Navzdory vzrůstajícímu akciovému trhu a nedávným příjmům v oblasti bydlení zůstává pohodlné odchodu do důchodu nepříjemným cílem pro většinu Američanů. Mnoho, jejichž plány na "zlaté roky" byly narušeny nedávnou recesí, musí ještě pracovat déle a ušetřit více, aby se dostaly zpět na cestu.

Fidelity Investments, která má 12,5 milionu účastníků plánů 401 (k), uvedla, že 35% těch, kteří opustili své zaměstnání v prvních devíti měsících loňského roku, vyplatilo v průměru téměř 16 000 dolarů. nejvyšší pro osoby ve věku 20 až 39 let; 41% mladších pracovníků, kteří přišli o práci, vyčerpali své 401 (k) důchody v důchodu.

U těchto mladších pracovníků je dopad na jejich důchodový příjem značný. Podle jednoho výpočtu Fidelity hypotetická 30letá žena, která vyplatila 16 000 dolarů z plánu důchodového spoření, mohla ztratit 471 dolarů měsíčně v důchodu z důchodu, za předpokladu, že odešel do důchodu na 67 let a žije do věku 93 let. také by zaplatil $ 3, 200 z této částky v daních a $ 1, 600 v penězích za předčasné stažení, započtení pouze 11, 200 dolarů v hotovosti. Výpočty Fidelity předpokládaly reálnou roční návratnost úspor ve výši 4,7%.

Studie Centra pro důchodový výzkum z Bostonu v prosinci 2013 zjistila, že index národní důchodového rizika se od roku 2010 zlepšil jen mírně, když zjistil, že 53% Američanů je vystaveno riziku, že nebude schopen zachovat jejich životní úroveň před odchodem do důchodu. Na konci roku 2013 se tento podíl zlepšil na pouhých 50% navzdory 45% navýšení akciového trhu a 6% nárůstu cen domácností za uplynulé tři roky, a to hlavně proto, že se nejvýznamněji investovala pouze jedna třetina amerických domácností v zásobách.

Většina domácností nemá vlastní akcii

"I když došlo k oživení na trhu s bydlením, ceny nemovitostí v reálném vyjádření se nevrátily tam, kde byly v roce 2007," řekl Anthony Webb, vedoucí výzkumný ekonom a autor studie.

"Oni se jen poněkud zotavili z nejnižšího bodu, který následně dosáhli. A pokud jde o akciový trh, to zasáhne rekordní výšky, ale pravdou je, že většina domácností nemá dostatek investic na akciovém trhu, aby to dělalo tolik rozdílu. Takže většina přírůstků dávek vzrostla relativně dobře, kteří již měli relativně malé riziko poklesu v důchodu. "Zároveň pro ty, kteří se narodili v roce 1960 a později, věk pro plné důchody sociálního zabezpečení stoupá na 67 z 65.

Různá studie o důchodovém zabezpečení provedená Výzkumným ústavem zaměstnaneckých výhod také uzavřela pravděpodobnost, Boomers a Generation X'ers, kteří se v důchodu nedostavili, se v průběhu roku 2013 mírně zlepšili.

"Ve skutečnosti je zachování delšího a delšího pracovního času jedinými životaschopnými alternativami a každý, kdo říká jinak, není upřímný," řekl Webb.

Ušetřovat více a pracovat déle je snadněji řečeno, než v době, kdy je mnoho Američanů donuceno odejít do důchodu dříve, než plánovali kvůli ztrátě zaměstnání nebo nemoci, ukazují studie. Dlouhodobě nezaměstnaní také pravděpodobně přijmou snížení platů, když se vrátí do práce, jiný výzkum naznačuje. Pomalý růst mezd a rostoucí náklady na jídlo, pohonné hmoty a další potřeby nepomáhají.

Myšlenky na změnu

Amerika nyní šetří asi 2% svého čistého národního důchodu a investuje 4% (rozdíl tvoří zahraniční investoři v U. S). Na počátku padesátých let byla národní míra úspory 15% a domácí čistá investice v USA činila 15%, uvedla ekonoma Laurence Kotlikoffová z Bostonské univerzity, která se zasazuje o úplné vyřazení současného důchodového systému zaměstnavatele a jeho nahrazení osobním bezpečnostním účtem .

Beth McHugh, viceprezident divize Market Insights společnosti Fidelity Investments, říká, že mladí lidé, kteří začínají, a ti, kteří se nacházejí v popředí své kariéry, by se měli usilovat o to, aby přispěli alespoň minimem potřebným pro firemní zápas v jejich plánech 401 jejich příspěvky nejméně o 1% ročně, dokud nedosáhnou 15% příjmu, s využitím cílového data nebo spravovaných fondů.

Od roku 2006 zaměstnavatelé zavedli automatické zapsání do svých 401 (k) plánů s výchozími příspěvky ve výši 3%, ale mnozí pracovníci nedokáží zvýšit míru úspor po tom, řekl McHugh. Zaměstnanci by se měli také silně snažit vyhnout se úspoře 401 (k) z jakéhokoli důvodu, ale odchodu do důchodu.

"Neměla by být zdrojem příjezdu pro nouzové úspory," řekla.

Pracovníci nad 50 let by měli využívat ustanovení o nápravě, aby zvýšili své příspěvky 401 (k), a ti, kteří utrpěli rozdíl v zaměstnání, by se měli pokoušet vrátit se na cestu s vyšším příspěvkem 401 (k) najít novou úlohu.

Prodat dům

Rostoucí počet Američanů, kteří jsou samostatně výdělečně činnými, nezávislými nebo smluvními pracovníky, musí také systematicky vyčlenit peníze na důchod pomocí IRA a dalších penzijních plánů, které jsou pro daňové zvýhodnění.

"S jistotou by se někdo, kdo se ocitl nebo by uvažoval o tom, že by sám chodil, by se měl podívat na jejich odchod do důchodu a pokusit se o jeho replikaci s finančním poradcem a posadit se a pochopit krátkodobé a dlouhodobé důsledky a náklady spojené s že, "řekla.

Kotlikoff navrhl, že někteří lidé pravděpodobně potřebují zvážit zahájení bočního podnikání nebo druhé práce, aby pomohli financovat jejich odchod do důchodu, a že federální a státní vlády by měly umožnit zahájení malého podniku za den.

Webb navrhl, že mnozí Američané, kteří se blíží věku odchodu do důchodu, by měli zvážit snížení svých domů dříve, aby vyčlenili více peněz na odchod do důchodu.

"Většina boomu má poměrně velké množství vlastního kapitálu a redukce má výhodu, že jim pomáhá šetřit a snižovat výdaje," řekl."Spíše než zahřát prázdnou ložnici, ty peníze by mohly jít do vašeho 401 (k)," řekl.

Zrátané podbízení

Navzdory nárůstu hodnot aktiv, včetně akcií, většina Američanů, kteří dosud nezůstali v důchodu, bude těžce zatlačena na financování svých zlatých let.