Finanční poradci mohou být velkou pomocí při zvládnutí dluhů. Jsou odborníky, kteří pomáhají svým klientům dostat své finance do podoby pro dnešek a budoucnost, a řízení dluhu je klíčovým prvkem této hádanky.

Rozpočet

Osoba ohromená dluhem je jako osoba, která krvácí z otevřené rány; prvním krokem je zastavení krvácení. Finanční poradce může mapovat peněžní tok klienta a identifikovat problémové oblasti.

Klient by měl na schůzku přinést všechny příslušné dokumenty, aby se ujistil, že poradce získá úplný obrázek. Patří sem bankovní výpisy, účty za kreditní karty, výpisy ze splátkových výpůjček, odměny za výplatu, daňové přiznání za posledních několik let a vše, co může mít dopad na situaci.

Někteří lidé mohou mít pocit, že je rušivé a škodlivé mít osobu, kterou právě potkali, kritizovat své výdajové návyky a rozhodnutí o peněžních prostředcích. K tomu, aby bylo setkání produktivní, musí klient uznat, že je tam, aby mu bylo řečeno několik tvrdých pravd.

Jakmile klient překročí tuto překážku, může finanční poradce navrhnout nový vyvážený rozpočet, který pokrývá základní věci, aniž by přidal další dluh k hromadě. To obvykle znamená odstranění jakýchkoli zbytečných výdajů, takže jsou k dispozici veškeré přebytečné prostředky na splacení stávajícího dluhu.

Analýza a restrukturalizace

Existuje mnoho různých typů dluhů. Některé z nich jsou poměrně benigní, jako například hypotéky (nízká úroková sazba a úplná daňová uznatelnost), zatímco jiné jsou naprosto toxické, jako jsou kreditní karty s vysokými úrokovými sazbami a delikventní účty, které vytvářejí sankční poplatky nad rámec nadměrného zájmu.

Po analýze dluhu klienta může finanční poradce pokračovat v upřednostňování dluhů klienta. Nejdražší a delikventní účty jsou na vrcholu, zatímco ty skromnější jsou na dně. Například pokud má klient 600 dolarů měsíčně na splacení stávajícího dluhu v novém rozpočtu, většina z nich by měla jít splatit dluhy, které způsobily nejvíce dodatečných nákladů. Důležité je i nadále provádět minimální platby na účtech s nižší úrokovou sazbou, aby nedošlo k návratu k pozdějšímu stavu a aby začaly srážet sankce.

Finanční poradce také zkoumá možnosti restrukturalizace dluhu na výhodnější možnosti. Například majitel domu s vlastním kapitálem v jeho nemovitosti může být schopen uzavřít druhou hypotéku a využít tyto peníze k vyplacení tří kreditních karet v jednom úpadku. Nižší úroková sazba druhé hypotéky pak umožňuje vlastníkovi domu splácet každý měsíc částku nové jistiny namísto toho, aby držel krok s úrokovými platbami. Buďte však připraveni telefonovat sami sebe; většina finančních poradců jen řekne svým klientům, co mají dělat, a ponechá práci na klientech.

Další výhodou získání dluhu pod kontrolou je to, že úvěrové skóre klienta trpí každý měsíc, že ​​má vysoce vyvážené nebo delikventní účty. Jakmile nový rozpočet nabývá účinnosti, účty se stávají aktuální a bilance se postupně snižují. Jeho úvěrové skóre se odpovídajícím způsobem zvyšuje, což otevírá dveře znovu vyjednávaným podmínkám s věřiteli (při nižších úrokových sazbách) a může dokonce snížit zdánlivě nesouvisející věci, jako je pojistné.

Plánování budoucnosti

Cílem setkání s finančním poradcem není nutně pomoci klientovi co nejrychleji splatit všechny dluhy. Zatímco počátečním zaměřením je snižování dluhu, často se objevují i ​​další úvahy, které vznikají po vypálení okamžitých požárů. Každá situace je jiná a je úkolem finančního poradce, aby přijal holistický pohled, aby vytvořil dlouhodobý plán přizpůsobený specifickým potřebám každého klienta.

Například osoba s vyživovanými osobami může potřebovat životní pojištění, aby je zajistila v případě své předčasné smrti. Finanční poradce může doporučit splácet několik účtů s vysokým úrokem především a nejdůležitějším způsobem, ale pak zpomalit splácení dluhů a začít s robustním pojistným životním pojištěním. Dalším krokem může být spuštění penzijního spořitelního účtu, jakmile se zcela splatit několik dalších dluhů.

Klient by měl schůzku opustit s písemným plánem, který výslovně vysvětluje průběh akce. V ideálním případě by finanční poradce měl poskytnout milníky, které by se měly kontrolovat, a červené vlajky, na které je třeba dbát, aby si klient mohl zkontrolovat svůj pokrok a brzy zachytit případné chyby.

Hledání dobrého poradce

Rozhodnutí najmout finančního poradce by nemělo být provedeno lehce. Ujistěte se, že osoba je skutečně certifikována, aby poskytla finanční poradenství. Nejlepší sázka hledá certifikovaný finanční plánovač (CFP). Chartered Financial Consultant (ChFC) má méně vzdělání, ale je také dobře zběhlý v oblasti osobních financí a pojištění. Členství v Národní asociaci osobních finančních poradců (NAPFA) je dobrým znamením. Znamená to, že je poradcem pouze za honoráře, což znamená, že nedostává žádné zpětné provize, které by mohly ovlivnit jeho radu.

Váš finanční poradce by měl být také fiduciář. To znamená, že je povinen jednat ve vašem nejlepším zájmu na každém kroku. Osoba může být finančním profesionálem a vědět všechno o penězích, ale pokud není fiduciářem, je v podstatě jen povinen vás neklamat. Může se to zdát jako malý detail, ale mohlo by to být rozdíl mezi tím, že je doporučeno zaplatit 25% úrokovou kreditní kartu nebo spuštění brokerského účtu na 200 dolarů za měsíc. Ta druhá nemusí být technicky nevhodným produktem, a proto není špatná, ale fiduciář by pravděpodobně doporučil vyplatit vysoký úrokový dluh před provedením nových investic.

Upravte si seznam místních poradců a požádejte o doporučení. Začněte mluvit s přáteli a rodinou, kteří v minulosti získali pomoc při řešení dluhů. Daňový zprostředkovatel určitě zná i několik finančních poradců.

Jak jsou placeni poradci

S okamžitým zaměřením na řízení dluhů by struktura odměňování finančního poradce měla být hodinová sazba. Poradci v rámci komise závisí na prodeji pojistných smluv a podobně, což vytváří zřejmý střet zájmů. Procentní poplatky jsou méně problematické než provize. Poradci využívající tento systém jsou zpravidla vypláceni ročními 1% portfolia aktiv. To může mít smysl pro milionáře, jenž hledá pomoc, aby zvládl své bohatství, ale to znamená, že ten, kdo poradil, pomáhá někoho, kdo se utopil v dluzích.