Stlačené studentským dluhem a nedostatečným počtem vstupních pracovních míst, poslední věc, kterou Miléniové chtějí slyšet, je, že neplatí dostatečně na své důchodové účty. Stačí se zeptat redaktorů Financial Times. Londýnské zpravodajské vybavení nedávno vydalo kus, který naznačuje, že 25leté osoby potřebují přesměrovat 800 liber měsíčně do svých investičních plánů, aby vytvořily relativně skromný roční příjem ve výši 30 000 liber do věku 65 let. Podle současných směnných kurzů to je příspěvek více než 1, 100 dolarů pro americké zaměstnance.

Článek rychle zapálil požár na sociálních médiích. Možná to není překvapující, jelikož toto číslo představuje zhruba polovinu platu typického Britů po zdanění. Jeden čtenářský příspěvek - obraz paralyzované kočky s přehnuté oči - shrnul celkový pocit.

Za čísly

Je situace opravdu tak beznadějná, přinejmenším na této straně Atlantiku? To vyžaduje určité předpoklady o tom, jak bude fungovat trh a tak dále (část Financial Times si tyto podrobnosti vynechala), ale odpověď se zdá být ne. V současné době je roční příjem ve výši 30 000 liber ročně přibližně 42 000 dolarů. Pro mnoho Američanů by společně se sociálním zabezpečením představovalo v pozdějších letech poměrně příznivý příjem. Zatím je vše dobré.

Řekněme, že jste 25-letý investor a jste relativně konzervativní při výběru z vašich 401 (k) nebo IRA, vyčerpali jste 3% z vašeho zůstatku v prvním roce a upravili pro inflaci poté. To znamená, že budete potřebovat zůstatek ve výši 1 USD. 4 miliony v době, kdy dosáhnete 65 let. Za předpokladu dlouhodobého výnosu ve výši 7% v průběhu těchto 40 let by celkové měsíční příspěvky do vašeho daňově zvýhodněného penzijního účtu musely činit 545 USD. To je asi 390 liber.

Všimněte si výrazu "celkové příspěvky. "Samozřejmě, mnoho zaměstnanců obdrží zápas od svého zaměstnavatele, takže zaměstnanec podíl v některých případech může být v tomto scénáři hodně pod 400 dolarů. A pokud dáte peníze do daňově uznatelného účtu, váš skutečný příspěvek je stále ještě menší. Pokud jste v 10% daňové pásmo, je to jako získat 10% slevu na ceny akcií. Proč? Protože pokud jste nepoužili peníze do 401 (k) nebo IRA, 10% by šlo do IRS. (Pro více informací viz Je vaše 401 (k) na trati? )

Inflační faktor

Zde je místo, kde narazíme na některé problémy. Vzhledem k inflaci, že plat 42.000 dolarů nebude mít za cenu takřka 40 let odteď - ne za dlouhou dobu. Takže budete potřebovat mnohem více než 545 dolarů za měsíc, abyste si udrželi stejnou kupní sílu, kterou by měla dnes. Stejně tak bude váš plat také během tohoto období stoupat (ať už jde o krok s inflací, je další záležitostí).Jinými slovy, dva faktory - erodující hodnota dolaru a rostoucí mzdy - se z velké části protichůdně jednají.

To je problém s nastavením investičního cíle s pevnými dolarovými částkami: Dolar samotný je ve věčném stavu toku. To je důvod, proč finanční plánovače často doporučují ponořit určité procento z vašeho platu místo. Vzhledem k tomu, že vaše výdělky rostou v průběhu času - částečně kvůli úpravám inflace, tak i vaše investice nakupují. Každopádně natolik, aby jste zachytili zaměstnavatelský zápas (za předpokladu, že máte jeden), je nevýrazný. V opačném případě ztrácíte část platu. Pokud můžete udělat trochu víc, ještě lépe.

Standardní doporučení v současné době znamená, že nejméně 10% vaší mzdy - včetně případných příspěvků zaměstnavatele - na daňově zvýhodněný penzijní účet. Někteří výzkumní pracovníci říkají, že dokonce to nemusí snížit, místo toho doporučuje alokaci blíž k 15%. Klíčem je začít mladý, což vaším hnízdo vajíčko čas růst. Čím více se dostanete, tím méně "dohánějte", budete muset hrát později ve své kariéře. ( Nejlepší tipy pro vyčerpání účtu odchodu do důchodu

.)

Spodní linie

Investoři, kteří věrně přispívají na svůj důchodový účet brzy, zachránili značné zbytečné napětí. Spíše než dostat věšákem na stanovené dolarové částky, snažte se vyčlenit 10% nebo více z platu.