má dítě jít na vysokou školu, on nebo ona být schopen vytáhnout 50.000 dolarů bez placení daní nebo pokut.Veškeré zisky mohou být ponechány na růstu bez daně a budou použity k odchodu do důchodu. "

Pokud vytáhnete jen to, co jste vložili, zaplatíte nulové daně. Pokud také vytáhnete investiční výnos, který jste získali, musíte zaplatit z tohoto výnosu běžnou daň z příjmů (ale žádné sankce), pokud ji využijete na výdaje na vzdělávání. Pokud jste přispěli 50 000 dolarů za 10 let, ale vyčerpáte 60 000 dolarů, budete dlužit dani pouze na dalších 10 000 dolarů. To je důvod, proč mnozí bohatí poradci doporučují používat Roth IRA jako univerzitní spořicí účet, pokud nepoužíváte 529 úsporný plán. (Viz Jak používat Roth IRA jako nouzový fond .)

Je to dobrý nápad?

Jen proto, že můžete využít svého důchodového účtu, abyste zaplatili za vzdělání vašeho dítěte, neznamená to, že byste měli. Stejně jako u všech finančních rozhodnutí závisí na tom, koho se ptáte. Podívejme se na některé klady a zápory.

Existuje spousta argumentů. Pokud vaše dítě nesplňuje podmínky pro poskytnutí finanční pomoci a musí čerpat studentské půjčky, mohlo by dojít k absolutoriu s obrovským objemem dluhů. V roce 2015 bude průměrný absolvent s dluhem studentských půjček dlužit přibližně 35 000 dolarů. I když existují programy na snížení měsíční výše platby, základní program splácení by znamenal, že absolvent bude platit více než 400 dolarů měsíčně, včetně, během života úvěr, více než 13 000 dolarů v úroku. Který rodič nechce dítě uložit tento druh výdajů, a to zejména v době, kdy dítě pravděpodobně nebude vydělávat hodně? (Další informace o splácení studentských půjček naleznete v části 10 tipů pro správu dluhu studentského úvěru .)

Existuje také otázka finanční pomoci. Peníze v IRA se nezapočítávají mezi majetek rodičů na bezplatné žádosti o federální studentskou pomoc nebo FAFSA. Ve skutečnosti se FAFSA ani nezamýšlí o důchodových účtech, zatímco pokud jste na svém bankovním účtu uložili peníze, museli byste z něj zveřejnit část svého majetku. (Chcete-li získat další informace o získání finanční pomoci, přečtěte si 5 způsobů, jak získat maximální finanční příspěvek pro studenty .)

Proč nepoužíváte Existuje jeden životně důležitý důvod. "Faktem je, že Američané nejsou dobře připraveni na odchod do důchodu ve stávajícím stavu a zvyšující se míra vyučování a spoléhání se na rodiče, aby děti zaplatili za své vzdělání, má většinu lidí v horším postavení na odchod do důchodu," říká Nathan Garcia, generální ředitel z Westbourne Investments.

Překlad? Pravděpodobně nemáte dostatek peněz na odchod do důchodu tak, jak je, a vy potřebujete všechny peníze, které můžete získat na financování vašich pozdějších let. (Viz Co je minimum, které potřebuji k odchodu do důchodu? ) Existuje spousta úvěrů, které lze zaplatit za vysokoškolské vzdělání, ale prakticky žádný neexistuje pro odchod do důchodu, protože nebudete mít budoucí výdělek splácet úvěr. Stejně chladnokřídní, jak to může znít, musíte myslet na sebe a jak budete žít, když nebudete schopni pracovat, říká Garcia. "Umožnit dětem, aby samy financovaly své vzdělání, jim přinese větší odpovědnost v mladším věku a zvýší pravděpodobnost, že budou absolvovat za čtyři roky," dodává."Rodiče by měli dohlížet na rozhodnutí o půjčkách a studijních oborech, aby se zajistilo, že tyto půjčky budou spláceny."

Pak je otázka daní. I když je pravda, že nebudete muset zmínit peníze, které máte pokud jste původně dokončili FAFSA, peníze, které jste od něj odčerpali, se mohou počítat jako příjmy z následujícího roku FAFSA a mohou negativně ovlivnit způsobilost dítěte na finanční pomoc v následujícím roce.

Pokud se rozhodnete odstoupit od vašeho IRA, mějte na paměti, že můžete vybírat prostředky pouze pro použití v průběhu téhož roku. "" Rozdělíte částky, které vám nebudou moci přejít na další mezní sazbu, "upozorňuje Garcia. "

Zrátané podezíra

Měli byste využít IRA k financování vzdělání vašeho dítěte? Ačkoli finanční odborníci nesouhlasí s odpovědí na tuto otázku, většina tvrdí, že používání 5 29 plán je lepší způsob, jak šetřit náklady na vzdělávání a že stažení peněz z vaší IRA by mělo být poslední možností. Úspěch na důchodové spoření nemůže být ignorován. Předtím, než se rozhodnete, pečlivě zvažte, jak jste připraveni na odchod do důchodu, životní fázi, ve které se výrazně sníží schopnost generovat příjem. Nezapomeňte, že péče o sebe je stejně důležité jako péče o vaše dítě. (A samozřejmě, že budete schopni platit za svou péči jako starší, pomůže vaše dítě v dlouhodobém horizontu.)