Reverzní hypotéky mohou poskytnout důchodcům další zdroj příjmů, který nebude vyžadovat, aby prodali své domovy a přestěhoval se do menších nebo méně přístupných rezidencí. Tyto jedinečné produkty umožňují uživatelům využívat vlastní kapitál ve svých domácnostech a převádět je na měsíční platby v hotovosti, které mohou využít ke splnění svých životních nákladů.

Finanční poradci, kteří mají klienty, kteří čelí výpadku příjmů, musí tuto možnost zvážit jako způsob, jak napravit peněžní toky svých klientů, pokud nejsou k dispozici jiné alternativy. Reverzní hypotéky se pomalu stávají více přijatelnými ve finančním společenství jako prostředek k dosažení bezpečného odchodu do důchodu. (Pro více informací viz: Reverzní hypotéky: Když se ukáží .)

Jak jejich jméno říká, reverzní hypotéky čerpají z vlastního kapitálu, který je placen do domu a přeměnit ho na měsíční tok hotovosti pro majitele domu. Stále existuje tradiční hypotéka na dům, když se to dělá; dům nemusí být ve většině případů vyplacen. Pak, když majitel domu prodává, výtěžek z prodeje bude snížen o výši této hypotéky. Většina reverzních hypoték jsou úvěry na domácí kapitálovou konverzi (HECM), které jsou vládou a pojištěny federální vládou Ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst a Federálním úřadem pro bydlení.

K dispozici jsou půjčky s pevnou sazbou i proměnlivé úvěry. Úvěry s pevnou úrokovou sazbou je třeba považovat za paušální rozdělení, zatímco půjčky s proměnlivou sazbou lze čerpat jako úvěrovou linku. Je třeba také poznamenat, že reverzní hypotéky jsou nerekonstruované půjčky, což znamená, že dlužník je povinen splatit pouze částku půjčky, která se rovná skutečné hodnotě dané nemovitosti. Například, pokud částka reverzní hypotéky nakonec převyšuje hodnotu domu, není dlužník odpovědný za rozdíl.

Změna vnímání

Vnímání reverzních hypoték, které se používají jako poslední zoufalé středisko pro důchodce, kteří potřebují příjem, se pomalu začíná měnit. Prostředí s nízkými úrokovými sazbami zanechalo mnoho investorů, kteří se pokoušejí najít vozidla, která mohou generovat příjem, který potřebují k životu, a reverzní hypotéky se začaly objevovat jako stále atraktivnější alternativa. (V další části:

Měli by důchodci splácet hypotéku?

) A vláda v posledních několika letech podnikla další kroky, aby zajistila, že reverzní hypoteční trh zůstane životaschopným sektorem úvěrového průmyslu . Aktualizovali své předpisy, aby zajistily udržitelnost podkladového hypotečního pojištění, zajistily zvýšenou ochranu oprávněných nezapojených manželů a zajistily, že ti, kteří tento program využívají, si stále zachovávají dostatečný peněžní tok, aby mohli platit své vlastní pojištění a daně z majetku, jejich vlastností.Tato vylepšení byla navržena tak, aby zajistila, že reverzní hypotéky jsou správně použity jako životaschopné nástroje pro plánování penzijního připojištění místo toho, aby prostě využívaly prostředky dlužníka. Nový výzkum, který zahrnuje skutečné náklady, které přicházejí s reverzními hypotékami, naznačuje, že v mnoha případech mohou být nedílnou součástí opatrně vytvořeného penzijního plánu. Reverzní hypotéky nakonec umožňují uživatelům převést nelikvidní aktiva, své domovy, do tekutého, který jim pomůže uspokojit své životní náklady, včetně jejich domácích plateb. Některé výzkumy také naznačují, že vyřízení zpětné hypotéky dřívějšího odchodu do důchodu může umožnit dalšímu růstu investičního portfolia uživatele, což může pomoci vyrovnat ztrátu vlastního kapitálu z úvěru.

Spodní linie

Reverzní hypotéky postupně snižují stigma, kterou jim v minulých letech přisuzoval tisk, protože tento sektor úvěrového trhu splatí a byly zavedeny další předpisy. Finanční poradci by si měli být jisti, zda budou tyto produkty využívány při plánování jejich důchodového věku, a to zejména u klientů, kteří se silně spoléhají na své investiční portfolia na své životní náklady. (Další informace naleznete v části:

Jak dostat klienty k uložení více pro odchod do důchodu

.