Dům je pravděpodobně největší investice, kterou jste kdy udělali, a když vstoupíte do důchodu - což je doba, kdy se většina hypoték buď vyplatila, nebo se blíží k vyplacení - to může představovat značný majetek. Rozhodování o tom, kdy a kdy využít tuto aktivitu během odchodu do důchodu může být obtížné. S finančními a emocionálními faktory, které byste měli zvážit, byste měli skutečně prodat váš dům, aby odešel do důchodu? Zde je pohled na výhody a nevýhody - a další možnosti.

Zvýšení důchodových účtů

Pouze 21% Američanů je velmi přesvědčeno, že budou mít dostatek peněz, aby mohli pohodlně odejít do důchodu, podle Průzkumu důvěry důchodového pojištění v roce 2016 z Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod. Pro některé je to otázka toho, že je dům bohatý a chudý v hotovosti - situace, kdy máte ve svém domě spoustu spravedlivého kapitálu, ale zbývá jen málo peněz, aby se vaše výdaje kryly během odchodu do důchodu.

V závislosti na vaší situaci by prodej vašeho domova mohl dát vaší důchodové účty vítané - pokud to není nutné - zvýšit. A pamatujte, že díky zákonu o zdanění daňových poplatníků z roku 1997 můžete prodat svůj domov a získat zisk až do výše 250 000 dolarů (500 000 dolarů, pokud jste ženatí), aniž byste museli dlužit z daní z kapitálových výnosů. ( Pokud se rozhodnete prodávat, máte několik možností, pokud jde o uvedení výtěžku, včetně:

Zaplatit za nový (levnější) dům

• . Jakékoli peníze, které jste zanechali nad vámi, můžete investovat, abyste během důchodového věku zajistili trvalý příjem příjmu, využili jste při splacení dalších dluhů a vynaložili jste na denní životní náklady. Proveďte zálohu na nový dům
• . Tato volba vám ponechá více peněz nyní , které chcete investovat, splácet dluhy a pokrýt životní náklady, ale budete mít také měsíční hypotéku. Místo toho zapomeňte na vlastníky a nájem.
• Tato možnost vám ponechá nejvíce peněz na investice, splácení dluhů a krytí životních nákladů, ale budete si muset zaplatit nájemné - měsíční výdaje, které mohou vzrůst při každém obnovení pronájmu. Bonusem je, že ušetříte peníze na opravy a údržbu. (Pro více, přečtěte si Důchodové bydlení: Pronájem vs. domácí vlastnictví .) Pokud potřebujete příjem, ale raději neprodáváte dosud, další možností je pronajmout si svůj dům a využít příjmy ke zmenšování . Jednou z výhod tohoto přístupu je, že jste schopni odečíst náklady spojené s nemovitostmi, včetně oprav, údržby a pojištění.

Nejlepší tipy pro úspěšné vypůjčení vašeho domova vám pomohou začít. Více o údržbě

Jak každý majitel domu ví, zabere spoustu času a peněz, aby udržel dům v dobrém stavu.Vzhledem k tomu, že váš domov zestárne, bude pravděpodobně potřebovat více a více údržby - vše od výměny pece a oken za vložení nové střechy a septického systému. Tyto probíhající náklady mohou způsobit, že držení se v domácnosti nepraktické - z finanční i emoční perspektivy.

Jednou z možností je zmenšit velikost domů, které vyžadují menší údržbu díky menší velikosti a / nebo věku. Kondominium může být obzvláště atraktivní možností, pokud chcete zůstat majitelem domů a současně omezit odpovědnost za údržbu: Postaráte se o vaši jednotku a asociace bytů je zodpovědná za údržbu a opravy všech společných prostorů, včetně sklepů, výtahů, sálů , lobby, systémy HVAC, komunitní zařízení a pozemek, na kterém je budova postavena.

Druhou možností je pronájem. Přestože mnoho lidí nemá zájem o pronájmy - a připadá si, že to znamená, že se rovná tomu, že vyměníte peníze - může to mít finanční smysl, jakmile si poradíte čísla. Jedna věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že náklady na nájemné obvykle vystupují - něco, s čím nebudete muset vypořádat, pokud již vlastníte svůj dům nebo pokud provádíte konzistentní hypotéku.

Zvažte své dědice

Dalším hlediskem je, zda necháte své dědice nemovitostí nebo jiný druh majetku - například akcie, dluhopisy, podílový fond a anuity. Daňové důsledky se liší, a proto si musíte pečlivě promyslet své možnosti.

Pokud se vaše nemovitost nachází pod federálním darem a osvobozením od daně z nemovitosti (například 5,40 milionu dolarů v roce 2016), mohou se vaši dědicové vyhnout zdanění kapitálových výnosů z dosavadního zhodnocení, protože daňový základ vašeho domova bude zvýšen na spravedlivou tržní hodnotu, když odjedete (tzv. zjednodušené pravidlo). Takže i když jste si koupili svůj domov za 100 000 dolarů a teď je v hodnotě 500 000 dolarů, daňový základ vašich dědiců v domě bude rozdíl mezi hodnotou v den odchodu (500 000 dolarů v tomto příkladu) a prodejní cena - například $ 510, 000 - pokud se rozhodnou prodávat.

Příklad "špatného" majetku, který se předává vašim dědicům, je znehodnocená jistota. Pokud jste si zakoupili akcie XYZ za 40, 000 dolarů a nyní je v hodnotě 28 000 dolarů, můžete je nyní prodávat a požadovat odpočet kapitálu ve výši 12 000 dolarů. Pokud umíráte na znehodnocené cenné papíry, nerealizovaná ztráta kapitálu již není volbou. Daňové důsledky se opět mění, a proto konzultujte s finančním plánovačem, abyste zjistili, co pro vás má největší smysl, na základě vašich preferencí, cílů a současné finanční situace.

Pobyt v kempu

Mnoho starších dospělých se rozhodne zůstat v domě - nebo "ve věku na místě" - během odchodu do důchodu, a to buď z nutnosti, nebo podle volby. Není-li to nutné, často se to stává spíše penězi. Na mnoha trzích se ceny nemovitostí stále pokoušejí vrátit zpět po finanční krizi v roce 2008, takže mnoho starších dospělých s těžkým rozhodnutím: zůstat ve svém domě nebo je vyložit mnohem méně, než předpokládali.

Dokonce i v případě, že si váš dům zachoval svou hodnotu nebo byl oceněn, může mít finanční smysl zůstat, pokud jste bez hypotéky, máte nízké daně z majetku a očekáváte minimální náklady na opravy a údržbu.Samozřejmě, každá situace je jiná, a budete muset udělat nějaké číslo křupání - a zvážit vaše preference - rozhodnout, zda zůstane položena je správná volba pro vás.

Důvody, proč zůstat při odchodu do důchodu vám pomohou zkontrolovat vaše rozhodnutí. Spodní čára

Musíte bydlet někde během odchodu do důchodu, ať už je to ve vašem stávajícím domě, domě nebo v pronájmu. Obvykle jsou z finančních důvodů rozhodnuty prodat nebo zůstat ve vašem domě, ale pravděpodobně jsou i nefinanční úvahy. Může být obtížné opustit dům, kde jste například vyrostli svou rodinu, nebo byste mohli strávit roky vytvořením zahrady, kterou nechcete odejít. Nebo možná se vám nelíbí možnost, že projde hnutím.

Bez ohledu na to, co cítíte, je důležité pečlivě zvážit všechny možnosti a konzultovat s finančním plánovačem, pokud máte nějaké dotazy nebo obavy, nebo pokud chcete jen druhý názor. Také by vás mohlo zajímat

Měl bych prodat svůj domov, když jsem odšel do důchodu?