Nakonec je potřeba úvěru nevyhnutelná pro většinu z nás. Když přijde čas koupit si auto nebo dům, půjčit si byt, založit nové utility účty, získat mobilní telefon nebo provést jeden z mnoha dalších každodenních finančních transakcí, zdravý úvěrový soubor je nástroj, s nímž jsme mohou se vyhnout drahým podmínkám nebo horšímu odmítnutí aplikace.

Naštěstí jen malá část vašeho kreditu je založena na používání a používání revolvingových úvěrových produktů (platební karty). Vaše skóre FICO je založeno na následujícím:

-

• Historie plateb (35%)
• Dlužná částka (30%)
• Účetní věk (15%)
• 10%)
• Systém VantageScore, jiný systém pro hodnocení spotřebitelských úvěrů, využívá podobná kritéria v mírně odlišném vzorci vyvinutém třemi zpravodajskými agenturami (Equifax, TransUnion a Experian).

Zjevně nejdůležitějšími faktory je stanovení historie plateb včas všem věřitelům a udržení dluhů v poměru k výši úvěru, který máte k dispozici (známý jako poměr využití úvěru). Spotřebitelé, kteří nemohou - nebo nechtějí - získat kreditní kartu, mohou vytvářet úvěry jinými způsoby.

Stavební úvěr bez platebních karet

Můžete udělat několik kroků ke zdravému kreditu bez použití platebních karet.

1.

Pokračujte v zaplacení starých účtů Tato stará studentská půjčka se může cítit jako albatros kolem krku, ale roky zaplacení a věk účtu zvýší vaše skóre. Účet s dobrou pověstí do vašeho skóre až deset let poté, co je vyplacen a uzavřen, takže si nenechte ujít žádné platby nebo platit pozdě.

Účet odběru platí také od té doby, co nejnovější verze skóre FICO ignoruje placené sbírky (ale vážně zasáhne vaše skóre za neplacené sbírky).

2.

Nahlásit si nájemné Pro zákazníky s rizikovými hypotékami nebo nespolehlivými úvěry je hlášení o nájemném velmi chytrý. Experimentální studie zjistila, že pro spotřebitele s "tenkými" kreditními souborem (nedostatečné údaje, na jejichž základě lze založit skóre), přidání historie nájemného způsobilo jejich dosažení. Mnozí skočili přímo do hlavní kategorie kreditů. Dále spotřebitelé, kteří již měli kreditní skóre, zaznamenali zvýšení jejich skóre o 29 bodů. (Viz

Využijte platební nájem, abyste zvýšili své kreditní skóre .) Zde je důvod. Velká část spotřebitelského úvěrového skóre je založena na historii plateb a věku účtu. Spotřebitelé, kteří pravidelně vyplácejí hypotéky včas, zaznamenají oba typy bodů. Ale v tomto kontextu byli spotřebitelé, kteří odpovědně pronajali, historicky v nevýhodě. Zatímco vystěhování a sbírky mohou způsobit spoustu škod, nedávno odpovědná nájemní historie přinesla jen malý nebo žádný úvěr.

Čas se změnil. Všechny hlavní zpravodajské agentury poskytující úvěrové zprávy nyní zahrnují platby v nájemném (pokud jsou vykazovány) v souboru spotřebitelských úvěrů. Historie plateb za pronájem není započítávána do skóre FICO, ale může být zahrnuto do specializované zprávy o úvěru poskytnuté majitelům nemovitosti. Historie pronájmu

je součástí VantageScore a ve skutečnosti může do jednoho měsíce zvýšit kreditní skóre spotřebitele. Spotřebitelé nemohou ohlásit svůj vlastní nájem. Majitel nemovitosti nebo pronajímatel se mohou hlásit přímo úvěrové agentuře, nebo se nájemce může zaregistrovat s reportérem o nájmu třetí strany. Mezi tyto společnosti patří Rent Kharma, Rent Reporters - také ClearNow, RentTrack a PayYourRent, tři reportéři pronájmu, kteří spolupracují s firmou Experian RentBureau.

3.

Získejte úvěr Většina úvěrů je vykazována jako splátkové účty a úvěrové zpravodajské agentury chtějí vidět, že s nimi můžete jednat zodpovědně. (Kupodivu, motocyklové a skútrové půjčky jsou často uváděny jako revolvingové úvěry, přestože fungují jako splátkové půjčky. To by vám mohlo ublížit, protože zpočátku bude poměr využití úvěru velmi vysoký.)

Jděte do banky a požádejte o malý osobní půjčka. Pokud nemáte nárok na tradiční nezajištěný úvěr, můžete získat nárok na půjčku zajištěnou zástavním právem, jako jsou finanční prostředky na účtu vkladového dokladu, který nemůžete odstoupit, zatímco půjčka není splatná.

Jsou-li banky možnost, mnoho věřitelů typu peer-to-peer, jako je Prosper a Lending Club, podávají zprávy o úvěrových kancelářích a mají vyšší míru schválení než banky.

4.

Otevřete účet úložiště Mnoho obchodů nabízí kreditní účty. Většina je vykazována jako revolvingový úvěr, stejně jako kreditní karta. Home Depot nabízí úvěry na projekty. Mnoho místních obchodů s domácími vylepšeními nabízí i kreditní účty a některé jsou k dispozici s platbou vkladu namísto dobrého úvěru. Staples kancelářský obchod má několik úvěrových produktů, včetně osobního úvěrového účtu vedeného Citibank. Předtím, než požádáte o úvěr v obchodě, ujistěte se, že dodavatel podává zprávy úřadu o úvěru.

5.

Zeptejte se u vašeho firemního dodavatele Převážná většina poskytovatelů veřejných služeb hlásí úpadkové informace pouze úvěrovým kancelářím, ale pokud žijete v Detroitu a zaplatíte své účty včas, máte štěstí. Společnost DTE Energy hlásí všechny historie plateb, a to jak pozitivní, tak negativní. Zákazníci, kteří včas plati účty, mají prospěch ze zodpovědného řízení těchto nákladů na domácnost.

Ne v Detroitu? Obraťte se na svého poskytovatele služeb, abyste zjistili, zda hlásí úřady, a pokud ano, vložte účet na vaše jméno. Pokud tomu tak není, historii pozitivních plateb můžete stále využít ve svůj prospěch. Většina poskytovatelů služeb s radostí vám poskytne dopis pro držitele účtu v dobrém stavu.

6.

Udržujte svou práci Zaměstnanost nezahrnuje vaše kreditní skóre, ale objeví se ve vašem úvěrovém souboru. Někteří věřitelé (např. Hypoteční věřitelé) potřebují předtím, než schválí žádost o úvěr, zaznamenat stabilní historii zaměstnání.

Bottom line

Zdravý kredit pochází z odpovědného používání úvěrových produktů. Nemůžete se vyhnout kreditu, pokud je vaším cílem vytvořit solidní úvěrovou historii a skóre. Z tohoto důvodu mohou spotřebitelé, kteří chtějí získat úvěr, považovat za nutné nakonec získat kreditní kartu. Zabezpečená kreditní karta bude fungovat, dokud se spotřebitel nebude moci kvalifikovat na tradiční kartu (znovu, ujistěte se, že se ohlásí útvarům pro poskytování úvěrů). Nezapomeňte, že kreditní karty mohou pomoci zvýšit vaše skóre, ale kreditní karta

dluh se nikdy nevyžaduje, aby se vytvořil kredit. Další informace naleznete v části Zahájení vytváření solidního úvěru v mladém věku a Jak vytvořit historii kreditů .