Lidé mluví o úvěrových kancelářích hodně. Co dělají? Jak se liší? A proč jsou tři z nich? (vlastně existuje mnohem víc, ale je to hlavně určité trio, které ovlivňuje život většiny spotřebitelů). Podívejme se blíže na tyto entity, co dělají a jak to dělají.

Co jsou ratingové agentury?

Nejprve je jasné, o čem diskutujeme. Je snadné zaměňovat úvěrové úřady s ratingovými agenturami, zejména proto, že úvěrové kanceláře se nazývají také zpravodajské agentury.

Ratingové agentury se zabývají hlavně společnostmi a úvěrovou schopností firem. Vyplývají z nutnosti, aby investoři porovnali potenciál odměňování rizika určitých investic a způsob, jak získat přehled o finanční stabilitě společností, které chtějí půjčit peníze vydáním dluhopisů nebo preferovaných akcií. V současné době existují tři hlavní mezinárodní hráči: Fitch, Moody's a Standard & Poor's. Tyto agentury zkoumají a analyzují finanční údaje společnosti a přidělují jim kreditní rating. Tyto ratingy, které jsou odlišné od úvěrových zpráv nebo úvěrových skóre, mají investorům poskytovat informace o společnostech a emitentů investic založených na dluzích. Agentury rovněž oceňují konkrétní dluhové závazky a cenné papíry s pevným výnosem, které vydávají společnosti. Konečně hodnotí pojišťovny za finanční solventnost.

Úvěrové ratingy jsou vydávány v dopisech, jako jsou AAA nebo CCC, takže investoři jsou schopni rychle se podívat na dluhový nástroj a měřit jeho riziko. Hodnocení se liší mezi třemi hlavními agenturami, takže je důležité pochopit, který z nich poskytuje dopisy. Úvěrové hodnocení jsou založeny na velkém počtu proměnných a zahrnují některé tržně orientované, historicky odhadované informace na úrovni firmy. Hodnocení se pohybují od obchodních atributů až po podkladové investice a jsou navrženy tak, aby nabízely obraz o pravděpodobnosti splacení dlužníka.

Co jsou úvěrové úřady?

Zatímco úvěrové ratingy jsou sestavovány především pro investory o společnostech, vládách a dluhopisech, úvěrové zprávy a kreditní skóre jsou sestaveny především pro vlády a věřitele o jednotlivých dlužníkůch. Zabývají se spotřebitelskou bonitou.

Jedním zajímavým rysem modelu podnikání úvěrového úřadu je způsob výměny informací. Banky, finanční společnosti, maloobchodníci a pronajímatelé zasílají úvěrovým kancelářím informace o spotřebitelských úvěrech zdarma a pak se úvěrové kanceláře obracejí a prodávají spotřebitelským informacím přímo k nim.

Balíček úvěrových kanceláří a analýza zpráv spotřebitelských úvěrů, z nichž jsou odvozeny kreditní skóre. Na rozdíl od úvěrových ratingů, které jsou vydávány v dopisech, jsou kreditní skóre vydávány jako čísla, obvykle mezi 300 a 850.Vaše kreditní skóre ovlivňuje velikost půjčky, na kterou se můžete kvalifikovat, úrokové sazby, které platíte za tyto půjčky nebo kreditní kartu, a někdy dokonce i vaše možnosti pronájmu a zaměstnání.

Ačkoli jak ratingové agentury, tak úvěrové ústavy jsou soukromé společnosti, jsou vysoce regulovány podle Zákona o spravedlivém vykazování úvěrů nebo FCRA. Jsou omezeny v tom, jak shromažďují, vyplácejí a zveřejňují informace pro spotřebitele. a od velké recese v letech 2007-2009 se dostaly pod větší pozornost.

Velké tři úvěrové úřady

V USA existuje několik různých úvěrových kanceláří, ale pouze tři, které mají velký národní význam: Equifax, Experian a TransUnion. Toto trio dominuje na trhu sběru, analýzy a vyplácení informací o spotřebitelích na úvěrových trzích.

Původně tyto společnosti sloužily pouze regionálním trhům na západě, na středozápadě, na jihu a na východě. Každá z nich však získala menší úvěrové úřady až do doby, než se stanou národními. Díky automatizaci počítačů se všechny tři společnosti hlásí o úvěru všech 50 států. Stále existují desítky menších specializovaných agentur poskytujících informace o úvěrech, které slouží různým trhům a zájmům.

Equifax se sídlem v Atlantě má 7 000 zaměstnanců a "operace v USA a 18 dalších zemích včetně Argentiny, Brazílie, Kanady, Chile, Kostariky, Ekvádoru, Salvadoru, Hondurasu, Mexiko, Paraguay, Peru, Portugalsko, Rusko, Španělsko, Spojené království a Uruguay. "Obzvláště dominantní v jižní a východní části USA, tvrdí, že je jedničkou na trhu ve většině zemí, ve kterých je přítomna.

Experian , jehož domácí sídlo je v Costa Mesa, Kalifornie, původně zpracovalo zprávy pro západní Spojené státy. Nyní se propaguje jako "přední světová společnost poskytující informační služby. "Firma" zaměstnává přibližně 16 000 lidí ve 39 zemích a má sídlo v Dublinu v Irsku s provozním centrem v Nottinghamu ve Velké Británii a Brazílii v Sao Paulu. "

TransUnion se prodává jako" globální lídr v poskytování úvěrových informací a správy informací. "Společnost se sídlem v Chicagu má" operace a pobočky ve 33 zemích. "Zaměstnává přibližně 3 700 lidí.

Podobné procesy, různé výsledky

Všechny tři ratingové agentury shromažďují stejný druh informací o spotřebitelích. To zahrnuje osobní údaje, jako je jméno, adresa, číslo sociálního pojištění a datum narození. Zahrnuje také úvěrovou historii, včetně dluhů, historii plateb a aktivity úvěrových aplikací. Každá firma používá tyto informace k vypracování zpráv o spotřebitelském úvěru a k výpočtu kreditních bodů. Čím vyšší je skóre, tím nižší je kreditní riziko, které spotřebitel považuje za - a čím vyšší je jeho úvěruschopnost.

Tyto výsledky byly historicky založeny na skóre FICO® spojeném s daty-analytickou společností původně známou jako Fair, Isaac a Company (název firmy se změnil na FICO v roce 2009).Zatímco stále můžete získat skóre FICO z některého z Velkých tří, jejich metody výpočtu se liší. Experian používá svůj vlastní Experian / FICO Risk Model v2. Equifax disponuje také vlastním systémem hodnocení (na stupnici od 280 do 850, 20), obvykle označovaný jako ekvivalent kreditu Equifax. Standardní kreditní skóre TransUnion se nazývá VantageScore, který byl vytvořen spolu s dalšími dvěma úřady jako alternativa k systému FICO; jeho systém prediktivního hodnocení je také označován jako TransRisk.

Výsledkem toho všeho? Vaše individuální kreditní skóre, a dokonce i vaše skóre FICO, se mohou lišit od kanceláře k předsednictvu. Tyto rozdíly jsou založeny na různých vlastních způsobech výpočtu, nedostatcích při oznamování a shromažďování informací a skutečnosti, že kanceláře nemají ve stejnou dobu vždy stejné informace o historii dluhu. V určitý den může jedna firma mít o sobě jiné informace než ty ostatní.

Proč se skóre kreditů liší

Předpokládejme, že požádáte o půjčku, kreditní kartu nebo kreditní kartu od věřitele. Ten věřitel téměř jistě provádí úvěrovou kontrolu a požádá o to, aby vám byla podána zpráva, z alespoň jedné ze tří hlavních úvěrových kanceláří. Ale nemusí používat všechny tři. Poskytovatel úvěru může mít preferovaný vztah nebo jednu hodnotu za jeden kreditový bod nebo systém vykazování nad ostatními dvěma. Všechny úvěrové dotazy jsou uvedeny ve vaší kreditní zprávě, ale zobrazují se pouze na úřadech, jejichž výpisy jsou vytaženy. Pokud je dotazovací dotaz odeslán pouze společnosti Experian, pak o tom společnost Equifax a TransUnion o tom neví.

Podobně ne všichni věřitelé hlásí úvěrovou činnost každému úvěrovému úřadu. Úvěrová zpráva od jedné společnosti se tedy může lišit od jiné. Věřitelé, kteří oznamují všem třem agenturám, mohou vidět, že se jejich údaje zobrazují na kreditní zprávách v různých časových okamžicích, a to jednoduše proto, že každá kancelář zpracovává data v různých časech měsíce.

Většina věřitelů zkoumá pouze jednu zprávu od jednoho úvěrového úřadu, aby určila bonitu žadatele. Významnou výjimkou je hypoteční společnost. Hypoteční věřitel zkoumá zprávy ze všech tří úvěrových kanceláří, protože se jedná o takové velké částky peněz na jednoho spotřebitele; často zakládá souhlas nebo popření na střední skóre.

Scoringové systémy úřadů nejsou ani v kameni; každá z metodik (včetně FICO) prošla v průběhu let v rámci pokračujícího úsilí o zlepšení přesnosti. Je velmi možné, že se vaše kreditní skóre v průběhu času změní se stejnou kanceláří, i když vaše historie dluhů není, jednoduše proto, že metoda hodnocení byla vylepšena.

Musím vědět všechny tři své kreditní skóre?

Ano. Úvěrové informace často nejsou vykazovány se stejnou přesností ve všech třech úvěrových kancelářích, takže je důležité, aby si spotřebitelé zkontrolovali každou zprávu a skóre. (V souladu se zákonem o spravedlivých a přesných úvěrových transakcích (FACTA), který byl přijat v roce 2003, mohou spotřebitelé jednou ročně obdržet bezplatnou kopii své zprávy od každé zpravodajské agentury.)

Jelikož někteří věřitelé a sběratelé hlásí pouze jednu nebo dvě agentury. Některé položky jsou zpochybněny z jedné zprávy, ale ověřeny na jiné. Položky jsou také odstraněny z jedné nebo dvou zpráv z různých důvodů. Tato variace často znamená velký rozdíl mezi kreditními skóre z kanceláře a kanceláře. Když se požaduje kreditní skóre, vypočte se na základě toho, co je v této konkrétní kreditní zprávě. Takže zatímco spotřebitel může mít solidní kreditní skóre založený na jedné zprávě, on nebo ona může mít více kreditní skóre založené na jiném. Například pokud spotřebitel má dvě sbírky na výkazu A a žádné v sestavě B, skóre vypočtené ze zprávy B bude samozřejmě vyšší než skóre vypočtené ze zprávy A.

Pokud je spotřebiteli odepřen kredit na základě jedné špatné kreditní skóre, ale má lepší kreditní skóre s jinou kanceláří, on nebo ona může mít štěstí volání věřitele a žádat o lepší skóre je třeba zvážit, obzvláště pokud existuje dobrý důvod, proč první kreditní skóre je tak nízké.

Dole Řádek

Nelze řídit, která agentura vás konzultuje se společností, která vás zkoumá. Ale společnosti a metodologie stranou, vyšší je vždy lepší. Zatímco porovnávání skóre nemusí odhalit stejné čísla, je to stále užitečné cvičení. Pokud máte dobré skóre u jedné společnosti, měli byste mít dobré skóre ve všech, i když skutečné čísla jsou mírně odlišné.

Chcete-li získat každoroční bezplatný přehled o kreditní kartě, přejděte na adresu // www. annualcreditreport. com / index. akce.