Životní pojistky, které zahrnují zrychlené výhody, poskytují pojistníkům několik typů ochrany v jednom vozidle. Tyto zásady nyní mohou poskytovat ochranu před chronickými onemocněními, kritickými nemocemi a ošetřovatelskou péčí nad tradiční dávkou smrti a / nebo peněžitou hodnotou.

Jason Kestler, prezident a generální ředitel společnosti Kestler Financial Group, sídlící v Leesburgu, VA, poskytl zákazníkům zrychlenou výhodu efektivním způsobem efektivní ochranu spotřebitelů. "Klienti nyní mohou spustit nebo zastavit proud příjmů z jejich politiky, když mají kvalifikační potřebu, a mnozí jezdci nyní také poskytují úpravu nákladů na živobytí, aby udrželi krok s inflací. "

Demografické údaje o trhu, vylepšené finanční vzdělávání a rostoucí náklady a potřeba zdravotní péče přinesly víceúrovňovou ochranu v jednom vozidle atraktivnějším pro spotřebitele. Ale ti, kteří potřebují specifické typy ochrany před těmito jedinečnými vozidly, musí číst jemný tisk a dělat domácí úkoly, aby pochopili, zda obdrží to, co opravdu hledají, a kolik za ně zaplatí.

Co jsou zrychlenými výherními jezdci?

Zrychleným přínosem jsou v podstatě moderní ekvivalenty životních osad, které v minulých desetiletích používali konečně nemocní pojistníci, aby získali peníze na zaplacení svých lékařských účtů. Podle těchto ujednání by pojistníci prodávali své pojistné smluvní společnosti třetím stranám za procentní podíl z výše uvedené částky pojistky. Držitel pojistky by pak pojistitelskou firmu jmenoval jako příjemce pojistky a společnost by vybrala dávku po úmrtí po smrti pojistníka. Tento proces však byl těžkopádný a plný překážek, včetně nezaručené míry návratnosti pro účastníky, potíže s přesným předpovězením jejich délky života a značného množství podvodů. Tyto faktory často zabraňovaly výměně pracovat tak, jak bylo plánováno, a tyto nevýhodné transakce generovaly negativní publicitu, jelikož účastníci informovali regulátory a média o škodlivých finančních důsledcích osídlení. Životní pojišťovna však v této aréně viděla skvělou příležitost a následně začala navrhovat sofistikovanější produkty, které umožnily pojistníkům přístup k některým nebo všem výhodám smrti (typicky 25 až 100% politiky, když nastaly určité události). Nejprve byli tito jezdci nabízeni pouze v hotovostních pojistných smlouvách, jako je celé životní pojištění nebo univerzální životní pojištění, ale jsou nyní k dispozici také v termínových produktů životního pojištění.

Výplata dávek

V některých případech mají pojistníci možnost vybrat si, jak jsou dávky vypláceny; mohou obdržet buď jednorázovou nebo pravidelnou platbu v závislosti na druhu nároku a dávky, ale stále mají nárok na jakoukoli zbývající peněžitou hodnotu a dávku v úmrtí v pojistné smlouvě. Stejně jako u mnoha jiných forem pojištění mohou být zrychlené dávky vypláceny buď jako náhrady, nebo na základě odškodnění, přičemž přínosy plynou přímo poskytovatelům péče nebo jiným stranám, které vyžadují platbu. Může existovat také absolutní dolarový limit na celkovou výši vyplacených dávek, stejně jako minimální výplata dolaru.

Další Vs. Náhradní jezdci

Někteří jezdci mohou být zakoupeni pouze za příplatek, zatímco jiní jsou postaveni přímo do politiky. Přestože bývalý typ jezdec posoudí pojistníka předem poplatek ve formě termínovaného poplatku, tento druh dávky vyplatí celou částku, která je uvedena v pojistné smlouvě. Účastníci "bez nákladů" jsou jednoduše jezdci, kteří jsou placeni v okamžiku uplatnění nároku, kde pojistný dopravce slevy na výši dávek vyplácených majiteli pojistky podle vzorce, který zohledňuje míru úroků a úmrtnosti jako částku hotovostní hodnoty v pojistné smlouvě.

Rozšíření prospěchu

Některé zásady nabízejí také zvýhodnění, které zpravidla zdvojnásobuje částku zrychleného pokrytí za dodatečné náklady, ale bez nákupu dodatečného odměny za úmrtí. Tento jezdec efektivně umožňuje spotřebitelům, kteří věnují náležitou péči, koupit menší částku za úmrtí a stále udržuje přiměřenou ochranu životního pojištění. Jezdci známí jako "propojené dávky" mohou také poskytovat pokrytí výdajů za dlouhodobou péči (LTC), které se rovná nejméně dvou až třikrát vyšší částce pojistky.

Druhy zrychlených jezdců

Většina životních výhod, které jsou nabízeny v rámci pojistných smluv životního pojištění, spadá do jedné ze tří hlavních kategorií. Patří mezi ně:

Jezdci kritického onemocnění

Tento typ jezdce vyplácí velkou část přínosu smrti pojistníků (typicky 50-80%) po diagnostice závažných onemocnění nebo zranění. Tato dávka se obvykle přijímá jako paušální částka. Ukázkový seznam stavů, které mohou vyvolat výplata od jednoho dopravce, zahrnuje:

Srdeční záchvat

• Mrtvice
• Invazivní rakovina
• Konečné stadium selhání ledvin
• Transplantace hlavních orgánů
• ALS < paralýza
• arteriální aneuryzma
• nádory centrálního nervového systému
• závažné mnohosystémové trauma (na 3 nebo více orgánů nebo systémů
• AIDS
• těžké onemocnění jakéhokoliv orgánu, Ťažké onemocnění centrálního nervového systému (Parkinsonova choroba, Huntingtonova choroba, roztroušená skleróza, encefalitida)
• Hlavní popáleniny
• Ztráta končetin
• Jezdci chronicky nemocných
• Tento typ jezdce typicky spouští, když pojištěný není schopen vykonávat alespoň dvě ze šesti aktivit každodenního života, včetně jídla, koupání, toalety, oblékání, transferu a kontinence.
• Jezdci dlouhodobé péče
• Tento typ dávek obvykle vyžaduje samostatné plné upisování pojištěného, ​​ale poskytuje komplexnější pokrytí výdajů na dlouhodobé nebo ošetřovatelské účely než chronické nemoci, ačkoli za vyšší náklady.

Chronic Vs. Dlouhodobá péče

Spotřebitelé mohou být pochopitelně zaměňováni oddělením chronických onemocnění od dlouhodobé péče, jelikož oba zřejmě spadají do stejné kategorie. Životní pojištění však vyžaduje, aby tyto dva druhy dávek zůstaly odlišné. Chovatelé s chronickými nemocemi jsou od přírody mnohem omezující než jezdci dlouhodobé péče a jedním z klíčových rozdílů mezi těmito dvěma je, že k tomu, aby byli kvalifikováni pro první, musí být pojištěný trvale neschopní. Chovatelé chronické nemoci mohou také vyplácet jednorázově nebo každoročně, zatímco jezdci dlouhodobé péče mají obvykle měsíční výplatu. Náklady na zpracování a řízení nároků na chronické nemoci jsou také typicky levnější než náklady na dlouhodobé péči; proto jsou náklady na chronické nemoci pro spotřebitele nižší.

Než si koupíte zrychlené výhody

Přestože životní přínosy mohou být cenným přínosem k životnímu pojištění, spotřebitelé musí zvážit několik klíčových faktorů před zakoupením výrobku, který obsahuje živé přínosy, nebo před přidáním do stávajících politik. Některé z problémů, s nimiž se majitelé domény musí potýkat, jsou:

Finanční dopad snížení příspěvku na úmrtí na příjemce podpory, pokud se vyplácí zrychlené výhody: Pokud se tak stane, bude pojištěný a / zůstanou nedotčeny?

Neschopnost zrychleného prospěchu jezdce úplně nahradit samostatné zásady, které jsou speciálně navrženy tak, aby pokrývaly některá rizika, jako je zdravotní postižení nebo zdravotní pojištění.

Dopad přijímání zrychlených dávek na případné přijetí Medicaidu: Příjmy vyplácené z urychlených jezdců jsou často považovány za příjem za tímto účelem, ačkoli žadatelé nejsou zákonem povinni vyčerpat tyto výhody dříve, než mohou být považováni za způsobilé .

Možné zdanění zrychlených dávek: IRS stále pracuje přes podrobnosti o této věci; ve většině případů nejsou dávky zdanitelné, ale mohou se lišit podle státu, dopravce, typu nároku a typu vyplácených dávek. Majitelé zásad by se měli v této záležitosti poradit s daňovým zástupcem.

• Bottom Line
• Zrychlený prospěch jezdec vám může poskytnout značnou ochranu proti několika typům nároků v jednom pohodlném balení. Další informace o jezdcích se zrychleným přínosem získáte od svého životního pojišťovacího agenta, makléře nebo finančního poradce.