Výnosy z půjčky lze využít k různým účelům, od financování nového podniku až po koupi snoubence a zásnubního prstence. Ale se všemi různými typy úvěrů tam, který typ je nejlepší? V tomto článku vás seznámíme s seznamem nejpopulárnějších typů úvěrů, jejich charakteristikami a užitečností při plnění finančních potřeb spotřebitelů.

1. Osobní půjčky
Tyto půjčky nabízejí většina bank a výtěžek lze využít prakticky pro jakýkoli náklad (od nákupu nového stereofonního systému až po vyplacení společného účtu). Obvykle jsou osobní půjčky nezajištěné a pohybují se od několika set do několika tisíc dolarů. Obecně platí, že věřitelé obvykle vyžadují určitou formu ověřování příjmů a / nebo doklad o dalším majetku v hodnotě, která je alespoň taková, jaká si půjčuje jednotlivec. Aplikace pro tento typ úvěru je obvykle pouze jedna nebo dvě strany. Schválení (nebo zamítnutí) jsou zpravidla udělena do několika dnů.

Nevýhodou je, že úrokové sazby z těchto půjček mohou být poměrně vysoké. Podle Federálního rezervního fondu se pohybuje od 10-12%. Další negativní je, že tyto půjčky musí být někdy splaceny do dvou let, takže je nepraktické pro jednotlivce, kteří chtějí financovat velké projekty.

Stručně řečeno, osobní půjčky (navzdory vysokým úrokovým sazbám) jsou pravděpodobně nejlepší způsob, jak půjdou jednotlivci, kteří chtějí půjčit poměrně malé částky peněz a kteří jsou schopni splácet úvěr během několika let.

2. Kreditní karty
Když spotřebitelé používají kreditní karty, v zásadě čerpají půjčku s tím, že budou spláceny později. Kreditní karty jsou zvláště atraktivním zdrojem finančních prostředků pro jednotlivce (a společnosti), protože jsou přijímány mnoha - ne-li většinou - obchodníky jako způsob platby.

K získání kreditní karty (a případně kreditní karty ve výši 5 000, - Kč nebo 10 000 dolarů) je nezbytná jednostránková aplikace. Kreditní proces je také poměrně rychlý. Písemné aplikace jsou typicky schváleny (nebo odmítnuty) během týdne nebo dvou. Online / telefonní aplikace jsou často přezkoumávány během několika minut. Také pokud jde o jejich použití, kreditní karty jsou extrémně flexibilní. Peníze mohou být využity prakticky pro cokoli v dnešní době od placení školného k nákupu nápoje v místním zavlažovacím otvoru. (Chcete-li se dozvědět více o tomto procesu, podívejte se na Význam Vašeho úvěrového hodnocení a Jak kreditní karty ovlivňují vaše kreditní hodnocení . --3 ->

Existují ovšem nástrahy. Úrokové sazby, které většina společností s kreditními kartami účtuje, dosahuje až 20% ročně. Spotřebitel má navíc větší riziko splácení dluhu pomocí kreditní karty (na rozdíl od jiných půjček), protože jsou široce přijímány jako měna a protože je psychologicky jednodušší, aby někdo předal kreditní kartu, než aby viděl přes stejnou částku hotovosti .(Chcete-li si přečíst více o tomto druhu půjčky, podívejte se na

Převzít kontrolu vašich kreditních karet , Kredit, debet a účtování: Velikost karet v peněžence a Úrok .) 3. Úvěry v rámci vlastního kapitálu

Majitelé domů si mohou půjčovat proti vlastnímu kapitálu, který vybudovali ve svém domě pomocí úvěru na bydlení. Jinými slovy, majitel domu čerpá půjčku proti hodnotě svého domova. Dobrou metodou pro stanovení výše vlastního kapitálu, který je k dispozici pro půjčku, je rozdíl mezi tržní hodnotou domů a zůstatkovou hodnotou hypotéky.
Výtěžky z úvěru mohou být použity z jakéhokoli počtu důvodů, ale obvykle se používají k vytváření domů nebo ke konsolidaci dluhů. Úrokové sazby z úvěrů na bydlení jsou také velmi rozumné. Podmínky těchto půjček se navíc typicky pohybují od 15 do 20 let, což je činí zvláště atraktivní pro ty, kteří chtějí půjčit velké částky peněz. Ale možná nejatraktivnějším rysem úvěru na bydlení je skutečnost, že úroky jsou obvykle daňově uznatelné.

Nevýhodou těchto půjček je to, že spotřebitelé se snadno dostanou nad hlavu tím, že své domovy podepírají na rukojeti. Kromě toho jsou úvěry na vlastním kapitálu obzvláště nebezpečné v situacích, kdy je rodinným příslušníkem živitel rodiny a schopnost rodiny splácet půjčku může být brzděna smrtí nebo zdravotním postižením této osoby. Dokonce i 1% nárůst úrokových sazeb by mohl znamenat rozdíl mezi ztrátou a udržováním vašeho domova, pokud se příliš spoléháte na tento styl půjčky.

Poznámka

: V takových situacích se pojištění životních / invalidních podmínek často používá k ochraně před možným selháním. (Pokračujte v čtení v tomto tématu, viz Úvěry z vlastního kapitálu: Náklady a Úvěr z vlastního kapitálu: co je a jak funguje .) 4. Úvěrová úvěrová splátka v rámci vlastního kapitálu

Tento úvěrový úvěr funguje jako půjčka a je podobný úvěru na vlastním kapitálu, protože spotřebitel si půjčuje proti vlastnímu kapitálu. Na rozdíl od tradičních úvěrů na bydlení se však tyto úvěrové splátky otáčejí, což znamená, že spotřebitel si může půjčit paušální částku, splatit část půjčky a znovu požádat. Je to jako kreditní karta, která má úvěrový limit založený na vlastním kapitálu vašeho domova! Tyto půjčky mohou být daňově uznatelné a jsou zpravidla splatné po dobu 10 až 20 let, což je činí atraktivnějšími pro větší projekty.
Protože konkrétní částky mohou být vypůjčeny v různých časových okamžicích, je účtovaná úroková sazba obvykle spojena s některým podkladovým indexem, jako je "základní sazba". To je dobré i špatné v tom smyslu, že v některých případech mohou být úrokové sazby, které jsou účtovány, poměrně nízké. Během období zvyšování úrokových sazeb však mohou být úroky z nevyrovnaných zůstatků poměrně vysoké.

Existují i ​​další nevýhody. Vzhledem k tomu, že částka, kterou lze vypůjčit, může být poměrně velká (obvykle až do výše 500 000 dolarů v závislosti na vlastním kapitálu), spotřebitelé se obvykle dostávají nad hlavu.Tito spotřebitelé jsou často přitahováni nízkými úrokovými sazbami, ale když sazby začínají růst, začnou se tyto úrokové sazby zvyšovat a přitažlivost těchto úvěrů začíná klesat.

5. Pokladní zálohy

Pokladní hotovosti jsou obvykle nabízeny společnostmi poskytujícími kreditní karty jako krátkodobé půjčky. Ostatní subjekty, jako jsou organizace pro přípravu daní, mohou nabízet zálohy na očekávanou refundaci daně z IRS nebo na budoucí příjem získaný spotřebitelem.
Zatímco peněžní zálohy mohou být snadné získat, existuje mnoho nevýhody tohoto typu úvěru. Například:

Obvykle nejsou daňově uznatelné.

• Částky půjček jsou obvykle ve stovkách dolarů, což je činí nepraktickými pro mnoho nákupů, zejména velkých.
• Účinné úrokové sazby a související poplatky mohou být velmi vysoké.
• Krátce řečeno, hotovostní zálohy jsou rychlou alternativou k získání peněz (finanční prostředky jsou zpravidla dostupné na místě), ale kvůli četným úskalím by se měly považovat pouze za poslední možnost. (Další informace o zálohách v hotovosti

Payday Loans Do not Pay .) 6. Small Business Loans (Small Business Loans)

Small Business Administration (SBA) nebo místní banka typicky rozšiřují malé podnikatelské úvěry na potenciální podnikatele, ale teprve poté, co jste předložili (a obdrželi souhlas) formální obchodní plán. SBA a jiné finanční instituce obvykle vyžadují, aby osoba osobně zaručila úvěr, což znamená, že pravděpodobně budou muset v případě selhání podniku poskytnout osobní majetek jako záruku. Úvěrové částky se mohou pohybovat v rozmezí několika tisíc až několika milionů dolarů, v závislosti na podniku.
Zatímco doba trvání úvěru se může lišit od instituce k instituci, obvykle spotřebitelé budou mít splátky půjček od pěti do 25 let. Výše úroků z úvěru závisí na úvěrové instituci, v níž je půjčka poskytnuta. Mějte na paměti, že dlužníci mohou jednat s úvěrovou institucí s ohledem na výši účtovaných úroků. Existují však některé půjčky na trhu, které nabízejí variabilní sazbu.

Úvěry malých podniků jsou způsob, jak jít pro každého, kdo chce financovat nový nebo stávající podnik. Upozorňujeme však, že získání obchodního plánu schváleného úvěrovou institucí může být obtížné. Navíc mnohé banky nejsou ochotné financovat "hotovostní podniky", protože jejich knihy (tj. Daňové záznamy) často přesně neodrážejí zdraví základního podnikání.

Bottom Line

Zatímco existuje mnoho zdrojů, které jednotlivci a podniky mohou využít k financování, měli by všichni spotřebitelé posoudit pozitivní i negativní aspekty jakékoliv půjčky před podepsáním tečkované čáry.
Další informace o tomto tématu naleznete v části

Získání půjčky bez rodičů .