Může správné životní pojištění pomoci vám splnit vaše cíle v oblasti důchodového spoření? Ano, ale možná ne tak, jak si myslíte. Zatímco se agenty životního pojištění pokusí prodat na výhodách trvalého životního pojištění, které hromadí peněžní hodnotu, taková politika obvykle dává smysl pouze jednotlivcům s čistou hodnotou nejméně 5 milionů dolarů, což je prahová hodnota, v níž daň z nemovitostí nabude smrti.

Pro téměř všechny ostatní je nejlepším způsobem, jak začlenit životní pojištění do strategie důchodového plánování, získat správnou dávku za smrt pro Vaši rodinu za nejnižší cenu, abyste měli co nejvíce peněz podniknout další klíčové kroky k finanční bezpečnosti. Podívejme se na to, jak tato strategie funguje.

Krok 1: Kupující termín

Pokud máte manžela / manželku nebo děti, které jsou závislé na vašem příjmu nebo které jsou závislé na vašich "volných" službách jako rodiče doma nebo domácí, životní pojištění by mělo být součástí vašeho finanční plán.

"Je důležité, aby jak pracovní i nepracující manželé měli životní pojištění," říká Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. chtějí mít dostatečné pojištění k pokrytí velkých dluhů (hypotéky), budoucích závazků, které již nemohou být financovány z příjmů zemřelých (vysoká škola, odchod do důchodu) a životní náklady na rodinu. Nezapojený manžel musí být pojištěn k pokrytí nákladů na péči o děti a další práce na správě domácnosti, které bude přeživší živitel rodiny povinen hradit. "

Jinými slovy, téměř každý potřebuje životní pojištění. Dokonce i když vám chybí důchod kvůli předčasné smrti, stále byste rád, kdyby váš manžel byl finančně dostatečně bezpečný, aby měl šanci na odchod do důchodu, ne? Nejméně nákladný typ životního pojištění, a to nejen s ohledem na vaší mimořádné výdaje, ale také s ohledem na to, kolik pokrytí získáte za to, co zaplatíte, je termínové životní pojištění. (Pro související čtení viz

Pojištění proti ztrátě domácnosti .) Ceny životního pojištění se výrazně liší v závislosti na vašem věku, zdravotním stavu a pravidlech politiky, ale zde je příklad, který ukazuje, by musel pracovat s tím, že koupíte termín místo trvalého životního pojištění. Nekuřácký 35letý muž v New Yorku s dobrým zdravotním stavem, což znamená, že jeho krevní tlak a cholesterol mohou být o něco vyšší než ideál, by mohli získat 20letou politiku s 1 milionem dolarů za úmrtí za 1 dolar, 030 ročně. Pokud ten stejný člověk zakoupil celou životní pojištění, typ trvalého životního pojištění, může být prémie $ 14,090 ročně za stejnou dávku za úmrtí. To je $ 13, 060 rozdíl za rok.

Vzhledem k těmto nákladům může být dlouhodobé životní pojištění ideálním nástrojem důchodového spoření dvěma způsoby.Za prvé, poskytuje základní finanční ochranu, kterou vaše rodina bude potřebovat, pokud odjedete před tím, než získáte dostatečné úspory, aby z nich mohla žít. Zadruhé, její nízká fixní cena uvolňuje více z vašeho disponibilního příjmu, aby vytvořila nouzový fond, zakoupila dlouhodobé invalidní pojištění a investovala do levných finančních prostředků.

"Termínová životní politika má mnohem větší smysl pro mnoho lidí," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, CA, a autor knihy "Index Funds: The 12-Step Program obnovy aktivních investorů. "" Vzhledem k nižším pojistným spojeným s pojistnou smlouvou budou mít investoři více k tomu, aby investovali do důchodových, kolektivních nebo jiných finančních cílů, které mohou mít. "

Jak dlouho by měl termín, který byste měli koupit, závisí na tom, jak dlouho si myslíte, že bude trvat dostatečné úspory, aby vaše rodina mohla bez tebe pohodlně žít. To také závisí na vašem současném věku, protože to může být obtížné získat termín pojištění po dosažení věku 65. Kolik životní pojištění byste měli mít závisí na tom, kolik dluhu máte, kolik příjmu je třeba nahradit a náklady na jakékoli budoucí povinnosti které chcete financovat, například školní výuka pro děti. (Viz také:

Kolik životních pojištění byste měli vykonávat?) Pokud získáte životní pojištění jako výhodu v práci, vaše životní pojištění poskytované zaměstnavatelem nemusí být dost; možná budete muset doplnit, pokud s vlastními pravidly koupíte. (Viz:

Je dostatek pokrytí vašeho zaměstnavatele? ) Také pokud chcete vědět, že vaše pojištění bude obnoveno každý rok, pokud budete platit pojistné a vědět že vaše pojistné bude stejné každým rokem tak dlouho, dokud bude politika platná, získáte pojistná smlouva životního pojištění na dobu určitou, garantovanou na dobu neurčitou a nevratnou. Krok 2: Vytvořte nouzový fond

Prvým způsobem, jakým byste měli ušetřit z nákupu termínového životního pojištění do práce, je vybudování nouzového fondu ve výši tří až šestiměsíčních nákladů - možná víc, pokud "Opravdu jste se vyhnuli riziku nebo máte nepravidelný příjem. Pokud máte pohotovostní fond, zabráníte tomu, abyste se dostali do dluhu, abyste se vyrovnali s nárůstem výdajů nebo s nižšími příjmy.

Vyhýbání se dluhu znamená zabránit placení úroků; muset platit úroky, zvláště při kreditní kartě sazby, je to mnohem těžší obnovit od překážky. Finanční nouzová situace často znamená dočasné zastavení příspěvků na důchod; čím dříve se můžete odrazit zpět, tím dříve se můžete vrátit na cestu s důchodovými úsporami.

Krok 3: Chraňte svůj příjem dlouhodobě invalidním pojištěním

V ideálním případě byste podnikli tento krok současně s vytvářením nouzového fondu. není důvod čekat. Zatímco mnozí lidé si myslí, že mohou získat sociální dávky pro osoby se zdravotním postižením, pokud jim vážná nemoc nebo zranění brání jejich práci, je těžké získat nárok na tyto dávky a mohou být daleko nižší, než byste potřebovali k udržení životní úrovně Vaší domácnosti.Navíc nebudete mít nárok na tyto výhody, pokud jste do systému nezaplatili; mnoho veřejných zaměstnanců to neudělalo.

Mezi pojistnými smlouvami týkajícími se zdravotního postižení, politika vlastního zaměstnání vás bude stát víc než politiku jakéhokoli zaměstnání, ale poskytne komplexnější pokrytí. Pokud nemůžete pracovat ve své vlastní profesi - řekněme, účetnictví - nebudete se muset stát obchodníkem, který se dostanete; Vaše invalidní pojištění nahradí značné procento vašeho ztraceného příjmu. Opět se podívejte na garantovanou obnovitelnou a nevymožitelnou politiku, která zajistí, že vaše pojistné nebude zvyšovat a nebudete se muset starat o rekvalifikaci. Zásady můžete zachovat, dokud zaplatíte pojistné. Dokonce i když jste jediní a nemáte děti k podpoře, pojištění invalidity je stále důležité - možná víc, protože nemáte manžela / manželku nebo jinou blízkou rodinu, která by vám pomohla dostat se, kdybyste se vážně nemocí.

Výběr nejlepšího pojištění pro osoby se zdravotním postižením znamená buď nákup vlastní politiky na ochranu vašeho příjmu a každého, kdo na něm závisí, nebo se ujistěte, že máte dostatek pokrytí prostřednictvím svého zaměstnavatele. Jak osobní guru Dave Ramsey rád říká: "Váš nejsilnější nástroj pro budování bohatství je váš příjem. "Bez příjmu nemáte žádný způsob, jak ušetřit na odchod do důchodu. (Další informace naleznete v našem

úvodu na zdravotní pojištění .) Krok 4: Investujte zbytek

Máte životní pojištění, nouzový fond a pojištění pro případ invalidity. Nakonec promluvte o tom, že investujete zbytek peněz, které jste ušetřili, pomocí termínového životního pojištění jako důchodového nástroje.

Zatímco trvalé pojistky životního pojištění mají složku peněžní hodnoty, která hromadí úsporu a může být investována, budete mít největší kontrolu nad svými penězi a potenciálem získat nejvyšší výnosy, pokud je investujete sami, prostřednictvím zprostředkování vašeho spíše než prostřednictvím životního pojištění. Nezaplatíte vysoké pojistné poplatky a provize agentů spojených s trvalým životním pojištěním, vaše investiční výkonnost nebude závislá na finanční výkonnosti životní pojišťovny a nebudete se omezovat na investice, které pojišťovna nabízí.

Můžete si nastavit daňově zvýhodněný důchodový účet u makléřů, kteří nabízejí investiční poplatky s rock-bottom, což je jeden z klíčů k růstu portfolia. Můžete vytvořit dobře diverzifikované portfolio nekomplikovaných indexových fondů nebo fondů obchodovaných na burze. Chcete-li investovat ještě více, zvažte fond s cílovým datem, který - v závislosti na strategii fondu - upraví váš mix portfolií tak, aby se stali konzervativnějšími, jak se přiblížíte věku odchodu do důchodu.

Bottom line

Nakupování termínového životního pojištění a investování rozdílů není to, o čem si většina lidí myslí při zvažování toho, jak může životní pojištění pomoci splnit své cíle v oblasti důchodového spoření. Přesto je pro většinu lidí nejúčinnější strategie.

"Pokud je investor schopen úspěšně odejít do důchodu, již není třeba životní pojištění," říká James B.Twining, CFP, zakladatel a generální ředitel společnosti Financial Plan, Inc., v Bellinghamu, Wash. "Pokud je kapitál dostatečný na to, aby manželský pár poskytl příjem po celý život, pak je jistě postačující pro jednoho pozůstalého, snížit. "