Zaměstnanci, kteří hromadí velké zůstatky v plánech 401 (k), často cítí pocit jistoty, protože jejich důchodové spoření vypadá, jako by je dokázali odvést do důchodu. Avšak daňové důsledky, které mohou nastat při odchodu peněz od nich, mohou být v některých případech větší, než se předpokládalo, a většina vašich daňových úspor v penzijním plánu vaší společnosti může být nevýhodou pro ty, kteří se snaží dostat se do nižší daně držák při odchodu do důchodu.

Požadované problémy s distribucí

Savers, kteří jsou nuceni začít s požadovaným minimálním rozdělením ve věku 70 ½, se mohou nacházet ve vyšším daňovém pásmu, pokud jsou jejich RMDs podstatné. To platí zejména pro ty, kteří také pobírají důchod nebo jinou zaručenou formu penzijního příjmu, například z důchodu. A tyto příjmy mohou také v mnoha případech ovlivnit zdanění jejich dávek sociálního zabezpečení, protože prah příjmů pro tento faktor je poměrně nízký. (Další informace viz: Přehled RMD <= .

Jedinci a vedoucí odběratelů domácností budou muset začít oznamovat své dávky sociálního zabezpečení, pokud obdrží alespoň 25 000 dolarů z jiných příjmů a pro společné odběratele je práh 32 000 dolarů. snadno překročit pro mnoho důchodců, a to může způsobit až 85% svých dávek sociálního zabezpečení, aby se na svých daňových přiznáních každý rok. Někdo s bilancí 401 (k) ve výši 1 milionu dolarů, který každoročně vydělá 5% své účetní hodnoty, bude vykazovat 50 000 dolarů zdanitelného příjmu přímo z pálky. Toto je navíc k jakýmkoli jiným zdrojům příjmů, jako je např. Z práce, zdanitelné příjmy z investic, jako jsou dividendy, úroky a kapitálové zisky a sociální zabezpečení. Ty se mohou snadno kombinovat, aby se důchodce dostal až do 25% daňového pásma.

Redukce distribucí

Existuje několik věcí, které můžete udělat, abyste snížili částku zdanitelného rozdělení, kterou musíte vzít z vašeho plánu 401 (k). Pokud jste dobrovolně smýšlející jednotlivec, můžete nasměrovat peníze, které jste vybrali z vašeho plánu, přímo do kvalifikované organizace 501 (c) 3 a vyloučit tuto částku z vašeho příjmu každý rok. Kongres konečně tuto možnost učinil tento rok trvalý, takže nebudete muset čekat až do poslední minuty, abyste zjistili, zda ji opět prodlouží. Osoba ve výše uvedeném příkladu by mohla směřovat polovinu svých příjmů na charitu a případně se držet pod hranicí příjmu pro zdanění dávek sociálního zabezpečení. Také nemusíte uvádět odpočty položek, protože to je považováno za vyloučení místo odečtení. Pokud však převezmete distribuci a nahlásíte ji jako příjem, pak byste mohli ještě odpočítat za to, že jste daroval tuto částku na charitu.Také můžete mít možnost přidat všechny své ostatní podrobné výdaje a snížit zdanitelný příjem o větší částku. (

Strategické způsoby rozdělení vašeho RMD .) Roth Conversions

Pokud máte rok poté, co přestanete pracovat, kde je váš příjem výjimečně nízký, rok, ve kterém jste odchod do důchodu, ale nezačali přijímat dávky sociálního zabezpečení, pak můžete být moudré převést některé nebo všechny vaše 401 (k) rovnováhu na Roth IRA. To tě prospěje několika způsoby. Za prvé, můžete použít kredity nebo srážky, které máte nárok, které by jinak mohly být nepoužívané k zaplacení daně alespoň na část vaší konverze. Poté snížíte zůstatek, od kterého budou od té doby počítány vaše RMD. Budete mít také příjem bez daně, který můžete čerpat, kdykoli budete chtít po zbytek svého života.

Spodní linie

Zatímco velká bilance 401 (k) je stěží nejhorším finančním problémem, který byste mohli mít, je rozumné používat strategie, které jsou k dispozici ke snížení zdanění vašich distribucí, kdykoli je to možné. Další informace o vybírání peněz z IRA a kvalifikovaných penzijních plánů si stáhněte publikace 575 a 590 na internetových stránkách IRS na adrese www. irs. gov. (Další informace naleznete v části:

Vyhýbání se chybám v požadovaných minimálních rozděleních .