Když pracovníci mění pracovní místa, jejich důchodové spoření v plánech sponzorovaných zaměstnavatelem (plány zaměstnavatelů) mají tendenci se stahovat a vyčerpávat. Je to pochopitelný jev, byť nešťastný. Ukážeme vám, jak se vyhnout tomu, abyste se vyhnali v důchodovém spoření a jak přenést své prostředky při změně pracovních míst.

Statistika říká příběh

Téměř polovina všech pracovníků ve Spojených státech odebírá peníze svých penzijních plánů a utrácí je při změně pracovních míst podle průzkumu Federálních rezervních bank o spotřebitelských financích z roku 2004. Stručně řečeno, mnoho lidí úplně vyčerpává důchodové spoření, když mění zaměstnání. Těžké údaje o změnách pracovních míst nejsou přesvědčivé, ale mnoho průzkumů naznačuje, že průměrný pracovník během své existence změní kariéru sedmkrát. "Bureau of Labor Statistics předpovídá, že průměrný pracovník bude mít 10 pracovních míst před věkem 40 let a Forrester Research předpovídá, že průměrný člověk bude mít v jeho životě 12-15 pracovních míst," říká Kirk Chisholm, manažer bohatství na Inovativní Poradenská skupina v Lexington Mass

Existuje několik důvodů, proč lidé tráví své důchody v důchodu. Za prvé, mezi tím, co osoba, která mění zaměstnání, obdrží poslední kontrolu od svého předchozího zaměstnavatele a první kontrolu od nového zaměstnavatele, je často zpoždění. Zadruhé, mnozí lidé si mezi pracovním poměrem vyloučí čas. Pokud nemají dostatek nouzového fondu ušetřený, mají tendenci využívat své penzijní spoření k placení účtů, dokud nedojde k první kontrole z nové práce. Zatřetí, když vznikne příležitost strávit pěkný kus změny, mnozí lidé prostě nemohou odolat touze. Za čtvrté, učinit opatření k přesunu a reinvestování peněz může být potíže, zvláště pokud nejste obeznámeni s myšlenkou rozhodování o investicích.

"Mám klienty, kteří chtěli využít svých důchodových úspor dříve, než se ponoří do svého spořicího účtu, protože je to těžší ušetřit peníze na jejich spořicím účtu. Úspora k jejich 401 (k) a IRA byla tak automatická a proto bezbolestná považovala ztrátu až 50% -plus svých peněz za důchody za daně a penále mnohem méně bolestivé než ponoření do bankovního spořicího účtu, "říká Russ Blahetka, CFP®, výkonný ředitel společnosti Vestnomics Wealth Management v Campbell, Kalifornie

Bohužel selhání přeřazení důchodového majetku do nového plánu zaměstnavatele nebo do individuálního důchodového účtu (IRA) je obecně velkou chybou, která vede k větším problémům. Převedení zůstatku na důchodovém účtu na plán IRA nebo nového zaměstnavatele pomůže zabránit tomu, abyste trávili vejce. (Chcete-li se dozvědět, jak převést vaše penzijní fondy, viz

Chyby obecného převrácení IRA a naše výukové programy 401 (k) a kvalifikované plány .) Nevytvářejte krizi v době krize

Vysoké procento výplaty peněz versus překlopení způsobilo, že zákonodárci podnikli kroky v úsilí povzbudit zaměstnance, aby přehodnotili své kvalifikované zůstatky plánu na IRA nebo jiné způsobilé důchodového plánu při změně pracovních míst. Do 28. března 2005 mohli zaměstnavatelé automaticky uzavřít kvalifikované plánové účty a poslat šek na bývalého zaměstnance, pokud byl zůstatek kvalifikovaného plánu bývalého zaměstnance 5 000 USD nebo méně.

Zákon o hospodářském růstu a vyrovnání daňových úlev z roku 2001 (EGTRRA) změnil tato pravidla, což ukládá zaměstnavatelům povinnost automaticky zasílat plánové zůstatky IRA, pokud zůstatek na účtu mezi 1 000 a 5 000 USD - pokud zaměstnanec poskytne písemné povolení, aby mu byla vyplacena částka. Zatímco to je dobrý začátek, nevyřeší problém, protože převrácení se obvykle odešle na účty peněžního trhu, které poskytují jen malou příležitost k růstu.

Proč byste neměli vyplácet a utrácet

Vynaložení důchodového spoření na nic jiného, ​​než je odchod do důchodu, je špatný nápad. Jakmile jsou tyto peníze pryč, již není k dispozici, abyste získali příjmy z vajíček. Ztracená příležitost k růstu díky zkompilování nemůže být nikdy znovu zachycena a může být obzvláště škodlivá pro starší pracovníky s malým časem na doplnění jejich hnízda vejce. To je také škodlivé pro mladší pracovníky, kteří jsou deset let odchodu do důchodu. Vynaložením 5 000 000 dolarů dnes pracuje dělník s 40 lety před odchodem do důchodu až o 80 000 dolarů (za předpokladu, že vynaložené peníze by se zdvojnásobily každých osm let) v důchodu. (Více informací naleznete v části

Zpoždění v důchodech úspor více v dlouhém běhu a 8 důvodů, proč si nikdy nevypožičkujte z vašeho 401 (k) . pracoval pět let nebo po dobu 15 let, vynaložil peníze z vašeho penzijního plánu, spíše než aby ho převalil, a nezůstával s ničím, co by vám ušetřilo důchodové splátky, které byste viděli za všechny ty roky, které jste pracovali. Když začnete svou novou práci, začnete od nuly oddělení vajec hnízda. Abyste pomohli vynaložit peníze, které jste vynaložili, je pravděpodobné, že jakékoli navýšení, které jste dostali za změnu zaměstnání, bude třeba investovat do vašeho nového důchodového plánu, pokud chcete mít nějakou naději na náhradu ztracených důchodových úspor.

Pokud myšlenka na komfortní a dobře financovaný důchod nestačí na to, abyste nemuseli trávit své důchody v důchodu, možná vás bude přesvědčovat, že budete chtít přehodnotit, možná ztráta peněz na daních a pokutách. Zvažte, že distribuce s možností převrácení z účtu kvalifikovaného programu, které vám byly vyplaceny, budou podléhat federální srážkové dani ve výši 20%; částka může být navíc předmětem předčasného rozdělení peněz ve výši 10%, pokud dojde k odběru před dosažením věku 59 ½ roku a pokud nebudete mít nárok na výjimku.

Převzetí a srážková daň

Při změně pracovních míst obvykle máte nárok přehodnotit zůstatek kvalifikovaného plánu na tradiční IRA nebo jiný plán sponzorovaný zaměstnavatelem za předpokladu, že částka je způsobilá k převzetí.Pokud se to provede jako přímý převrácení, nebudou z daně uhrazeny žádné daně. Máte-li namísto toho zaplacenou částku, 20% bude uhrazeno z důvodu federálních daní a budete mít 60 dnů, než tuto částku převedete. Dále, pokud zamýšlíte převést celou částku, budete muset vynaložit 20% z daní z kapsy.

Pro zjednodušení procesu "promluvte s manažerem lidských zdrojů u svého starého zaměstnavatele, abyste získali dokumenty potřebné k zahájení převrácení," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA. , a autor knihy "Indexové fondy: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "" Také máte v plánu, kam chcete, aby mohly jít. Pokud se jedná o plán 401 (k) svého nového zaměstnavatele, promluvte se svým současným personálním manažerem, abyste se ujistili, že je vše uspořádáno, aby byl příjem převzat. Pokud se jedná o převrácení IRA, vytvořte účet, který chcete získat. Tím se vytvoří hladký přechod pro převrácení. "

Bottom Line

V ideálním případě by změna pracovních míst měla mít za následek zvýšení platů a lepší příležitosti pro profesionální postup. Pokud tomu tak je, přidělujte část svého zvýšení na zlepšení životní úrovně a další část vaší vajíčka. Také přidávejte některé do nouzového fondu, který vám pomůže přenést vás během období, kdy máte nižší nebo žádný příjem. To vám pomůže zabránit v tom, abyste se později dostali do důchodu. Bez ohledu na to, proč změníte pracovní místa, je zodpovědnost za zabezpečení vašich penzijních úspor ve vaší ruce. Využijte to co nejvíce a vezměte si s sebou peníze vždy, když změníte práci.

Chcete-li pokračovat v přečtení o převodu finančních prostředků plánu, viz

Tipy na pohyb aktiv v důchodovém plánu , Aktiva v důchodovém plánu: Jak zabránit chybám a .