Mincovna. com zahájila koncem roku 2007 jako první on-line spotřebitelskou platformu, která agregovala finanční údaje z mnoha různých služeb. Za pouhé dva roky přilákala služba 1,5 milionu uživatelů a prodávala se společnosti Intuit, která je populárním výrobcem softwaru QuickBooks, za 170 milionů dolarů. Od té doby hrstka společností, které nabízejí podobné služby, jako je Personal Capital a SigFig, získaly miliony z rizikového kapitálu zaměřené na investiční konec spektra agregace dat a poskytování zdravé konkurence lidským finančním poradcům.

Zároveň banky, makléři a další finanční instituce váhaly, aby poskytly přístup k těmto žádostem. Strach je, že zákazníci a konkurenti by mohli snadno vidět úrokové poplatky a další citlivé detaily, které by mohly narušit jejich konkurenční výhodu. Kromě toho argumentují, že jsou vysoké náklady a složitosti spojené s platem pro servery, aby zvládly zvýšenou návštěvnost k vytvoření alternativních řešení pro poskytování dat.

Podíváme se na některé z těchto konfliktů a tam, kde se odvětví bude pravděpodobně v nadcházejících letech orientovat, pokud jde o agregaci dat. (Pro související čtení viz 6 nejlepších aplikací pro osobní finance )

Mechanické potíže

Mnoho finančních institucí neposkytuje přímou vazbu na datové agregace, což není překvapivé vzhledem k jejich zastaralým technika. U agregátorů datových agregátů to znamená, že jsou nuceni roboticky přihlásit se na účet klienta a "škrábat" informace. Proces obvykle zahrnuje počítačový program, který navštíví webové stránky banky, přihlašuje se pomocí pověření klienta a poté čte kód, aby automaticky sdělil informace, jako jsou zůstatky na účtu.

Pokud má Mint osamocený miliony aktivních uživatelů, kteří si vícekrát aktualizují své účty vícekrát denně, proces škrábání rychle překonává servery populárních bank. Poptávka po špičkách je tak špatná, že některé banky se potýkají se zpomalením pro své stálé zákazníky, kteří se snaží přihlásit a uskutečňovat běžné podnikání. V podstatě je to odmítnutí služby útoku druhů, zatopení webových stránek s dostatečnou návštěvností, aby je zpomalily nebo je přinesly.

Kromě zpomalení se banky potýkají s tím, že identifikují rozdíl mezi datovými agregátory, kteří se přihlásí do účtu několikrát a hackeři se snaží dělat totéž. Spotřebitelé mohou v těchto případech čelit uzamčení účtů, pokud se přihlásilo příliš mnoho neúspěšných pokusů o přihlášení, což poškozuje vztahy s klientem. (Pro související technologické čtení viz: 5 nejlepších aplikací pro iPhone Finance za rok 2016. )

Spotřebitelé uprostřed

Některé velké banky reagovaly tím, že zakázaly agregátům dat přístup na své webové stránky.V praxi to dělá tím, že řekne serveru, že zablokuje IP adresu počítačového programu agregátorů dat, a tím zabrání jejich přihlášení a získávání informací. Spotřebitelé, kteří používají datové agregátory, jako je mincovna, pak buď vidí chybové zprávy - pokud bylo rozhodnutí náhle - nebo je banka zcela odstraněna ze seznamu kompatibilních institucí.

Existuje mnoho problémů s touto reakcí kolena. Zaprvé, zákazníci, kteří používají datové agregátory, mohou být obtěžováni tím, že se nemohou spojit s jejich bankou, což by mohlo vést k tomu, že se změní bankovní poskytovatelé. Banky by neměly podceňovat touhu používat technologie a ochotu přejít, zejména mezi mladší generace. Zadruhé, mnoho bank používá datové agregátory k napájení jejich mobilních platforem, což by mohlo vést k napětí.

Spotřebitelé jsou uprostřed tohoto boje zachyceni. Bez spolupráce bank mohou vidět nepřesné údaje o svém zvoleném datovém agregátoru nebo nemusí mít vůbec přístup k jejich finančním údajům. Samotní agregátoři dat mohou také způsobit zpomalení svého on-line bankovního zážitku nebo může způsobit blokování účtů. (999) Řešení založená na rozhraní API Nejlepším řešením pro banky by bylo implementovat aplikační programovací rozhraní (API) navržené pro zpracování dat žádostí. Směrováním požadavků na agregaci dat na rozhraní API spíše než na webové stránky by tradiční zákazníci nemohli zpomalit kvůli požadavkům na agregátor dat a nemusí dokonce ani vystavovat své přihlašovací údaje. Data by byla mnohem spolehlivější, protože by nemuselo být archaicky oškrabáno.

Dobrou zprávou je, že toto řešení získává páru. V roce 2014 navrhlo průmyslové sdružení známé jako FS-ISAC vytvoření standardního API pro sdílení informací z bankovních účtů. Model by následoval bezpočet dalších společností, které bezpečně implementovaly tyto technologie, včetně Facebooku, Twitteru, Google a Apple, které obsluhují miliardy zákazníků a v některých případech zpracovávají stejně citlivé údaje.

Špatnou zprávou je, že bankovní sektor se stále zdráhá věnovat čas a peníze na realizaci těchto druhů řešení. Banka s největší pravděpodobností čeká na okraj, dokud nebude k těmto službám v celém odvětví docházet větší pohyb, aby se zmírnila jakákoli obava z konkurence a aby se čas a kapitálové investice udržely.

Bottom Line

Agregátoři dat jsou v posledních několika letech extrémně populární, díky nárůstu služeb jako mincovna a osobní kapitál. Zatímco spotřebitelský požadavek na tyto služby je zřejmý, banky a jiné finanční instituce váhaly nabídnout snadný přístup k údajům z konkurenčních a nákladových důvodů. Spotřebitelé byli uprostřed boje zachyceni technologiemi, které jsou na obou koncích zarovnané. Věci pravděpodobně zůstanou tímto způsobem až do dosažení kompromisu. (Pro související čtení viz:

Jak lidé a roboty zlepší finanční poradenství.

)