Přestože úrokové sazby se již několik let vznášejí na rekordních minimech, někteří lidé ji stále nevyužili a refinancovali svou hypotéku. Zatímco důvody pro refinancování se liší, jedna věc je jistá, může ušetřit majitelé domů hodně peněz každý měsíc. Ale aby se realizovaly úspory, majitelé domů musí zůstat v jejich domě dost dlouho, aby získali zpět peníze, které utrácejí na závěrečné náklady. Naštěstí si dlužníci nemusejí platit plnou cenu, pokud jde o refinancování nákladů na uzavření. (Pro související čtení viz: 4 důvody, proč nefinancovat svůj domov .)

Nakupujte v okolí pro svého věřitele

Spotřebitelé by neměli dvakrát přemýšlet o nakupování, pokud jde o koupi automobilu nebo televize, a stejná disciplína musí být použita na refinancování hypoték. Každý věřitel nabídne různé úrokové sazby, termíny a náklady na půjčování peněz, což je důvod, proč mají dlužníci nakupovat pro svého věřitele, aby získali nejnižší uzavírací náklady. Začněte s vaším stávajícím hypotečním věřitelem, ale také kontaktujte ostatní. Do analýzy zahrnout družstevní záložnu a místní banku. Snažte se získat alespoň tři citace srovnávající stejné poplatky a výdaje. Poskytovatelé úvěru jsou povinni poskytnout vám v dobré víře odhad nákladů na uzavření úvěru, když nakupujete hypoteční refinancování. S tímto odhadem dobré víry v ruce můžete provést přesné srovnání toho, co ostatní věřitelé vás budou účtovat, pokud jde o uzavírání nákladů. (Více viz: 9 věcí, které je třeba vědět před tím, než znovu refinancujete hypotéku .)

Zeptejte se na No-zakončení nákladů refinancovat

Pro majitele domů, kteří nemají ušetřené peníze za nákladů na uzavření, mohou požádat svého věřitele na náklady refinancování non-uzávěrky, kterou se rozumí nebude muset přinést peníze na stůl při uzavření nové půjčky. Pokud jde o tuto trasu, dochází k kompromisu: vyšší úroková sazba. Často jsou věřitelé ochotni vzdát se závěrečných nákladů, ale budou vám účtovat vyšší úrokovou sazbu po dobu trvání úvěru výměnou za krytí závěrečných nákladů. To by mohlo být často dražší než zaplacení závěrečných nákladů. Tato strategie má smysl, pokud neplánujete zůstat ve svém domě déle než pět let. Koneckonců může trvat tak dlouho, než se vrátíte na závěrečné náklady, a pokud máte v plánu krátké časové odstávky nebo plánujete opětovně refinancovat, pak to může mít smysl. Dodatečné úrokové platby často nebudou stejně vysoké jako náklady na uzavření, pokud jednáte spíše dříve než později.

Věrnostní může mít své výhody

díky rekordně nízké úrokové sazby, soutěže pro podnikání domů dlužníků je tvrdá, což znamená aktuální věřitele chce, aby se vaše podnikání a půjdou do krajnosti, aby zůstat poskytovatelem hypotečního úvěru.Ale věřitel vám nenabízí slevy nevyžádané. Chcete-li s refinancí snížit některé závěrečné náklady, musíte si promluvit a zeptat se. Bankovní nebo hypoteční věřitel může být ochoten upustit od některých poplatků nebo je dokonce zaplatit za to, abyste vás jako zákazníka.

Vyjednávejte o snížení poplatků za dlužníky

Ne všechny poplatky se vytvářejí rovnoměrně, což znamená, že jeden věřitel si bude účtovat různé sazby ve srovnání s jiným, který je v bloku. Zatímco některé závěrečné náklady nebudou obchodovatelné, existují oblasti, kde můžete získat sníženou sazbu. Můžete například požádat věřitele, aby upustil od poplatku za přihlášku a poplatku za zpracování. Poplatek za podání žádosti je poplatek za pokrytí administrativních nákladů při podání žádosti o refinancování a poplatek za zpracování je náklady na uvedení úvěru.

Věřitelé nemusí být ochotni snížit svůj počáteční poplatek, ale znalost průměrných nákladů na to může také pomoci při nakupování. Původní poplatek je obvykle 1% z výše úvěru. S refinancováním 300 000 dolarů by měl být původní poplatek 3 000 dolarů. Pokud máte co do činění s věřitelem, který účtuje více než 1%, než je jeho čas nakupovat nebo získat finanční instituci, aby tento poplatek snížila. Maximální procentní sazba, kterou vám věřitel může účtovat v původních poplatcích, je 2%.

Můžete dokonce snížit částku, kterou zaplatíte za pojištění titulu nakupováním. Jistě, váš věřitel bude mít preferovanou pojistitele, kterou chtějí používat, ale je to jen návrh. Jednou z oblastí, kde nebudete schopni vyjednat nižší cenu, je s hodnocením, protože věřitel objednává jednu pro vás. (Pro více informací viz: Jak vyjednat závěrečné náklady .)

Bottom Line

Refinancování do nižší hypotéky vám ušetří peníze, ale nestane se zdarma. Podobně jako při uzavření první hypotéky na bydlení, existují závěrečné náklady spojené s refinancováním. Kolik zaplatíte v závěrečných poplatcích se bude lišit od jednoho věřitele k druhému, což je důvod, proč nakupování kolem je téměř požadavek. Požádáte o slevy a zjistíte, jaká loajalita vás dostane se stávajícím věřitelem, jsou také způsoby, jak snížit částku, kterou zaplatíte, na refinancování úvěru na nižší úrokovou sazbu.