Jelikož klienti vstupují do důchodu, celý jejich finanční plánovací obraz se posune. Lidé jdou z toho, že potřebují hromadit majetek a potřebují pochopit, jak nejlépe utrácet peníze, které strávili desetiletí, a pečlivě šetřili. Potřebují pochopit, jak investovat v této fázi života a zajistit, aby byla veškerá jejich aktivita dobře chráněna.

Ochrana majetku a hmotného majetku

Důchodci musí nadále chránit své hmotné majetek, jako jsou domy a automobily. Ve skutečnosti může být toto pokrytí třeba zvýšit v případě odchodu do důchodu, pokud se v nemovitosti, kterou vlastní, vlastní bohatství důchodce. Pokud se něco stane s nemovitostí, která nebyla kryta správným pojištěním, mohlo by být obtížné finančně zotavit ze ztráty bez příjmu z práce. (Další informace naleznete v části Poradci: Tipy pro poskytování starších klientů .

Kromě správného majetku a pojištění majitelů domů mohou důchodci chtít zvážit zastřešující pojistku. Mary Beth Storjohann, finanční plánovač a zakladatel společnosti Workable Wealth, vysvětluje, že zastřešující pojištění nabízí dodatečné pojištění odpovědnosti za stávající pojistky. "Umbrella pojištění pokryje rozdíl ve všech vašich pojistných smlouvách na ochranu vaší čisté hodnoty," říká. budou pokrývat škody na majetku, nároky na újmu na zdraví a právní náklady. Zásadně bude politika začíná na pokrytí přibližně 1 milion dolarů za přibližně 200 dolarů ročně. "

Zdravotní pojištění je důležitější než kdykoli

Ochrana finančních a hmotných aktiv je důležitá. To ale chrání přínos dobrého zdraví. "Nejvíce přehlédnutým a nejčastěji používaným pojištěním v důchodu je zdravotní pojištění," říká Jamie Block, finanční plánovač společnosti Wealth Design Services. "Je důležité analyzovat veškeré náklady na zdravotní péči, a to nejen pojistné," vysvětluje Block. "Tyto náklady zahrnují odpočitatelné položky a spoluúčast na poskytování služeb a předpisů. " Také navrhuje věnovat pozornost maximálnímu počtu kapes a radí klientům, aby udržovali alespoň tolik v nouzovém fondu. (Další informace viz: Poradenství FA: Vysvětlení pojištění dlouhodobé péče pro klienty .

Někteří důchodci by měli zvážit jiné druhy pojištění, které by pokryly náklady spojené se zdravotními problémy. "Pojištění dlouhodobé péče je další pojištění, které má vysokou míru využití, což částečně vysvětluje, proč se pojistné stále zvyšuje , "říká Block." Poradci potřebují určit, zda náklady na politiku stojí za to, že jsou vypláceny. " Pomáhá-li plánům důchodců, navrhuje, aby zvážily, zda by se měly sama financovat, a zda si mohou dovolit pojistné na pojištění nebo zda by Medicaid představoval lepší alternativu."Kromě nákladů na pojištění existuje mnoho nefinančních důvodů pro získání těchto politik," vysvětluje Block. "Hlavním důvodem je financování dodatečné péče a méně zatížení rodinných příslušníků. , je větší pravděpodobnost, že dostanete pomoc dříve než bez. "

Důchodci potřebují životní pojištění?

"Zvláštní situace důchodce pomáhá diktovat, jaký typ pojištění vlastnit," říká Alex Yeager ze společnosti Everlong Financial, investiční poradce registrovaný pouze za úplatu (RIA). "Pro účely plánování nemovitostí může být trvalé pojištění, neboť klient může vždy čelit otázce daně z nemovitosti, "vysvětluje." Pro důchodce s hypotékou může být vhodné pojištění na dobu určitou, které bude trvat, dokud nebude splacena hypotéka. " (Více viz:

Tipy pro plánování nemovitostí pro finanční poradce .) Yeager říká, že životní pojištění má smysl pro důchodce i v jiných situacích. "Pokud se důchodce přestěhuje a pár se spoléhá na obě svých příjmů v oblasti sociálního zabezpečení pro životní potřeby, může být zapotřebí životní pojištění. Při smrti bude živá manželka buď obdrží dávku sociálního zabezpečení, nebo jejich manželky, podle toho, co je vyšší, což znamená, že část dávek sociálního zabezpečení být ztracen." Také říká, že důchodci se závažnými zdravotními problémy, které ohrožují portfolio důchodového pojištění, by měly zvážit životní pojištění, které by nahradilo ztracené prostředky pozůstalým manželem či pozůstalým.

Existují však případy, kdy klienti

nepotřebují tento druh pokrytí kromě ostatních politik, které drží. "Pokud je účelem pojištění nahradit příjem nebo financovat cíl, pokud nejsou zde, pak někteří důchodci nepotřebují žádné pojištění, "říká Pamela Horacková z Pathfinder Planning." Existují tři věci, které je třeba zvážit, "radí. Jsou to: dostatečný pravidelný příjem pro manžela, dostatečné úspory na pokrytí zdravotních problémů a dostatek finančních prostředků na pokrytí konečných nákladů. "Samofinancování tímto způsobem umožní [klientům] upustit od životního pojištění," dodává. ( Tipy pro pomoc klientům s potřebami životního pojištění . Bottom Line Zdravotní pojištění je primární pojistná potřeba pro důchodce, ale v závislosti na situaci každého jednotlivce nebo páru, dlouhodobá péče a dodatečné pojištění majetku mohou mít smysl. A zatímco počáteční předpoklad o životním pojištění může být, že starší jedinci se zdravými hnízdími vejci již nemají potřebu, některé situace vyžadují hlubší hodnocení toho, zda by tento typ ochrany mohl být užitečný. (Další informace viz:

Průvodce klienty finančního poradce: Pojištění dlouhodobé péče

.