Jakmile se rozhodnete koupit stálé pojištění, musíte určit, jaký druh nákupu a jakou částku zaplatit. Na rozdíl od pojistného životního pojištění, které má stanovenou pojistku založenou na výši a trvání krytí, závisí prémie na trvalé pojistné smlouvě na tom, jak je krytí navrženo a jaké předpoklady se používají k přípravě hypotetické ilustrace. Prémie se také liší v závislosti na typu trvalého pokrytí; Například celý život má menší flexibilitu než univerzální život. Navíc se prémie může měnit v době, kdy vlastníte pokrytí. (Viz také: Celé nebo Pojistné životní pojištění: Které je lepší?)

Jak je prémie vypočítáváno

Prémie pojistného životního pojištění se počítá za použití ilustračního softwaru poskytovaného pojišťovnou. Výše pojistného je určena řadou proměnných včetně vašeho věku, pohlaví, zdravotního stavu, předpokládané míry návratnosti, způsobu platby, dalších jezdců a zda je dávka za úmrtí rovna nebo stoupá. Jak dlouho trvá politika, tak i předpokládaná nezaručená míra návratnosti, mohou mít významný vliv na prémii. Některé pojistky jsou vypočítány tak, aby vydržely na očekávanou úmrtnost nebo věk 90 let, zatímco jiné mohou být modelovány tak, aby trvaly až do věku 121 let. (Viz také: Pochopení trvalých životních pojištění.)

Prémie

Když obdržíte hypotetickou ilustraci, budou zahrnuty všechny následující pojistné spolu s některými vysvětleními. Budete muset číst obrázek, abyste je našli, protože knihy na obrázku budou založeny na plánované prémii.

Plánované nebo Target premium je částka modelovaná softwarem a je založena na proměnných, které pojišťovací makléř vstupuje do programu, včetně předpokládané míry návratnosti. Předpokládaná míra návratnosti je důležitá, protože vyšší nezaručený výnos má za následek nižší prémii a naopak.

Prémie bez lhůty je částka, která musí být zaplacena, aby se zajistilo, že tato zásada zůstane v platnosti po stanovený počet let, bez ohledu na skutečný výkon politiky. Během uplynulého období nezaručuje pojistitel, že pokrytí bude pokračovat i v případě, že hodnota hotovosti klesne na nulu. Jakmile však skončí záruční doba, politika by mohla uplynout, pokud nebude vyplacena výrazně vyšší prémie. Doba bez lhůty se může pohybovat od pouhých 5 let až do věku 121 let. Výměnou za záruku mají smlouvy s delšími záručními lhůtami tendenci vytvářet výrazně nižší peněžní hodnotu než stejná smlouva s použitím cílové nebo jiné nezaručené prémie .

Zkušební kumulativní testy a pokyny k akumulaci peněžité hodnoty byly navrženy tak, aby poskytly metodu schválenou IRS k určení daňového zacházení s pojistnou smlouvou životního pojištění.Zásadní prémiové testy vyžadují, aby pojistná smlouva měla přinejmenším minimální výši dávky při úmrtí v riziku (pojištění, které přesahuje hodnotu hotovosti). Část koridoru je větší, pokud je držitel pojistky mladý a sníží se jako procentní podíl z celkové dávky při úmrtí jako jeden věk a nakonec klesne na 95 let. Pokud prémie překročí tyto pokyny, pak by politika mohla být zdaněna jako spíše investice než jako pojištění.

Prémie Modified Endowment je částka, která činí pojistnou smlouvu Modified Endowment Contract (MEC). Podle zákona o technických a jiných příjmech z roku 1988 jsou rozdělení z pojistné smlouvy, která je stanovena jako MEC, jako jsou půjčky nebo odkupy hotovosti, potenciálně zdanitelné a mohly by podléhat sankční sazbě ve výši 10% IRS. Příspěvek na úmrtí zůstává však bez daně z příjmů. Politika se může stát MEC, pokud kombinované pojistné zaplacené během prvních 7 let, kdy je pojistka platná, překročí 7 pojistných plnění. Tento ilustrační software automaticky vypočítá částku 7 placených pojistných plnění. IRS zavedla tato opatření s cílem pomoci omezit zneužívání, kdy pojišťovny prodávaly pojistné smlouvy s nominální hodnotou pojištění, které byly skutečně navrženy tak, aby vytvářely velké množství bezúplatné hotovostní hodnoty. Částka 7 platů se liší podle věku a typu politiky.

Minimální pojistné je částka, která musí být zaplacena za účelem uvedení politiky v platnost. Tato částka obvykle není dostatečná k tomu, aby pokračovala v platnost pokrytí po celý život, pokud pojištěný není příliš mladý. Tato prémie může být použita například v případě, že je vyjednáno 1035 výměny z jiné politiky, nebo je tato politika vlastněna ve fondu a kdy budou vydány dary za účelem poskytnutí dodatečného financování.

Jakou částku byste měli zaplatit?

Výše ​​pojistného, ​​kterou byste měli zaplatit, skutečně závisí na tom, jak navrhnout pokrytí.

Politika celoživotního rozvoje vytváří velkou peněžní hodnotu a má tendenci mít vyšší pojistné. Současný předpoklad univerzální životní politiky má flexibilní pojistné a předpokládá fixní úrokové sazby výnosu. Různé univerzální životní politiky nabízejí naopak největší potenciál odměňování rizika, který umožňuje investovat do peněžních podúčtů podílových fondů.

Chcete-li vytvořit nejvíce hotovostní hodnoty v zásadě, chcete zaplatit maximální povolené pojistné a vybrat úroveň příspěvku na úmrtí, který pomůže minimalizovat výši pojištění, které kupujete. Chcete-li využít pákový efekt (dávky při úmrtí), univerzální a variabilní politiky ilustrované s vysokou návratností, zvyšující se dávky při úmrtí a nízké pojistné poskytují nejvyšší výplatu při úmrtí. Politika s výhodou na úrovni smrti, například 500 000 USD, zahrnuje vaši peněžitou hodnotu jako součást dávky při úmrtí. Politika s rostoucími dávkami při úmrtí by zaplatila 500 000 dolarů plus jakoukoli peněžní hodnotu.

Univerzální pravidla pro celoživotní a nepřetržité poskytování nabídek zaručují výhody při úmrtí. Politika však bude mít vyšší prémii, která bude mít menší pákový efekt.

Bottom Line

Když navrhujete trvalé životní pojištění, správné pojistné skutečně spočívá na tom, proč kupujete pokrytí.Je to ochrana, akumulace peněžní hodnoty nebo obě? (Viz též: Kdy mám přezkoumat moje životní pojištění?)