Daňová sezóna je v plném proudu, což znamená, že brzy budoucí důchodci by měli přemýšlet o daňově zdatných způsobech, jak co nejlépe využít svých důchodových úspor. Zaměstnanci, kteří jsou investováni do tradičního 401 (k), mohou chtít převést na Roth 401 (k) pro vyšší daňové úspory po odchodu do důchodu. To neznamená, že neexistují dobré důvody, jak se držet tradičního 401 (k). (Jeden velký: Konverze zahrnuje daňový zásah nyní.) Rozhodování mezi těmito dvěma způsoby zahrnuje určení, kdy je nejvhodnější platit daně.

Kdy je lepší platit daně?

Investor by měl začít tím, že porozumí rozdílu mezi těmito dvěma fondy. (Pro více informací viz 401 (K) Plány: Roth nebo Regular? ) S 401 (k) investoři neplatí daně z jejich předem stanovených příspěvků, ale platit daně z jejich vyřazení. Roth 401 (k) investoři musí platit daně z jejich příspěvků, avšak veškeré výběry jsou osvobozeny od daně.

U mladších pracovníků nebude placení daní z jejich příspěvků tak bolestivé, jako by to bylo pro někoho na vrcholu odchodu do důchodu a dělat spoustu peněz. Dokonce i lidé, kteří jsou v polovině své kariéry - nebo jsou v jejich pozdějších letech, ale očekávají, že budou vydělávat více v nadcházejících letech - mohou využít Roth 401 (k).

Zaměstnanci, kteří jsou na špičce své trajektorie výdělků a hledají způsoby, jak snížit svůj zdanitelný příjem, však budou více profitovat z tradičního 401 (k). Pokud dosáhnou dostatečného příspěvku, mohou snížit daňové pásmo, což by mohlo být obrovské, pokud jde o daňové úspory.

Tradiční 401 (k) je jedním z nejoblíbenějších nástrojů pro důchodové spoření, přičemž ministerstvo práce Spojených států na počátku plánuje počet plánů na 513 000 v roce 2011. Přesto online broker Charles Schwab říká, že Roth 401 (k ) se zvyšuje v popularitě. Na základě údajů z konce roku 2015 společnost Schwab zjistila, že více než 20% 401 (k) účastníků s přístupem k možnosti Roth to bere. To je od pouhých 5% v roce 2006. A co víc, téměř 75% plánů, pro které Charles Schwab slouží jako držitel záznamu, má optiku Roth 401 (k), z 30% před devíti lety.

Pokud jde o určení, zda je Roth 401 (k) lepší volbou, investoři mají větší váhu než zda zaplatit daně předem nebo kdy čerpají z úspor. Musí se také ujistit, že mají hotovost k pokrytí daňových důsledků přeměny z 401 (k) na Roth 401 (k). To je proto, že budete muset platit daně z předem daných příspěvků, které převedete ze svého plánu 401 (k). Pokud si můžete dovolit daňové důsledky a je menší než výhodou, kterou získáte z převodu na Roth 401 (k), pak to může stát za to.Pokud vaše společnost nabízí in-plan Roth 401 (k) konverzi, ještě lepší. (Více viz kapitola

Poznejte pravidla pro přechody Roth 401 (k)

.)

Zatímco plány Roth 401 (k) rostou v popularitě, existují i ​​některé daňové úspory, proč by začínající důchodci chcete držet tradičního plánu 401 (k). Pro vysoké příjmy hledají způsoby, jak snížit jejich zdanitelný příjem a snížit procento, které jim dluží strýc Sam, investování predávkových dolarů to dosáhne. U příjemců s nízkým až středním příjmem existuje také úvěr na důchody z důchodového pojištění, jinak známý jako úvěr spořitelny, který jim v roce 2016 umožňuje odečíst až 2 000 dolarů ze svých příjmů (pokud jsou jednorázové) nebo 4 dolary, 000 (pokud je ženatý a podává společně) za příspěvek k 401 (k), tradiční nebo Roth IRA a další kvalifikované plány. K získání úvěru zaměstnanci nemohou vydělat více než 30, 750 dolarů (pokud jsou jediní), 61, 500 dolarů (pokud jsou ženatí a společně podáváni) a 46, 125 dolarů (pro hlavu domácnosti). Bottom line Snižování daňového zatížení by mělo být zaměřeno zejména na to, že lidé, kteří se blíží odchodu do důchodu, stanovují celkovou strategii úspor. K dosažení tohoto cíle budou mít někteří sporitelé výhodu konverzí na Roth 401 (k). Pokud na penzijním spořitelním účtu hodně hromadí, mohou po uplynutí odchodu do důchodu těžit z nezaplacení daní. Nicméně, 401 (k) také dává smysl, zvláště pro brzy-být-důchodci, kteří chtějí snížit jejich zdanitelný příjem a možná dokonce posunout dolů daňové pásmo. Finanční poradce může pomoci budoucím důchodcům přemýšlet o obou možnostech.