Průměrná úroková sazba z dluhu z kreditních karet je astronomická 12. 77%, podle údajů z května 2017 z Federálního rezervního systému, nejnovější dostupné údaje. Yikes! Je těžké, aby se někdo finančně dostal s takovým druhem zavazadel. Tento článek oslaví dluh z kreditních karet a výhody plynoucí z toho, jak se z něj dostat.

Co je zajímavé?

Úrok, obvykle vyjádřený jako roční procentní sazba, je poplatek za výsadu vypůjčování peněz. Tento poplatek je cena, kterou člověk zaplatí za schopnost vynaložit peníze dnes, které by jinak trvalo nějakou dobu k hromadění. Naopak, pokud jste půjčili peníze, tento poplatek / úroky vás kompenzuje za to, že jste se dnes vzdali. (Pokud chcete hlubší pohled na významný faktor času, podívejte se na Pochopení časové hodnoty peněz pro rychlý rekapit.)

Dluh z kreditních karet

Většina z nás zná kreditní karty. Jak bylo uvedeno výše, statistiky USA ukazují, že průměrná rodina má dluh z kreditní karty ve výši 8 300 Kč. Dluh z kreditních karet ve skutečnosti představuje značný podíl celkového spotřebitelského dluhu, který od září 2017 překročil částku 1 bilion dolarů.

Kreditní karty jsou zjevně důležitou součástí našeho každodenního života, a proto je to aby spotřebitelé pochopili dopad těchto zájmů na ně.

Řekněme, že John a Jane oba mají dluh ve výši 2 000 dolarů na svých kreditní kartě, které vyžadují minimální platbu ve výši 3%, nebo 10 dolarů, podle toho, co je vyšší. Oba jsou připoutáni za hotovost, ale Jane dokáže zaplatit dodatečné 10 dolarů za minimální měsíční splátky. John platí jen minimum.

John a Jane každý měsíc účtují 20% roční úrok z nevyrovnaných zůstatků karet. Takže, když Jana a Jane uskuteční platby, část těchto plateb půjde platit úroky a část jít na hlavního povinného.

Zde je rozpis čísel prvního měsíce dluhu z kreditních karet John:

• Principal: $ 2, 000
• Platba: 60 dolarů (3% Zájem: $ 2, 000 x 20% x 12 měsíců = $ 33. 33 [Jednoduchý zájem]
• Hlavní splátka: $ 60 - $ 33. 33 = 26 dolarů. 67
• Zbývající zůstatek: $ 1, 973. 33 ($ 2, 000 - $ 26. 67)
• Tyto výpočty se provádějí každý měsíc, dokud není splacen dluh z kreditních karet.

Nakonec John zaplatí celkem $ 4, 240 celkem za 15 let, aby absolvoval dluh z kreditní karty ve výši 2 000 dolarů. Zájem, který John vyplácí za 15 let, činí 2, 240, vyšší než původní dluh z kreditních karet.

Protože Jane zaplatila 10 dolarů měsíčně, zaplatí za sedm let celkem 3, 276 dolarů, aby osvobodila dluh z kreditní karty ve výši 2 000 dolarů. Jane zaplatí celkem 1, 276 dolarů v zájmu.

Dodatečné 10 dolarů měsíčně šetří Jane téměř 1 000 dolarů a zkrátí dobu splácení o více než sedm let!

Lekce zde spočívá v tom, že každá malá část se počítá.Zaplacením dvakrát minimálního nebo maximálního limitu může drasticky snížit čas potřebný k vyplacení zůstatku, což vede k nižším úrokovým nákladům.

Nicméně, jak uvidíme níže, je rozumné, abyste nezaplatili pouze vaše minimum nebo dokonce jen trochu víc než vaše minimum. Nejlepší je jednoduše nedosáhnout rovnováhu.

20% zaručeno?

Jako investor byste byli nadšeni, že získáte meziroční výnos 17% -20% na akciovém portfoliu, že? Ve skutečnosti, kdybyste dokázali dlouhodobě udržet takovou návratnost, byl byste soupeřit s investováním legend, jako jsou Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros a guru Jim Gipson.

Ale když někdo přišel na vás na ulici, nebo jste otevřeli svou schránku a přečtěte si nadpis, který vykřikoval: "20% vráceno!" pravděpodobně byste byli skeptičtí. Každý, kdo zaručuje cokoliv, je sporný. (Více informací o tom, jak zabránit investičním podvodům, naleznete v našem

Investorském výkladu tutoriál .) Nicméně dostanete jednu záruku tím, že zaplatíte zůstatek na vaší kreditní kartě: pokud účtuje 20% ročně , máte jistotu, že ušetříte 20%, což je určitě stejně dobré jako návratnost 20%.

Ujistěte se, že vaše investice nejsou zárukou odlivu

Často se však investoři zdráhají splácet své kreditní karty a místo toho se rozhodnou dát peníze na investiční nebo spořící účty. Nyní existuje mnoho faktorů, které řídí jednotlivce, aby to udělaly, což chování financování se snaží vysvětlit.

Jedním z těchto faktorů je tendence lidí mít mentální účty, což způsobuje, že na různých účtech a na penězích, které jsou v nich uloženy, mají jiný význam. Duševní účetnictví někdy brání investorům v tom, aby se dívali na své finance jako celek. Pamatujte si, $ 1 je $ 1, bez ohledu na to, zda je investováno nebo ztraceno. Nemyslíte si, že by to mohlo být velmi nákladné. (Pro další čtení viz

Pochopení chování investora .) Zachování zůstatku kreditní karty skutečně vyvrací veškeré investiční zisky - pokud samozřejmě nejste světovým investorem. Investováním místo splacení kreditní karty je zaručená ztráta peněz.

Na druhou stranu, splacení vašeho dluhu z kreditní karty vám zaručuje návratnost, vrácení jakékoliv karty, která vás zaúčtuje. Takže pokud máte peníze na svém investičním nebo spořicím účtu, nebo máte $ 1, 000 vypalování díry v džínách, vezměte ty peníze a vyplatte svou kreditní kartu!

Poté, co vyloučíte svůj vysoký zájem, nebudete mít jen víc peněz (protože neplníte úroky), ale také vaše investice skutečně poroste.

Bottom Line

Morální příběh: udržení rovnováhy na vaší kartě může být velmi nákladné.

Naším prvním doporučením je úplné zaplatit zůstatek. Zaplacení astronomických úrokových sazeb, které kreditní karty účtují, jednoduše nemá smysl, pokud máte jiné úspory.

Pokud nemůžete úplně zaplatit zůstatek, zvětšování měsíční platby, dokonce i trochu, bude velmi užitečné z dlouhodobého hlediska.