Existuje mnoho výhod, které přicházejí s daňově zvýhodněnými důchodovými účty, jako je individuální důchodový účet (IRA) nebo 401 (k). Tyto účty poskytují růst odložený zdaněním (nebo v případě Roth IRA osvobozený od daně), velké limity příspěvků av případě 401 (k) potenciál další investice do vašeho účtu od vašeho zaměstnavatele za příspěvek.

Když opustíte zaměstnavatele, musíte zjistit, co dělat s vaším účtem 401 (k). Některé společnosti vám umožňují udržet váš účet s plánem 401 (k), ale mnozí z nich vyžadují, aby jste převedli svůj zůstatek 401 (k) na IRA.

Výhody převzetí Vašeho 401 (k) do IRA

Ve většině případů je nejlepším krokem zachování důchodů na zvýhodněném účtu. Pokud vyčerpáte svůj zůstatek z položky 401 (k) namísto jeho převrácení, můžete být předmětem 10% předčasného splacení, což by mohlo potenciálně vést ke ztrátě tisíců dolarů Internal Revenue Service (IRS).

Převedení zůstatku přímo do IRA zachovává výhodný status daně z peněz a pomůže vám vyhnout se zbytečným poplatkům. V mnoha případech může vést k lepšímu výběru. V mnoha případech nabízejí 401 (k) s omezenými nabídkami investičních možností, nebo mohou být poseté cenami s vysokými náklady a špatnými výkony. S IRA je téměř ve všech akcích, v dluhopisech, v podílovém fondu nebo na burze obchodovaném fondu (ETF). Tato flexibilita vám dává možnost vytvářet různorodé low-cost portfolio, které vám dává větší šanci na dosažení vašich cílů při odchodu do důchodu.

Užívání času

V době volatility na trhu může být rozhodnutí o tom, co dělat s vaším 401 (k), náročnější. Musíte se rozhodnout, kam se přehodit zůstatky na vašem účtu, a musíte se rozhodnout, do čeho investovat. Může to způsobit matoucí čas a zmatek často vede k špatným investičním rozhodnutím.

Nejde o skutečné spěchání, aby bylo možné podniknout rychlé investiční rozhodnutí. Zatímco můžete mít 60- až 90-denní okno, které chcete vyvézt ze své firmy 401 (k), tento krátký časový rámec vás nemusí nutně provádět investiční volbu. Investoři jsou často poučeni, aby prostě sbalili své zůstatky na účtech spoření nebo na peněžním trhu, pokud potřebují další čas, aby zjistili, co mají dělat.

Tento převrácený převod peněz převede peníze na účet bez rizika, který splňuje pravidla společnosti pro přesun finančních prostředků z plánu, a splňuje pokyny IRS pro udržení zvýhodněných daňových výhod v daňovém zvýhodněném účet. Zůstatek můžete zůstat v tomto hotovostním účtu, dokud nerozhodnete o dlouhodobějším přidělení peněz.

Možná, že jednou z největších výhod převrácení vašeho 401 (k) na volatilním trhu, když sedíte v hotovosti, je, že vám dává představu o vaší skutečné toleranci vůči riziku.Možná jste ochotni být riskantní, když trh stoupá, a když budete mít problémy, pravděpodobně nebudete riskovat. Pokud se volatilita trhu stává trochu neuspokojivým, zvažte konzervativnější přidělování dlouhodobých aktiv.

Výhody dolarových nákladů

Investoři se často obávají, že na trh najdou velké množství peněz najednou kvůli strachu, že se dostanou do špatného času. Jako extrémní příklad, kdybyste před 15 lety vyskočili své 401 (k) na trh na vrcholu tech bubliny, hledali byste ztráty přes 70% od maxima k nejméně o tři roky později. Ty typy případů smůlu jsou vzácné, ale ilustrují skutečnost, že vstupní bod investice může být jedním z největších rizik, kterým čelí celková návratnost určité investice.

Finanční poradci často naznačují, že průměrné náklady v dolaru mohou být nejlepším způsobem, jak přenést větší část peněz na trh. Dolování průměrných nákladů zahrnuje přesun pouze procentní podíl vašich peněz do konkrétní investice najednou. To pomáhá investovat peníze na několik různých místech a několik různých cen, což omezuje riziko, že se vše dostane v nesprávném čase. Cenové zprůměrování dolaru také pomáhá snížit nákladovou základnu investice.

Závěr

Stejně jako v případě mnoha důležitých a potenciálně nákladných rozhodnutí, je často nejlepší zpomalovat, přemýšlet a pak přijmout odpovídající rozhodnutí. Impulzivní rozhodování může často vést k politování - a v investičním světě to může být nákladné.

Zatímco zprostředkování nákladů v dolaru může pomoci omezit některé riziko, které přichází s vytvořením pozice v volatilním prostředí, je důležitější vytvořit portfólio, které udržuje přidělení aktiv odpovídající riziku. Pokusy o čas na trhu často mohou být bezvýsledné. Například investoři na počátku roku 2013 pravděpodobně čekali na lepší vstupní bod poté, co sledovali index Standard & Poor's (S & P 500 Index), který poměrně rychle skákal o 10%. Kdybyste se rozhodli, že budete čekat na zpětný odchod, ztratili byste další 50% zisk, který se uskutečnil během následujících dvou let.

Když investujete, podívejte se na stanovení dlouhodobé alokace aktiv, která odpovídá vašim investičním cílům. Pokud jste mladý investor, můžete pravděpodobně tolerovat riziko, které přichází s větším rozdělením akcií. Pokud jste v důchodu nebo blízko důchodu, zaměřte se na vytváření portfolia aktiv produkujících příjmy. Zatímco šance na investice ve správný okamžik jsou téměř nulové, správné rozdělení aktiv pomáhá udržovat portfolio vhodné pro riziko. Současně zprostředkování nákladů na dolar do těchto pozic pomáhá omezit riziko, které přichází při vstupu do špatného času.

Dalším faktorem při vytváření nového portfolia je soustředit se na nízkopodlažní podílové fondy a ETF. Poměry výdajů a obchodní komise mohou jíst do vašich důchodových úspor, které mohou mít významný vliv na výkon vašeho portfolia, stejně jako na stanovení špatného vstupního bodu.Indexové fondy často přicházejí s velmi nízkým poměrem nákladů a omezení těchto nákladů pomáhá udržet více peněz v kapse.