Každý, kdo studoval, pracoval nebo podnikl v zahraničí, pravděpodobně narazil na problém, jak nejlépe změnit a poslat peníze do zahraničí. Banky a zprostředkovatelé zpravidla účtují několik procent z celkové částky, kterou si vymění, a také poplatky za převod. Nyní nová vlna internetových peer-to-peer (P2P) směnárenských služeb vymění banky (a jejich poplatky) z výměny. Prostřednictvím online platformy P2P mohou jednotlivci najít a bezpečně si vyměňovat měnu s jednotlivci v jiných zemích za mnohem nižší náklady. Většina online společností P2P tvrdí, že poskytuje zákazníkům až 90% úsporu nákladů na mezinárodní směnné a transferové poplatky.

Jak P2P měnová burza funguje

P2P měnové burzy společností jako CurrencyFair, Kantox (pro firmy) a TransferWise umožňují uživatelům registrovat se online na účet a vložit peníze do něj. V závislosti na webu uživatelé mohou přijmout daný směnný kurz nebo nabídku podle kurzu, který si zvolí. Jakmile uživatel zjistí přijatelnou sazbu, stránka provede shodu, ukáže změnu vlastnictví finančních prostředků a provede prostředky během jednoho až dvou dnů prostřednictvím jednoduchého domácího převodu. Žádná měna nikdy neopustí zemi, je pouze vyměňována mezi uživateli. Uživatelé mohou odesílat peníze na jakoukoli osobu, obchodní účet nebo dokonce vlastní účet v jiné zemi.

Předpokládejme například, že Mary je Američan, který pracuje v Paříži rok a vydělává za eura. Potřebuje převést své eury na dolary a umístit je na americký bankovní účet, aby zaplatila americkou hypotéku. Mezitím John v Los Angeles chce převést dolary na eura, aby poslali svého syna, který studuje ve Francii. Namísto toho, aby se vydali do banky, Mary a John se zaregistrují na účtech na P2P měnové síti. Mary vkládá eura do svého P2P účtu a John ukládá dolary do jeho. Webové stránky P2P zobrazují Mary a John, kolik dolarů nebo eur obdrží za své převody a každý z nich potvrdí převod. Během jednoho nebo dvou dní služba P2P na výměnu měny převede Johnovy dolary na americký bankovní účet Mary. Současně se Maryova eura převezmou na syna Johna ve Francii.

Poskytovatel P2P dokonce postupuje, aby poskytl likviditu v případě, že dojde k chybě, nebo pokud neexistují dobré zápasy. V takových situacích platforma P2P zpravidla účtuje příplatek. Například pokud neexistuje vhodná míra, platforma P2P, CurrencyFair, účtuje 0,5 procenta a provádí výměnu s vlastními prostředky (o něco více, než je typická platforma 0. 35 procent pro vzájemné zápasy). P2P platforma WeSwap účtuje paušální poplatek ve výši 1.5 procent v takových situacích (z 1 procenta pro vzájemné zápasy). WeSwap nabízí možnost přeplácení prostřednictvím předplacené karty MasterCard, kterou pošle poštou - atraktivní volbou pro cestovatele a turisty.

P2P měnové burzy jsou stále relativně nové a jsou nejvhodnější pro změnu společných měn, jako jsou dolary, libry, eura a jen, kde je vždy mnoho lidí, kteří chtějí vyměnit. Vzhledem k tomu, že platformy závisí na propojení jednotlivých uživatelů v různých zemích, uživatelé menších měn nemusí okamžitě najít odpovídající odpovídající shodu. Uživatelé malých měn mohou také zjistit, že některé platformy ještě neobchodují ve své měně. Uživatelé, kteří se snaží vyměnit velmi velké množství peněz, mohou také mít potíže s nalezením zápasu.

Významné úspory nákladů

Nejlevnějším prvkem přenosu cizích měn prostřednictvím P2P je úspora nákladů. Tím, že obcházejí banky a makléře, poskytují tyto platformy výměnu za mnohem nižší sazby. Průměrná míra úspor na mezinárodních převodech pro uživatele P2P ve srovnání s bankami činí 75 až 90 procent. Úsporný procentní podíl závisí na poplatku účtovaném bankami, který ve většině případů pohybuje od 2 do 5 procent.

Podle P2P měnové platformy pro výměnu peněz by typická banka převedla 2 000 liber za poplatek ve výši 100 GBP nebo zhruba 5 procent burzy (40 GBP za mezinárodní převodní poplatek plus 60 liber za kurzovou marži) . Za stejnou částku ve výši 2 000 GBP účtuje měnový portál pouze 10 GBP nebo 5% (3 EUR za převodní poplatek plus 0,35% z celkové částky nebo 7 liber). Další výhodou, kterou tyto tržiště nabízí, je pohodlí. Uživatelé mohou k nim kdykoli získat přístup odkudkoliv. Jsou snadno použitelné pro malé i velké částky a transakce rychle zrychlují (obvykle za 1-2 dny, ale uživatelé mohou platit dodatečně za garantované převody stejného dne nebo následujícího dne).

Výměny cizích měn P2P jsou také zaměřeny na podniky. Kantox, internetový tržiště specializující se na obchodování s malými a středními podniky a společnostmi se středním kapitálem, tvrdí, že má více než 800 firemních klientů.

Jsou regulovány?

U společností, které před pěti lety neexistovaly, výměny peněz P2P pohybují neuvěřitelnými částkami. Internetové stránky měnového portálu zobrazují průběžný přehled finančních prostředků, které společnost převedla. Od ledna 2015 činí 1 EUR. 5 miliard. Byly finanční regulátoři náležitě zachyceny a jsou spotřebitelé bezpeční?

Mnoho společností s cizí měnou ve formátu P2P se sídlem nebo sídlem ve Spojeném království. Jako registrované podniky poskytující peněžní služby jsou spravovány Výkonným a celním úřadem Jejího Veličenstva (HMRC) a musí dodržovat nařízení o praní špinavých peněz z roku 2007. Jsou rovněž institucemi pro platby, které podléhají kontrole Úřadu finančního chování Spojeného království (FCA). Některé firmy se sídlem ve Velké Británii zahrnují firmy TransferWise, FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Exchange a Kantox.

V rámci FCA existují dvě kategorie: 1) registrované (menší firmy) a 2) povolené (větší firmy).Autorizované firmy musí oddělit peníze zákazníků od svých vlastních na konci každého dne v procesu známém jako ringfencing. To poskytuje lepší bezpečnost pro uživatele a větší šanci na získání peněz, pokud se společnost dostane do finančních potíží. Můžete si zkontrolovat registr finančních služeb pro status FCA společnosti.

Některé společnosti jsou regulovány více než jednou zemí. CurrencyFair v Austrálii je regulována Australskou komisí pro cenné papíry a investice (ASIC). Společnost má také sídlo v Irsku, kde je regulována Irskou centrální bankou. Další společnost, zpeněžení peněz (LSE: SWAP.L), je licencována jako provozovatel peněžních služeb v Hongkongu a je dále regulována podle FCA ve Spojeném království jako malá platební instituce. Mezinárodní devizový trh je povolen společností FCA ve Spojeném království, zatímco jeho operace v Dubaji jsou regulovány finančním úřadem Dubaj.

Ve Spojených státech Síť finančních kriminálních sítí (FINCEN) Ministerstva financí USA (FinCEN) dohlíží na burzovní společnosti P2P jako VenStar Exchange a US Forex. Firmy jsou licencovány jako vysílače peněz příslušnými státními bankovními odděleními a musí dodržovat zásady proti praní špinavých peněz (AML).

Jak zvolit správnou službu P2P služby Exchange

Před výběrem a použitím platformy P2P pro výměnu cizích měn proveďte základní výzkum.

• Podívejte se na firmu s vysokým objemem: čím více transakcí, tím více likvidity. To je důležité pro lepší sazby, rychlé konverze a plynulé převody. Zkontrolujte počet měn, které burza nabízí, spolu s časem potřebným k provedení převodů.
• Zkontrolujte, zda firma provádí výměnu v konkrétních měnách.
• Porovnejte směnné kurzy a poplatky různých firem.
• Zkontrolujte, zda je firma zaregistrována u autorizované země a má všechny potřebné licence.
• Použijte firmu, která uchovává peníze zákazníků na oddělených účtech a ne běžných účtech. Pokud by společnost měla finanční potíže, oddělené účty nabízejí spotřebiteli lepší ochranu.

Spodní linie

Výměny měn Peer-to-Peer podporují rychlé převody a poskytují značnou úsporu bank. Výměny společností P2P rostou rychlým tempem tím, že nabízejí levnější alternativu k jednotlivcům a malým podnikům. Na dolní straně trhu P2P výměny zákazníků plně neochrání. Uživatelé by si měli zvolit zavedenou a plně regulovanou firmu pro směnu. (Pro související čtení viz Klíčové využití pro výměnu měny P2P.)