"Hotovost je král," pokračuje stará slova. Nicméně, tato filozofie vyznívá při nákupu domova? Zde je pohled na některé výhody a nevýhody.

Proč veškerá hotovost činí smysl

1. Jste atraktivnějším kupujícím. Prodejce, který ví, že neplánujete požádat o hypotéku, vás pravděpodobně bude brát vážněji. Hypoteční proces může být časově náročný a vždy existuje možnost, že žadatel bude odmítnut, dohoda projde a prodávající bude muset začít znovu, konstatuje Mari Adam, certifikovaný finanční plánovač v Boca Raton, Fla.

Pokud jste hotoví k zaplacení hotovosti, nevážíte pouze s motivovanými prodejci, kteří touží uzavřít dohodu, pomáhá také s prodejci na trzích s nemovitostmi, kde jsou zásoby těsné a soutěžící mohou soutěžit o své vlastnictví.

2. Mohli byste získat lepší nabídku. Stejně jako hotovost vám dělá atraktivnějšího kupujícího, také vám dává lepší výhodu při vyjednávání. Dokonce i prodejci, kteří nikdy neslyšeli frázi "časová hodnota peněz", pochopí intuitivně, že čím dříve obdrží své peníze, tím dřív mohou investovat nebo jinak využít.

3. Nemusíte vydržet potíže se získáním hypotéky. Od bubliny v oblasti bydlení a následné finanční krize v letech 2007-2008 hypoteční upisovatelé zpřísnili své standardy pro rozhodování o tom, kdo je hoden půjčky. V důsledku toho budou pravděpodobně požádáni o další dokumentaci i od kupujících se solidním příjmem a bezchybnými úvěrovými záznamy. Zatímco to může být obezřetný krok ze strany úvěrového průmyslu, může to znamenat více času a zhoršení pro žadatele o hypotéku.

Ostatní kupující nemají jinou možnost než platit hotovost.

"Měli jsme kupce, kteří nemohli získat novou hypotéku, protože už mají k prodeji stávající hypotéku na jiném domě," říká Adam. "Jelikož nemohou získat novou hypotéku, koupí nový majetek se všemi hotovostmi. Jakmile se staré nemovitosti prodávají, mohou umístit hypotéku na nový majetek nebo se možná rozhodnou úplně opustit hypotéku, aby ušetřily úroky. "

4. Nikdy neztratíte noční spánek na hypotéky. Hypotéky představují největší jediný účet, který většina lidí platí každý měsíc, stejně jako největší zátěž, pokud se příjmy ztratí kvůli ztrátě zaměstnání nebo jinému neštěstí.

Před několika lety by majitelé domů někdy oslavili své konečné platby hypotečními spory. Dnes však není pravděpodobné, že by průměrný majitel domu zůstal na stejném místě natolik, že by vyplatil typickou 30letou hypotéku nebo dokonce 15letou hypotéku. Kromě toho majitelé domů často refinancují své hypotéky, když úrokové sazby klesají, což může dále rozšiřovat své úvěrové závazky do budoucnosti.

Pokud je pro vás důležitý klid, splácení hypotéky dříve nebo platba hotovosti pro váš domov může být v první řadě chytrý krok.To je obzvláště pravda, když přistupujete k odchodu do důchodu. Ačkoli podstatně více Američanů v důchodovém věku nese dluh bydlení než tomu bylo před 20 lety, podle údajů Federálních rezerv, mnoho finančních plánovačů vidí přinejmenším psychologický prospěch v odchodu do důchodu bez dluhů.

"Pokud se někdo zmenšuje na méně nákladný dům v důchodu," říká Michael J. Garry, certifikovaný finanční plánovač v Newtownu v Pa., "Obecně jim doporučuji, aby použili vlastní kapitál v jejich současném domově a nedostali hypotéku na nový dům. "

Co ztrácíte

1. Budete vázat spoustu peněz do jedné třídy aktiv. Pokud peníze potřebné k nákupu domu zcela představují většinu vašich úspor, vy se budete muset vyhýbat jednomu z posvátných pravidel osobních financí: diverzifikaci. Co se víc, pokud jde o návratnost investic, rezidenční nemovitosti historicky zaostaly za zásobami, podle mnoha studií. To je důvod, proč většina finančních plánovačů vám řekne, abyste přemýšleli o svém domově jako o místě bydlení spíše než o investici.

2. Ztratíte finanční páku, kterou poskytuje hypotéka. Když si koupíte majetek s vypůjčenými penězi, váš potenciální výnos je vyšší - za předpokladu zvýšení hodnoty aktiva.

Předpokládejme například, že jste si koupili domov ve výši 300 000 dolarů, který od té doby vzrostl o 100 000 dolarů a je nyní v hodnotě 400 000 dolarů. Pokud jste zaplatili hotovost za domov, váš návrat by byl 33% (100 dolarů , 000 zisk na vašich $ 300, 000). Ale pokud jste snížili o 20% a půjčili jste zbývajících 80%, váš návrat by činil 166% (zisk 100 000 dolarů ze zálohy ve výši 60 000 dolarů). Tento zjednodušený příklad ignoruje platby hypotéky, daňové odpočty a další faktory, ale to je obecný princip. Pokud uvažujete o čerpání úvěru, spíše než o placení hotovosti, můžete získat lepší odhad toho, co by vaše hypoteční splátky používalo hypoteční kalkulačka společnosti Investopedia.

Stojí za zmínku, že pákový efekt funguje i jiným směrem. Pokud váš domov odmítne hodnotu, můžete přijít o více procent, pokud máte hypotéku, než kdybyste zaplatili hotovost. To může nezáleží na tom, jestli máte v úmyslu zůstat v domácnosti, ale pokud se potřebujete přestěhovat, můžete se ocitnout díky svému věřiteli více peněz, než si můžete vybrat z prodeje.

3. Budete obětovat likviditu. Likvidita znamená, jak rychle můžete vydělat peníze z investice, kdybyste někdy potřebovali. Většina bankovních účtů je zcela likvidní, což znamená, že můžete získat peníze téměř okamžitě. Podílové fondy a makléřské účty mohou trvat déle, ale ne moc. Domov může však snadno vyžadovat měsíce k prodeji.

Můžete si samozřejmě půjčit proti vlastnímu kapitálu ve vašem domě, prostřednictvím úvěru na vlastním kapitálu, úvěru na bydlení nebo reverzní hypotéky. Ale, jak zdůrazňuje Garry, všechny tyto možnosti mají nevýhody, včetně poplatků a výpůjčních limitů, takže se nemusejí zadávat náhodně.

Spodní hranice

Zaplacení veškeré hotovosti za bydlení může mít smysl pro některé lidi a na některých trzích s nemovitostmi, ale ujistěte se, že budete považovat také nevýhody.