Hlavním cílem úspěšného důchodového programu je zajistit, abyste měli dostatečné finanční prostředky na udržení nebo zlepšení svého životního stylu v průběhu důchodového věku. Pokud chcete cestovat a nakupovat více v důchodu, budete muset ušetřit více. Kolik budete muset ušetřit bude záviset na tom, jak chcete strávit svůj odchod do důchodu.

Podle některých expertů v oblasti finančního plánování budete potřebovat dostatečnou úsporu, aby váš důchod byl v rozmezí od 70% do 80% vašich předdůchodových příjmů. Budete-li chtít zlepšit životní úroveň, budete potřebovat vyšší procento. Pokud máte více výdajů v důchodu než před odchodem do důchodu, váš důchodový příjem může být vyšší než váš předdůchodový příjem.

"Někteří finanční poradci se domnívají, že důchodový příjem ve výši 70-80% z předdůchodového důchodu je dostatečný. Zatímco to může být pravda pro některé lidi, mnozí zjistí, že nejsou s touto úrovní příjmu spokojeni. Domníváme se, že ačkoli je snadné zvýšit výdaje, je zcela jiné, aby se to snížilo. Důchodci, kteří sníží plat ve výši 20-30%, to pocítí ve sníženém životním stylu, "říká James B. Twining, CFP®, zakladatel a generální ředitel Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Vypracování úspor vyžaduje pečlivé plánování, které zahrnuje posouzení vašich běžných aktiv, počet zbývajících let do odchodu do důchodu a kolik budete schopni ušetřit v předplněných letech. V tomto článku uvádíme některé kroky, které je třeba provést při implementaci vašeho důchodového programu.

Určete, co budete potřebovat

Jeden populární přístup k plánování důchodového pojištění začíná tím, že určíte, kolik budete potřebovat k financování vašich důchodových let.

Toto je obvykle založeno na předpokládaném nárůstu nákladů na život, na počtu let, které pravděpodobně vynaložíte při odchodu do důchodu, a na životní styl, který plánujete vést během odchodu do důchodu. Ale projektování částky není přesná věda: roky, které strávíte v důchodu, mohou být více či méně, než projektujete, a to samé může znamenat nárůst nákladů na živobytí.

Nicméně, komplexní výhled a některé myšlenky pomohou poskytnout realistické projekce. Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit:

• Projektované každodenní životní náklady
• Vaše očekávaná délka života
• Vaše plánované náklady
• Vaše zdroje (jiné než vaše starobní úspory), které mohou pokrývat neplánované výdaje; tyto zdroje mohou zahrnovat pojištění dlouhodobé péče, anuitní produkty a zdravotní pojištění
• Váš majetek: Pokud vlastníte svůj domov (tj. nemáte žádné nevyrovnaný zůstatek hypotéky) nebo budete vlastnit svůj domov v době, kdy odchodu do důchodu, máte možnost prodávat nebo získávat příjmy prostřednictvím reverzní hypotéky.
• Zamýšlený životní styl během odchodu do důchodu: Plánujete vést klidný odchod do důchodu nebo se zapojit do aktivit, jako je cestování po celém světě, které mohou být drahé?

Zúčastněte se toho, co máte

Pokud nejste odborníkem v oblasti finančního plánování nebo nemáte čas potřebný k implementaci a řízení penzijního programu, možná budete potřebovat pomoc příslušného finančního plánovače.

Pokud to uvidíte, bude muset posoudit váš současný finanční stav, abyste mohli navrhnout realistický a úspěšný důchodový program. Budete muset poskytnout podrobné informace o vašich finančních záležitostech.

"Plánování pro odchod do důchodu je jako plánování cesty. Je lépe plánovat cestu, pokud znáte svůj výchozí bod. Zatímco získáváme přehled o tom, jakým způsobem jsou klienti považováni za důchodový životní styl, je důležité, že jejich současný finanční stav je [klíčová] součástí procesu. Pomáhá stanovit průběžnou strategii pro záchranu a ochranu, "říká Russ Blahetka, CFP®, výkonný ředitel společnosti Vestnomics Wealth Management, Campbell, Kalifornie

Dokumenty, které váš finanční plánovač pravděpodobně potřebuje, včetně kopií nejnovějších výpisů z účtu, včetně pravidelné úspory, kontroly, penzijní spoření, anuitní produkty, kreditní karty a další dluhy, jakož i:

• Kópia plánů odpisů nebo shrnutí hypoték
• Kópie daňových přiznání za posledních pár let
• Kópia vašeho posledního odměny
• Smlouvy o zdraví a životním pojištění
• Seznam vašich měsíčních výdajů
• Jakékoli další dokumenty, které podle vás mohou být důležité pro váš proces finančního plánování

Začněte ukládat

jste ve výše uvedených úvahách zohlednili, je nutné určit, kolik budete muset ušetřit sami. Nejprve zvažte možné zdroje příjmu, které budete mít během odchodu do důchodu. Kompletní balíček důchodových dávek se běžně označuje jako "třínohá stolička", zahrnující vaše sociální zabezpečení, penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem (jako jsou kvalifikované penzijní plány) a nakonec i vaše osobní úspory. Samozřejmě, výše osobních úspor, které musíte dosáhnout, závisí na příspěvcích vašich zaměstnavatelů k důchodovým účtům a na předpokládaném příjmu ze sociálního zabezpečení.

Vaše další úvaha je typ úsporného vozidla, který používáte pro osobní úsporu - to bude mít vliv na požadované roční úspory. Částka se liší v závislosti na tom, zda jsou vaše prostředky úspor na účtech před zdaněním, po zdanění, bez daně nebo odložených daní nebo jejich kombinace. Zvolený typ spořícího účtu závisí mimo jiné na tom, zda je lepší, abyste platili daň z vašich úspor před nebo po odchodu do důchodu.

Úspora ve vozidle s odloženým zdaněním, jako je tradiční IRA nebo 401 (k) plán, může snížit současný zdanitelný příjem. Pokud máte 401 (k), váš zdanitelný příjem se snižuje o jaký příjem se odkládáte do plánu, a pokud máte tradiční IRA, můžete si nárokovat své příspěvky jako daňový odpočet. Výnosy z těchto vozidel jsou také odpisovány daňově, ale aktiva jsou zdaněna, když je rozdělujete z důchodového účtu. Můžete platit méně v daních z příjmů ze spořících částek před zdaněním, pokud provádíte výběry během odchodu do důchodu a vaše daňová sazba daně z příjmů je nižší než ve vašem předškolním věku.

Použitím prostředků po zdanění k úspoře na odchod do důchodu nebudete muset znovu zaplatit daň, když je odeberete během odchodu do důchodu. Vaše příjmy z fondů po zdanění však obvykle nejsou odloženy. Pokud tedy tyto částky vyberou, mohou být zdaněny podle vaší běžné sazby daně z příjmu nebo podle sazby z kapitálových výnosů v závislosti na druhu příjmu a době trvání investice.

Pokud máte nárok na Roth IRA, můžete se zeptat svého finančního plánovače, zda je pro vás výhodné, abyste použil jednu i pro část svých úspor. Roth IRA jsou financovány s aktivy po zdanění, výnosy jsou časově rozloženy a rozvody jsou osvobozeny od daně, pokud splňujete určité požadavky.

"Existují dva důvody, proč je důležité investovat po zdanění jako součást penzijního plánu. Za prvé, pokud uděláte takovou úžasnou práci, že můžete odejít do důchodu před dosažením věku 59,5 let, potřebujete peníze, na které máte přístup bez 10% předčasného odkladu. Za druhé, je pěkné mít nějakou diverzifikaci vašeho daňového zákona v důchodu tak, aby každé stažení z účtu nebylo zdaněno pravidelnými sazbami daně z příjmu, "říká Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Najděte další peníze

Jednou věcí je zjistit, kolik potřebujete během odchodu do důchodu, kolik musíte ušetřit a jaký účet budete používat k tomu. Hlavním úkolem však je nalézt dodatečné finanční prostředky na úsporu, zejména pokud je váš rozpočet již rozptýlený. Pro mnohé to znamená změnu výdajových návyků, re-rozpočet a nové vymezení potřeb a požadavků.

"Oddělení vašeho osobního rozpočtu mezi diskreční a nedisciplinární výdaje pomáhá vytvořit základnu, pokud jde o to, co potřebujete versus to, co chcete. Vidět život, který chcete podrobně žít, může motivovat vás, abyste ušetřili víc, abyste mohli žít, "říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornie a autor knihy" Index Funds: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "

Invest

Jakmile budete schopni vyčlenit část svého měsíčního příjmu na vaše úspory, musíte přemýšlet o tom, jak tyto částky investovat. Investování dává vaši peníze k práci pro vás a obvykle vám dává výhody složeného úroku. Investování je nedílnou součástí zajištění toho, aby váš program pro odchod do důchodu splňoval vaše cíle. A čím dřív začnete, tím jednodušší to bude pro vás.

"Mám podezření, že mnoho lidí přehlíží proces ukládání za účelem odchodu do důchodu. Dovolte mi navrhnout tři jednoduché pokyny, které mohou dnes začít nikdo. Za prvé, začněte odkládat nějaké peníze každý měsíc. Dobrým cílem je 10% měsíčního příjmu. K dosažení tohoto cíle může trvat několik let, ale jakákoli úspora je lepší než žádná, "říká Craig Israelsen, Ph.D., návrhář portfolia 7Twelve, Springville, Utah. "Za druhé, automatizujte své úspory a investování - tak se to stane, aniž byste si museli zapamatovat a minimum, které je nutné k otevření podílových fondů, je často nižší, pokud automatizujete své investice.A za třetí, nepřekládejte své investice příliš. Pokud některé ze svých vzájemných fondů nevykazují dobré výsledky, buďte trpěliví a investujte více. Nákup nízká, konzistentní a trpělivost - charakteristické znaky úspěšných dlouhodobých investorů. "

Typy investic, které jsou vhodné pro vaše portfolio, budou záviset především na vaší toleranci vůči riziku. Obecně platí, že čím blíže jste k cílenému dni odchodu do důchodu, tím nižší bude vaší toleranci vůči riziku. Myšlenka spočívá v tom, že ti, kteří mají delší čas do odchodu do důchodu, mají větší příležitost získat zpět všechny ztráty, které mohou na investicích vzniknout. Někdo, kdo je ve svých raných dvacátých letech, může mít portfolio, které zahrnuje více vysoce rizikových investic, jako jsou akcie. Někdo, kdo je ve svých šedesátých letech, na druhé straně bude mít vyšší koncentraci investic se zaručenou návratností, jako jsou depozitní certifikáty nebo státní dluhopisy.

Bez ohledu na toleranci k riziku je důležité dosáhnout vhodně diverzifikovaného portfolia, které maximalizuje výnosnost pro stanovené riziko.

Konečně, pokud ještě nemáte kompetentního finančního plánovače, nebo hledáte jeden, nezapomeňte si prohlédnout a zkontrolovat pozadí každého, komu plánujete rozhovor.

Bottom Line

Tento článek pojednává o základních základních úkolech pro zajištění důchodu vašeho důchodového programu - ale je to pouze přehled. Podkladové detaily vyžadují čas a úsilí, abyste je mohli určit a provést. A výše popsané kroky nevytvářejí řešení, které by bylo zcela chybné. Váš finanční plánovač by měl být schopen zajistit, aby byly zohledněny všechny důležité faktory. Mezitím se nebojte provádět nějaký výzkum na vlastní pěst, navštěvováním webových stránek, jako je správa sociálního zabezpečení Spojených států, která poskytuje užitečné informace a kalkulačky pro plánování odchodu do důchodu.

Porozumění webové stránce sociálního zabezpečení vám pomůže začít.