S nízkými úrokovými sazbami a zdánlivě ještě nezařazenými na sever, refinancování hypotéky je pro mnohé majitele domů neodolatelné. Ale když měříte, zda refinancování činí finanční smysl, nezapomeňte na méně zjevné náklady, které s ním souvisí: různé poplatky, které mohou plynout do tisíců dolarů. (Viz také: Měli byste refinancovat svou hypotéku, když úrokové sazby poklesly?)

Obecně platí, že celková výše poplatků spojených s hypotékou je stejná, ať půjde o nový nákup nebo o refinancování existující hypotéky, i když půjčitel někdy vynechá nějaké poplatky za refinancování úvěru, který již upsal - více o tom za okamžik. Hypoteční poplatky obecně spadají do tří kategorií:

Poplatky za dluh

V průběhu let věřitelé našli nové způsoby, jak profitovat z úvěrů - poplatky za upisování, "zpracování" poplatků, poplatky za běžné administrativní práce jako kopírování a doručování dokumentů na překvapení a strach nepotřebných dlužníků. V roce 2008 Federální rezerva uvedla, že není neobvyklé zaplatit až 6% z částky úvěru v poplatcích, a to převážně věřiteli. Nyní však existuje limit na to, jakým způsobem může úvěr získat z dlužníka tímto způsobem - limit stanovený Dodd-Frank Wall Street Reform a zákon o ochraně spotřebitele. Podle předpisů stanovených Úřadem pro ochranu spotřebitelů (CFPB) nemůže věřitel účtovat dlužníkovi více než 3% poplatků za většinu úvěrů, pokud chce získat právní záruky vůči záchranným dlužníkům. (Kromě různých poplatků platí limity také limity placené za nižší úrokovou sazbu a provize vyplácené vedoucím vyhledávačům, jako jsou zprostředkovatelé. U úvěrů pod 100 000 dolarů dosahuje výše maximálně 8%. ostatní podmínky se považují za "kvalifikovanou hypotéku".)

Poplatky za třetí strany

Některé náklady na zajištění hypotéky nespočívají ve věřiteli, ale v jiných společnostech, které poskytují služby, které usnadňují transakci - zásadně pro náležitou péči poskytovatele úvěru. Běžně se jedná o průzkum a hodnocení majetku, hledání titulu (ujistěte se, že na nemovitosti nejsou žádné zástavy) a pojištění titulu banky, pokud je vyhledávání titulu špatně provedeno. (Někteří věřitelé naléhavě vyzývají dlužníky, aby si sami uzavřeli pojistné smlouvy, ale Barry Zigas, ředitel bytové politiky Americké federace spotřebitelů, tvrdí, že je to zbytečné. "Pravděpodobnost, že se objeví problém v názvu nemovitosti, prodávaný na otevřeném trhu je velmi malý, "zejména proto, že hledání titulu věřitele téměř vždy odkryje. Výjimky, jak říká, jsou" tak vzácné, že se jedná o výdaje, které se nezaplatí dlužníkovi.") Tyto vedlejší poplatky mohou zahrnovat v některých jurisdikcích náklady na pronájem vašeho právníka a advokáta vaší banky.

Tyto poplatky obecně nejsou zahrnuty do 3% limitu stanoveného CFPB, s výjimkou případů, kdy jsou třetí osoby ve skutečnosti pobočky věřitele, nebo když si věřitel ponechá podíl na těchto poplatcích spíše než je předávat.

Státní poplatky

Existují dva základní typy vládních poplatků. Za prvé, v nejméně devíti státech a v okrese Columbia, státní a místní vlády posuzují daň, jak to říká stát v New Yorku, "výsadou k zaznamenání hypotéky. "A různé vládní agentury, které podporují bydlení se speciálními úvěrovými programy, si účtují vlastní poplatky. Například Ministerstvo zemědělství Spojeného království, které garantuje úvěry na bydlení v náročných venkovských oblastech, vyžaduje pojištění hypoték, které na počátku stojí 2% nominální hodnoty úvěru a. 4% zbývající jistiny ročně. Vojenští veteráni, kteří refinancují konvenční hypotéku pomocí úvěrové záruky na Ministerstvu pro záležitosti veteránů, platí poplatek za financování, který se pohybuje od 2-15% do 3,3% půjčky, ačkoli refinancování stávajících nákladů V.A. 5%.

Zlevněná ReFi

Často půjčitelé dávají refinancování majitelům domů přestávku na poplatky, říká Zigas. "Vědí již vaši platební historii a že jste hodnověrní - zejména pokud snižují vaši sazbu, je to snadné rozhodnutí pro vašeho věřitele. "Služby třetích stran, jako jsou hodnocení a vyhledávání titulů a pojištění, mohou být zefektivněny nebo také zlevněny, ale, říká Zigas," spotřebitel musí trvat na tom, aby si to věřitel vyhledal, nebo to jinak, neboť jinak to nejjednodušší pro věřitele, který udělá, je zaslání vyhledání titulu a přejděte na prodejce, který účtuje zákazníkovi za úplné nové vyhledávání titulu, což není skutečně nutné. "(Dlužníci, kteří se účastní vládního Programu cenově dostupného refinancování, který si museli koupit své domovy před 31. květnem 2009, mohou také platit zjednodušené poplatky.) A ocelový vyjednavač by mohl vyjednat některé poplatky od věřitele - pokud je dlužník ochoten odejít z úvěru.

Jakmile zjistíte náklady na novou půjčku, je důležité ji porovnat s aktuálními měsíčními platbami, říká Shashin Shah, certifikovaný finanční plánovač v Dallasu. U dlužníka, který mu například připisuje 25 let na hypotéce, bude platba na 30letou bankovku nižší, částečně kvůli delšímu termínu půjčky. "Aby bylo možné srovnávat přínosy z jablka k jablkám, měli by se ujistit, jakou dodatečnou částku budou muset zaplatit každý měsíc, aby se hypotéka vyplatila za 25 let," říká Shah. "To obvykle dává vlastníkovi domu lepší odhad, zda cena plus nová sazba šetří peníze. "

Spodní linie

Poplatky za refinancování hypotéky jsou obecně stejné jako za nákupní úvěr, ale refinancování dlužníků často platí slevu za efektivní transakci. Přesto je důležité sjednat potenciální nový úvěr s vaším stávajícím úvěrem, abyste zjistili, zda skutečně šetříte peníze.

Další informace naleznete v části Vyplacení Vs. Refinancování úvěrů na hypotéku / termín a Měl bych kombinovat dva hypotéky do jednoho?