Veřejné povědomí o pojištění dlouhodobé péče (LTC) roste částečně kvůli zjištění, že vláda nemůže nebo nebude platit za náklady na dlouhodobou péči. Rostoucí počet lidí, kteří se přidávají do generace (nebo pracující osoby zodpovědné za péči o starší členy rodiny), je dalším faktorem, který zaměstnance vyzývá k tomu, aby se obrátili na zaměstnavatele za pomoc. Mnoho zaměstnavatelů reaguje tím, že nabízí pojištění dlouhodobé péče. Je LTC něco, na čem se můžete držet, pokud potřebujete dlouhodobou péči, nebo je větší pravděpodobnost, že vás bez dostatečného pokrytí ponechá pletou? Přečtěte si, abyste to zjistili.

-

Úvod : Úvod do pojištění

Zásady ABC Podle amerického ministerstva zdravotnictví a služeb pro lidi, přestože asi 40% zaměstnavatelů nabízí určitou formu pojištění LTC, viz pouze 2% účast zaměstnanců. Může to být způsobeno nedostatečným porozuměním ohledně tohoto druhu pojištění, takže se podívejme blíže na to, co tvoří politiku dlouhodobého pojištění.

Obecně platí, že základní ustanovení zaměstnavatelům sponzorovaných LTC a individuálních pojistných smluv jsou obdobné, s výjimkou, že v případě zaměstnavatelů sponzorovaných politik zaměstnavatel kupuje LTC ve prospěch svých zaměstnanců. V každém případě je primárním cílem LTC zachovat a chránit majetek v případě nemoci nebo zranění vyžadujících rozšířenou péči. (Chcete-li si přečíst více o základních podmínkách LTC, viz Nový přístup k dlouhodobé péči o pojištění , Zdravotní neúspěch může vyčerpat vaše důchody a .)

Následují hlavní rysy jednotlivých funkcí a výhod, které sponzoruje soukromá a zaměstnavatelská společnost.

Podobnosti politik

Aby mohl být pojištěný způsobilý prospěch, nesmí být schopen vykonávat dvě ze šesti aktivit každodenního života (oblékání, koupání, jídlo atd.) Nebo musí trpět těžkým kognitivním postižením jako demence.

• Doba čekání nebo vyloučení musí být splněna před tím, než budou dostupné výhody.
• Obě typy politik obvykle nabízejí určitý typ ochrany proti inflaci.
• Rozdíly v zásadách

Zásady skupiny mohou omezit nebo vyloučit výhody, které se nacházejí v jednotlivých politikách LTC, jako například omezené či žádné pokrytí péče o domácnost, pomoc při živobytí nebo hospicové péče.

• Ochrana proti inflaci může být zkrácena nebo vůbec nenabízena. Zaměstnanci mají místo toho možnost zakoupit více krytí za vyšší prémii.
• Výhody zaměstnavatele

Přidání LTC znamená atraktivnější balíček zaměstnaneckých výhod, který může pomoci při náboru a udržení pracovníků a zvyšování morálky.

• Prémie placené zaměstnavatelem jsou daňově uznatelné s určitými omezeními v závislosti na druhu podnikatelského subjektu.
• Zaměstnavatelé mohou vybrat zaměstnance pro pokrytí a nabízet je jako součást balíčku klíčových mužů nebo exekutivních dávek, neboť LTC je nekvalifikovaným zaměstnaneckým benefitem, a proto nepodléhá předpisům ERISA ani diskriminaci zaměstnanců.
• Zaměstnavatelské splátky

Statisticky se pouze 4-5% oprávněných zaměstnanců neustále rozhoduje pro zaměstnavatele sponzorované LTC (US Department of Labor Bureau of Labor Statistics,

• Dlouhodobá péče Zisk Zisk 2004 ). Mnoho zaměstnanců očekává, že zaměstnavatel přispěje na náklady na dlouhodobé pobídky, které nemusí zaměstnavatel zamýšlet.
• Zaměstnavatelé čelí zvýšeným administrativním nákladům spojeným s nabízením LTC zaměstnancům.
• Zaměstnanecké výhody

Možnost nižších standardů upisování vyžadujících malé nebo žádné zdravotní informace o zaměstnanci / pojištěném usnadňuje získání pokrytí.

• Náklady na pojištění sponzorované zaměstnavatelem mohou být nižší.
• Pokrytí může zahrnovat manžela / manželku, partnera, rodiče a in-laws.
• Náklady na pojištění jsou obvykle levnější než individuální LTC.
• Daňově náročné dávky v plné výši nejsou zdanitelné jako příjem, i když zaměstnavatel hradí pojistné. Také zaměstnavatelské platby pojistného nejsou pro zaměstnance považovány za příjmy.
• Prémie hrazené zaměstnancem mohou být odpočitatelné jako zdravotní náklady, s výhradou pravidla AGI 7,5%.
• Zaměstnanecké splátky

Plán nemusí být přenosný, což znamená, že si s sebou nemůžete vzít, pokud opustíte svého zaměstnavatele.

• Prémie se mohou každoročně zvyšovat a pokrytí lze zrušit bez upozornění zaměstnancům.
• Chcete-li získat pokrytí, můžete si ji koupit v mladším věku, než je obvyklé.
• Zaměstnavatel nesmí přispívat na náklady na LTC nebo nemusíte být součástí skupiny kvalifikovaných zaměstnanců, kterou zaměstnavatel nabídl.
• Je LTC správné?

Předtím, než se rozhodne, zda se účastní programu LTC, který je financován zaměstnavatelem, je třeba zvážit několik faktorů. Pokud jste 50 nebo starší s majetkem, který chcete ochránit před výdaji na dlouhodobé výdaje na péči, může být užitečné, abyste uvažovali o pokrytí. Dokonce i když jste mladší, existuje mnoho důvodů, proč se má pokrýt. Podle studie GeorgetownUniversity

Kdo potřebuje dlouhodobou péči? (květen 2003), více než tři miliony lidí mladších 65 let potřebují nějakou dlouhodobou péči. Očekává se, že počet osob, které potřebují dlouhodobou péči, se do roku 2019 zvýší o 30% ( Opatrovatelé péče a potřeby dlouhodobé péče v období 21 ^{: Zajistí veřejná politika výzvu?} GeorgetownUniversity, červenec 2004). Pokud máte rodinného příslušníka, pro kterého poskytujete finanční podporu, možná byste chtěli uvažovat o LTC, abyste ušetřili své úspory ve svůj prospěch, pokud byste byli konfrontováni s výdaji na dlouhodobou péči. Vzhledem k tomu, že náklady na každou z těchto služeb se budou měnit v závislosti na tom, kde žijete, podívejme se na některé z nejvyšších, nejnižších a celostátních průměrných státních nákladů pro toto odvětví:

Nikdo není imunní

Viděli jsme příklady veřejných osobností jako Michael J. Fox a Christopher Reeve, kteří museli čelit dlouhodobé dlouhodobé péči kvůli nemoci nebo zranění. Na základě výše uvedených údajů lze velmi rychle vyčerpávat úspory za úhradu rozšířených služeb zdravotní péče.LTC může kompenzovat některé - i když ne všechny - těchto nákladů. Počet zaměstnanců, kteří se starají o stárnoucí rodiče, zaznamenal výrazný nárůst. Studie z roku 2005, kterou provedla Národní aliance pro péči o zdraví a AARP s názvem

Caregiving v USA, odhaduje, že 21% dospělých v USA jsou pečovateli. Kromě toho je potřeba, aby zaměstnanci poskytovali péči jiným osobám, náklady zaměstnavatelů mezi 17 miliardami a 33 dolary. 6 miliard ročně ztráty produktivity ročně ( Studie MetLife Caregiving Costs: Produktivita ztráty na podnikání v USA, Institut MetLife MatureMarket ve spolupráci s National Alliance for Caregiving, červenec 2006). Kvůli této ztrátě produktivity poskytují zaměstnavatelé svým zaměstnancům služby a přínosy, včetně LTC, s cílem zmírnit zátěž poskytování péče a zvýšit produktivitu díky motivaci. Často zaměstnavatelům sponzorované plány LTC umožňují rodinným příslušníkům kvalifikovaných zaměstnanců účastnit se pokrytí. Vzhledem k tomu, že požadavky na upisování pro většinu skupin LTC plánů jsou méně přísné, můžete získat prostřednictvím svého zaměstnavatele pokrytí starším rodičem, pokud nebude k dispozici soukromě z důvodu špatného zdravotního stavu nebo nedostatečné dostupnosti.

Zrátané podbízky

Zaměstnanci často nevyužívají výhody LTC, které nabízejí jejich zaměstnavatelé, a to může být kvůli tomu, že nepochopí druh pojištění, který je k dispozici, nebo jeho výhody a náklady. Nedostatek vzdělání a komunikace může být zapříčiněn špatnou účastí zaměstnanců, ale LTC sponzorovaný zaměstnavatelem je životaschopným a významným přínosem pro zaměstnavatele a zaměstnance.