Jednotlivci používají pojistky životního pojištění k tomu, aby účinně převedly riziko finanční ztráty na třetí osobu z důvodu smrti. Životní pojišťovny přebírají finanční povinnost platit určitou dávku za úmrtí výměnou za pojistné zaplacené majiteli pojistných smluv za stanovené časové období podle definice smlouvy o životním pojištění. Pojistné krytí životního pojištění se využívá při plánování finančního plánování a plánování majetku, jakož i při plánování plánování podnikání z mnoha důvodů, a to v závislosti na specifické potřebě jednotlivce převádět riziko. Zatímco někteří se mohou rozhodnout zakoupit pojistné smlouvy o životním pojištění, které nahrazují výnosy, jiní získají pokrytí, aby získali paušální částku za finanční cíle, které ještě nejsou plně financovány, jako jsou například vzdělání dítěte nebo penzijní spoření.

Bez ohledu na důvod pojištění mají jednotlivci k dispozici řadu typů životních pojištění, z nichž každá má konkrétní výhody a nevýhody. Dvěma hlavními kategoriemi životního pojištění jsou dlouhodobé a stálé pojištění s podskupinami stálého pojištění, které sestávají z celého života, univerzálního života, variabilního života a variabilních životních politik.

Termínový život

Smluvní smlouvy o životním pojištění, známé také jako čisté pojistky, poskytují pojištění životních pojištění jednotlivcům na určité časové období nebo termín, běžně vydávané pětiletými, 10-, 15-, , 25 a 30 let. Vzhledem k tomu, že existuje datum vypršení platnosti, termínové pojištění se považuje za dočasné krytí. Jednotlivci, kteří získali pojistnou smlouvu, uzavírají smlouvu s dopravcem životního pojištění, který zaručuje stanovenou dávku za úmrtí výměnou za stanovenou pojistnou částku po celou dobu trvání smlouvy. Pokud by pojistník během tohoto termínu zmizel, jeho příjemce obdrží celkovou dávku za úmrtí jako bezcelní výplatu.

Termínové pojištění je nejvhodnější pro osoby, které chtějí pokrýt krátkodobou potřebu, jako je náhrada příjmu v pracovních letech, financování vysokoškolského vzdělání dítěte nebo ochranu zbývajícího zůstatku obchodní nebo hypoteční úvěr. Mladé rodiny často vybírají termín pojištění jako svůj primární typ politiky a majitelé firem si vybírají tento typ politiky během spouštěcí fáze, aby pokryli klíčové pracovníky. Vzhledem k jejich dočasné povaze jsou termínové pojistné mnohem levnější než stálé politiky se srovnatelnou dávkou za úmrtí.

Celý život

Celoţivotní pojistné smlouvy spadají do působnosti trvalých smluv o životním pojištění, což znamená, že pokrytí trvá po celou dobu životnosti pojistníka bez ohledu na to, jak dlouho žije. Také známá jako peněžité životní životní pojištění, celý život je nejčastějším typem trvalého pokrytí na trhu z důvodu záruk, které poskytuje pojistníkům.Jednotlivec, který uzavře smlouvu o životním pojištění s pojišťovacím dopravcem, souhlasí se stanovenou částkou za úmrtní výživného výměnou za fixní pojistné. Pokud je pojistné vypláceno v souladu s pojistnou smlouvou, příjemci pojištěné osoby je v okamžiku odchodu vyplacena celková bezúspěšná dávka v případě úmrtí.

Smlouvy o trvalém životním pojištění se liší nejen od doby jejich trvání, ale také tím, že poskytují pojistníkům výhodu, která může být použita v době, kdy jsou stále naživu, známou jako peněžní hodnota politiky. S celou životní politikou je část pojistného vyplacena na peněžní účet v rámci pojistné smlouvy, čímž vzniká pro pojistníka typ úspor. Zůstatky v rámci účtu hotovostní hodnoty v rámci celé pojistky životního pojištění zaručují, že budou mít po celou dobu trvání pojistky stanovenou míru návratnosti. Prostředky v rámci účtu hotovostní hodnoty, které jsou drženy v celém životním pojištění, jsou odloženy a mohou být vypůjčeny během životnosti pojistníka. Veškeré nezaplacené zůstatky úvěrů na účtu hotovostní hodnoty jsou zadrženy z konečného příspěvku na úmrtí vypláceného příjemcům.

Celoţivotní pojištění je mnohem dražší než dlouhodobé pojištění z důvodu vestavěných záruk na dávku při úmrtí, pojistného a úrokové sazby uplatňované na akumulaci peněžní hodnoty. Vzhledem k nákladům spojeným s celoživotním pojištěním a zárukami po celou dobu životnosti je tento typ politiky nejvhodnější pro osoby s dlouhodobou ochranou, jako jsou například důchody pro manžele / manželku.

Universal Life

Univerzální životní pojištění patří také do kategorie trvalého životního pojištění, ale mírně se liší od celého života. Jako forma trvalého pokrytí poskytují univerzální životní politiky zaručenou bezúspěšnou dávku v případě úmrtí příjemcům pojistného na základě výše placeného pojistného v průběhu času. Univerzální smlouva o životě poskytuje přístup k akumulaci peněz, jako je celá životní politika; avšak peněžní hodnota v rámci univerzálního životního pojištění zahrnuje zaručenou minimální úrokovou sazbu plus dodatečnou úrokovou platbu, pokud a kdy životní pojišťovna získává vyšší výnosy z vlastních investic.

Kromě potenciálu vyššího zisku z hotovostních zůstatků mají pojistníci univerzálních smluv o životě flexibilitu, pokud jde o výši celkové dávky při úmrtí, zaplacených pojistných částek a frekvenci plateb. Po prvním roce vlastnictví mohou mít všichni pojistitelé životního pojištění možnost zvýšit, snížit nebo přeskočit prémiové platby, pokud zůstatek hotovostní hodnoty postačuje k pokrytí všech pojistných výdajů. Dále mohou pojistníci smluv o životním pojištění mít možnost zvolit si výplatu odměny za úmrtí nebo zvýšit výplatu odměny za úmrtí pro své příjemce. Druhý je ekvivalentem čistého pojistného na úmrtnost plus akumulace v hotovostních zůstatcích.

Univerzální životní politiky jsou levnější než politiky životního pojištění, protože garantovaná minimální úroková sazba je u univerzálních smluv nižší, avšak pojistné jsou dražší než dlouhodobé pojistky.Jednotlivci, kteří potřebují pokrytí střednědobých až dlouhodobých finančních cílů, nebo ti, kteří chtějí větší flexibilitu v prémiové frekvenci a výši pojistného, ​​mohou najít univerzální život vhodnější než celoživotní pokrytí.

Variabilní životní pojištění

Další možností v rámci kategorie trvalého životního pojištění je variabilní životní pojištění, které poskytuje pojistníkům stejné dlouhodobé krytí a výhody v podobě hotovosti jako celku a univerzální životní pojištění. Prémie s variabilním pojistným životním pojištěním jsou pevně stanoveny tak, jak jsou s pojistnými smlouvami v celém životním pojištění, ale zůstatky peněžních prostředků a výnosy z úmrtí kolísají. Je tomu tak proto, že variabilní zůstatky peněžních pojistných plnění v životním pojištění jsou investovány do různých podúčtů odložených z titulu daně poskytovaných pojišťovnou. Po zaplacení pojistných výdajů a poplatků se zbývající část pojistného převede na účet hotovostní hodnoty, kde se investuje na základě investičních výběrů pojistníka. Pokud podúčty fungují dobře, zvyšuje se peněžitá hodnota pojistníka a úmrtnost; pokud mají špatnou výkonnost, tak poměr úmrtí a peněžní hodnoty klesá.

Proměnné pojistné smlouvy o životním pojištění jsou nejvhodnější pro osoby s dlouhodobou potřebou krytí. Držitel pojistky přebírá riziko podkapitálního výkonu spíše než pojišťovacího dopravce a vytváří politiku, která je nejvhodnější pro jednotlivce, kteří chtějí spravovat své vlastní peněžní účty a rizika s nimi spojená. Hotovostní zůstatky zůstanou stále zdaněny a jsou k dispozici jako politický úvěr, zatímco pojištěný stále žije. Pojistníci proměnlivého životního pojištění platí podobné pojistné jako ti, kteří mají univerzální životní smlouvy.

Variabilní univerzální životní pojištění

Variabilní univerzální životní pojištění je hybrid univerzálních životních a variabilních životních smluv. V rámci variabilní smlouvy o všeobecném životním pojištění mají pojistníci k dispozici řadu investičních podúčtů, jako je tomu u variabilních životních politik, ale mají také flexibilitu v prémiových platbách a frekvenci, kterou nabízí univerzální životní politika. Výše pojistných částek nad rámec celkových pojistných poplatků a výdajů jsou pokryty jako první a zbývající částka je uložena na účtu peněžní hodnoty na základě výběru investic pojistníka. Stejně jako u jiných smluv o trvalém životním pojištění, peněžní hodnota v rámci variabilní všeobecné životní politiky roste odloženou daňovou sazbou a je k dispozici prostřednictvím politického úvěru, zatímco pojistník je naživu.

Kombinace univerzálního života a variabilního života umožňuje jednotlivcům vytvořit si vlastní politiku, která bude dlouhodobě vyhovovat specifickým potřebám pojištění. Variační univerzální pojistníci v životním pojištění však přebírají riziko podkladových investic v rámci částky pojistné události v peněžní hodnotě, přičemž poměr úmrtí a celková peněžní hodnota může časem stoupat nebo klesat. Vzhledem k pružnosti, kterou poskytuje variabilní univerzální životní politika, pojistníci platí o pojistné mírně více než pojistníci univerzální nebo proměnliví, ale méně než životní pojištění.

Životní pojištění je nedílnou součástí komplexního finančního plánování a plánování majetku, ale neexistuje jediný typ životního pojištění, které by bylo pro každého jednotlivce nejvhodnější.Namísto toho je nutné vyhodnotit celkovou potřebnou dávku za úmrtí, časový rámec pokrytí a ochotu převzít riziko v rámci účtu hotovostní hodnoty, aby bylo možné zjistit, který typ krytí je nejvhodnější pro specifické potřeby jednotlivce.