Přestože mnoho lidí se domnívá, že domácí hypotéka vyžaduje 20% zálohu, to prostě není pravda. Uvedení 20% je prostě to, co je obvykle nutné, aby se zabránilo požadovanému uzavření soukromého pojištění hypotéky (PMI). (Více viz: Private Hypoteční pojištění: Vyhněte se tomu pro tyto 6 důvodů )

Nyní existuje způsob, jak snížit výrazně méně než 20% a stále se vyhnout placení PMI.

3% dolů a žádný PMI

Nový produkt hypotéky od společnosti Bank of America Corp. umožňuje dlužníkovi snížit na domácí úvěr jen 3% prodejní ceny. A co víc, nemusíte přijímat soukromé hypoteční pojištění, což by vám mohlo ušetřit stovky dolarů za měsíční splátky.

Domácí kupující, kteří mají málo peněz na zálohu, se často obracejí na hypotéky s nízkou splátkou zaručené Federální správou bydlení (FHA), ale ty, které vyžadují PMI. (Pro více informací viz: HUD vs. FHA Loans: Jaký je rozdíl? ) Únik FHA je klíčem k vyloučení požadavku PMI. Chystáte se po FHA také pomáhá Bank of America, protože FHA má zvyk pokutovat banky za to, co BOA považuje za drobné chyby v půjčování papíru, což je krok, který banku stojí 800 milionů dolarů v roce 2014.

Výměna FHA

Namísto pojištění FHA, nové úvěry Bank of America o 3% jsou poskytovány společností Self-Help Ventures Fund, neziskové organizaci v Severní Karolíně, a Freddie Mac. Banka Ameriky schvaluje hypoteční úvěry a poté je prodává fondu Self-Help Ventures. Nápověda prodává je Freddiemu Macovi. Pokud máte výchozí nastavení, samoobsluha absorbuje velké procento ztráty před tím, než Freddie Mac utrpí ztrátu. Účinně, Fond pro samo-pomoc Ventures nahrazuje FHA jako primární pojistitele úvěru.

Jak se kvalifikovat

Abyste získali půjčku podle nového programu BOA, musíte mít skóre FICO nejméně 660 (FHA vyžaduje minimum 580) a příjem pod mediánem příjmu pro vaše plocha. Musíte bydlet v domě jako své hlavní bydliště a musíte souhlasit s poskytováním úvěrového poradenství v případě, že někdy budete mít potíže při provádění plateb. Pokud jste prvním kupujícím domova, budete muset navštěvovat vzdělávací program domácích budov.

Vaše konečná sazba bude záviset na vaší finanční situaci, ale Bank of America tvrdí, že půjčky budou stále levnější než sazba FHA.

Potraviny pro myšlenku

Podle New York Journalu bude nová půjčka Bank of America vyžadovat poměr dluhu k příjmu až 43%, aby nedošlo k mandátu PMI. To je na vrcholu požadovaného skóre 660 FICO. Banka říká, že bude také kontrolovat netradiční formy úvěru, jako jsou měsíční výdaje a úvěrová historie.

Úvěr s nízkým nebo nulovým splátkem také znamená, že budete platit více úroků po dobu trvání úvěru.

Konečně, nezahrnutí FHA může být dobré pro Bank of America, ale co vy? Teoreticky přinejmenším zkoumání, které FHA kladie na velké banky (a následné pokuty), poskytuje větší ochranu pro vás jako dlužníka.

Zvažte ty, příliš

Možná vás překvapí, že zjistíte, že existují další hypoteční úvěry s nízkou nebo žádnou dobou splácení, které také nevyžadují nákladné soukromé hypoteční pojištění.

Hypotéka HomeReady , která je k dispozici od Fannie Mae, je 3% -dlužný typ úvěru, ale obsahuje diskontní sazby hypoték a PMI s nižšími náklady, pokud se kvalifikujete. Můžete získat úvěr HomeReady, pokud žijete v oblasti s nízkými příjmy nebo máte příjem, který klesne pod průměr v oblasti, ve které žijete.

VA úvěry jsou volbou pro současné vojáky a veterány. Nevyžadují žádnou zálohu ani žádný PMI. Hypoteční sazby jsou nízké, ale VA vyžaduje financování (pohybuje se od 2-15% do 3,3%), které lze započítat do úvěru.

Úvěrová federace NWR poskytovaná současným nebo důchodovým armádám, některým civilním vojenským zaměstnancům nebo zaměstnancům oddělení obrany je dalším úvěrovým nástrojem bez zápočtu, který nevyžaduje žádný PMI. Poplatek za tyto půjčky je pouze 1,75%. USDA úvěry na bydlení

, známé také jako "venkovské úvěry na bydlení", jsou sponzorovány ministerstvem zemědělství Spojeného království a dostupné, pokud žijete v "méně husté" oblasti, která někdy zahrnuje předměstí. USDA půjčky nevyžadují zálohu a žádné pojištění hypoték, přestože se na úvěr připočítává 2% záruční poplatek, stejně jako roční poplatek za záruku ve výši 0,5% zůstatku úvěru. Piggyback hypotéka

není ve skutečnosti úvěrovým programem, ale strategií. Záložní hypotéka zahrnuje dvě hypotéky, první za 80% kupní ceny a druhou za až 10%. To vám ponechává 10% zálohu a žádný PMI. (Více viz:

Jak získat hypotéku bez upsaných plateb.) Spodní linie

Nový úvěrový program Bank of America je ještě jednou "nízkou nebo žádnou" volba. Stojí za to zvážit, zvláště pokud žádná z dalších možností neodpovídá vám nebo vašim okolnostem. Než se přihlásíte na tečkovanou čáru, pečlivě zkontrolujte všechny možnosti půjčky a ujistěte se, že vaše konečná volba je pro vás nejlepší.

Ať už je to nutné nebo ne, plánuješ si udělat největší zálohu, aniž bys opustil "dům chudý" nebo nebyl schopen pokrýt ani mírné nouzové situace. Tímto způsobem bude počáteční zůstatek úvěru nižší a vaše celkové dlouhodobé úroky budou nižší.