DEFINICE "Důchodového plánování"

Plánování odchodu do důchodu je proces určování cílů důchodového zabezpečení a opatření a rozhodnutí nezbytná k dosažení těchto cílů. Plánování odchodu do důchodu zahrnuje identifikaci zdrojů příjmu, odhady výdajů, realizaci spořícího programu a správu majetku. Očekává se, že budoucí peněžní toky určují, zda bude dosažen cíl důchodu.

ROZDĚLENÍ "Plánování odchodu do důchodu"

V nejjednodušším slova smyslu je plánování odchodu do důchodu plánováno po skončení placené práce, a to nejen finančně, ale ve všech aspektech života. Nefinanční aspekty zahrnují možnosti životního stylu, jako například způsob, jak strávit čas v důchodu, kde žít, kdy úplně opustit práci atd. Holistický přístup k plánování v oblasti důchodového zabezpečení se ve všech těchto oblastech zabývá.

Důraz je kladen na změnu plánování odchodu do důchodu v různých fázích života. V raném pracovním životě člověka plánujete odchod do důchodu, pokud jde o odložení dostatečných peněz na odchod do důchodu. Během své kariéry by mohlo také zahrnovat stanovení konkrétních cílů týkajících se příjmů nebo aktiv a podniknutí kroků k jejich dosažení. Jakmile dosáhnete věku odchodu do důchodu, přecházíte z hromadění aktiv do toho, co plánovači nazývají distribuční fázi. Vy už neplatíte; místo toho vaše desetiletí úspor platilo.

Cíle plánování odchodu do důchodu

Nezapomeňte, že plánování odchodu do důchodu začíná dlouho před odchodem do důchodu - čím dříve, tím lépe. Vaše "magické číslo", částka, kterou potřebujete k odchodu do důchodu, je velmi personalizovaná, ale existují četná pravidla, která vám dávají představu o tom, kolik ušetříte.

Někteří lidé tvrdí, že potřebujete zhruba 1 milion dolarů, abyste mohli pohodlně odejít. Jiní odborníci používají pravidlo 80%, i. E. , potřebujete dost na to, abyste měli 80% svého příjmu při odchodu do důchodu. Pokud jste vydělali 100 000 dolarů ročně, potřebujete ušetřit, které by mohlo produkovat 80 000 dolarů ročně zhruba za 20 let nebo 1 dolar. 6 milionů. Jiní říkají, že většina důchodců není nikde blízká úsporám, aby vyhověla těmto kritériím a měla by přizpůsobit svůj životní styl, aby žili podle toho, co mají.

Bez ohledu na to, jakým způsobem vy, a možná finanční plánovač, použijte k výpočtu potřeb v důchodovém spoření, začněte co nejdříve.

Stadia plánování odchodu do důchodu

Níže jsou uvedeny některé pokyny pro úspěšné plánování odchodu do důchodu v různých fázích vašeho života.

Mladí dospělí (ve věku 21-35 let)

Ti, kteří nastoupí do dospělého života, nemusí mít spoustu peněz na to, aby investovali, ale mají čas na to, aby investici vyspravovali, což je kritický a cenný kus důchodového spoření . Je to kvůli principu složeného zájmu. Sjednocený zájem umožňuje úroky, abyste získali úroky, a čím více času máte, tím větší zájem získáte.Dokonce i když můžete vyhradit jen 50 dolarů za měsíc, bude to stávat třikrát více, pokud investujete ve věku 25 let, než kdybyste čekali, až začnete investovat ve věku 45 let, a to díky radosti z toho, že jste složili. Možná budete moci investovat více peněz do budoucnosti, ale nikdy nebudete schopni vynahradit ztracený čas.

Mladí dospělí by měli využívat plány 401 (k) nebo 403 (b) sponzorované zaměstnavatelem. Předčasným přínosem těchto kvalifikovaných důchodových plánů je to, že váš zaměstnavatel má možnost se vyrovnat s tím, co investujete, až do určité výše. Například, pokud přispějete 3% z vašich ročních příjmů na váš plánový účet, může se vám to váš zaměstnavatel vyrovnat investováním ekvivalentní částky do vašeho důchodového účtu a v zásadě vám poskytne 3% bonus. (Podívejte se, co je dobré 401 (k) zápas?) Nicméně, můžete a měli by přispět více než částka, která bude mít zaměstnavatel zápas, pokud jste schopni. Pro daňový rok 2017 mohou účastníci ve věku do 50 let přispět až 18 000 dolarů ze svých příjmů na 401 (k).

Další výhody 401 (k) plánů zahrnují vyšší výnosnost než spořicí účet (i když investice nejsou bezrizikové). Prostředky v rámci účtu také nepodléhají dani z příjmů, dokud je nezrušíte. Vzhledem k tomu, že vaše příspěvky jsou odebrány z vašeho hrubého příjmu, dostanete okamžitou daňovou slevu. Ti, kteří jsou na vrcholu vyššího daňového pásma, by mohli považovat za dostatečně přispívající ke snížení daňové povinnosti.

Jiné daňově zvýhodněné důchodové spořitelní účty zahrnují IRA a Roth IRA. Roth IRA může být vynikajícím nástrojem pro mladé dospělé, protože je financován z dolarů po zdanění. To eliminuje okamžitý odpočet daně, ale vyhýbá se většímu zdanění příjmů, když jsou peníze odňaty v důchodu. Spuštění Roth IRA brzy může v dlouhodobém výhledu vyplatit velkou dobu, i když nemáte spoustu peněz, které byste nejprve investovali. Nezapomínejte, že čím delší peníze jsou na důchodovém účtu, tím větší jsou nároky na osvobození od daně.

Roth IRA mají nějaká omezení. Můžete přispět plně (až 5, 500 dolarů ročně) na Roth IRA, pokud si uděláte $ 118, 000 nebo méně ročně, od roku 2017 daňový rok. Poté můžete investovat do menší míry až do výše ročního příjmu ve výši 133 000 dolarů (příjmové limity jsou vyšší pro společné podání manželských párů).

Stejně jako 401 (k), Roth IRA má několik trestů spojených s vybíráním peněz předtím, než dosáhnete věku odchodu do důchodu. Existuje však několik pozoruhodných výjimek, které mohou být velmi užitečné pro mladé lidi nebo v případě nouze. Za prvé, můžete vždy odebrat počáteční kapitál, který jste investovali bez zaplacení pokuty. Za druhé, můžete vybírat finanční prostředky na určité výdaje na vzdělání, první nákup domů, náklady na zdravotní péči a náklady na zdravotní postižení.

Jakmile nastavíte účet pro odchod do důchodu, bude otázkou, jak směrovat prostředky. Pro ty zastrašované burzovním trhem zvažte investování do indexového fondu, který vyžaduje malou údržbu, protože jednoduše odráží index akciového trhu, jako je Standard & Poor's 500.K dispozici jsou také fondy s datem určeným k automatickému změně a diverzifikaci aktiv v závislosti na vašem věku odchodu do důchodu. (Více informací naleznete v části Úvodní informace o fondech s cílovým datem.)

Časná střední doba života (36-50 let)

Časná střední doba má tendenci přinášet řadu finančních zátěží, včetně hypoték, studentských půjček, pojistného a dluhu z kreditních karet . Je však důležité pokračovat v úsporách v této fázi plánování odchodu do důchodu. Kombinace vydělávání více peněz a času, který stále potřebujete investovat a získávat zájem, činí v těchto letech některé z nejlepších možností agresivních úspor.

Lidé v této fázi plánování penzijního připojištění by měli i nadále využívat všech 401 (k) programů, které zaměstnavatelé nabízejí. Měli by se také snažit maximálně přispět na 401 (k) a / nebo Roth IRA (můžete oba mít zároveň). Pro ty, které nejsou pro Roth IRA způsobilé, zvažte tradiční IRA. Stejně jako u vašeho 401 (k), je to financováno z dolarů před zdaněním a aktiva v něm rostou odložené daně.

Nakonec nezanedbávejte životní pojištění a pojištění pro případ invalidity. Chcete zajistit, aby vaše rodina mohla finančně přežít, aniž by se vyhnula důchodovým spořením, kdyby se vám něco stalo.

Pozdější střední život (50-65)

Jak stárnete, vaše investiční účty by měly být více konzervativní. Zatímco uplyne čas, aby lidé ušetřili v této fázi plánovaného odchodu do důchodu, existuje několik výhod. Vyšší mzdy a potenciálně některé z výše uvedených výdajů (hypotéky, studentské půjčky, dluhy z kreditních karet apod.) Vyplacené v tomto okamžiku vám mohou poskytnout více disponibilního důchodu k investování.

A nikdy není příliš pozdě na to, abyste si vytvořili a přispěli k 401 (k) nebo IRA. Jednou z výhod této fáze plánovaného odchodu do důchodu jsou příspěvky z dohledu. Od 50 let věku můžete přispívat na další 1 000 dolarů ročně do tradičního nebo Roth IRA a dalších 6 000 dolarů ročně do vašeho 401 (k).

Pro ty, kteří dosáhli maximálních daňově stimulovaných možností úspory v důchodovém věku, zvážte jiné formy investic, které doplní vaše důchody. CD, blue-chip zásob nebo určité investice do nemovitostí (jako prázdninový dům, který si pronajmeme) mohou být rozumně bezpečnými způsoby, jak přidat k vaším hnízdo vejce.

Můžete také začít získat pocit, jaké budou vaše výhody sociálního zabezpečení a v jakém věku má smysl začít s jejich užíváním. Způsobilost k předčasným dávkám začíná ve věku 62 let, ale věk odchodu do důchodu pro plné výhody je 67. Administrativa sociálního zabezpečení zde nabízí kalkulačku.

Je také čas podívat se na pojištění dlouhodobé péče, která pomůže pokrýt náklady na ošetřovatelskou péči nebo domácí péči, pokud ji budete potřebovat ve vašem pokročilém věku. Tyto výdaje související se zdravím mohou zničit vaše úspory, pokud nejsou řádně plánovány. (Další informace naleznete v článku Jaký je nejlepší čas na získání dlouhodobé péče?)

Jiné aspekty důchodového plánování

Plánování odchodu do důchodu zahrnuje mnohem více než jen to, kolik ušetříte a kolik potřebujete. Vezme v úvahu váš úplný finanční obrázek.

Váš domov: Pro většinu Američanů je jejich domov jediným největším majetkem, který vlastní. Jak se to hodí do Vašeho důchodového plánu? V minulosti byl dům považován za majetek - ale od havárie na trhu s bydlením ho plánovači považují za méně výhodou, než kdysi. S popularitou úvěrů na bydlení a domácích úvěrů, mnoho majitelů domů vstupuje do důchodu v hypotečním dluhu namísto toho, že je nad vodou.

Jakmile dosáhnete odchodu do důchodu, je také otázkou, zda byste měli prodat svůj domov. Pokud stále žijete v domově, kde jste vyrůstli více dětí, mohlo by to být větší, než potřebujete, a náklady, které přicházejí s tím, že se na něho budou držet, mohou být značné. Váš plán odchodu do důchodu by měl zahrnovat nezaujatý pohled na váš domov a co s ním dělat.

Pobočka: Váš plán nemovitostí řeší, co se stane s vaším majetkem poté, co zemřete. Mělo by obsahovat vůli, která stanoví vaše plány, ale ještě předtím byste měli založit důvěru nebo použít jinou strategii, která by udržovala co nejvíce z toho, jak je to možné, stíněno z daní z nemovitostí. První $ 5. 49 milionů z majetku je osvobozeno od daně z nemovitostí, ale stále více lidí hledá způsob, jak opustit své peníze svým dětem způsobem, který jim nezaplatí paušální částku.

Daňová účinnost: Jakmile dosáhnete věku odchodu do důchodu a začnete s rozdělením, daň se stává velkým problémem. Většina vašich důchodových účtů je zdaněna jako běžná daň z příjmů. To znamená, že byste mohli zaplatit až 39,6% daní z jakýchkoli peněz, které vezmete z tradičních 401 (k) nebo IRA. To je důvod, proč je důležité zvážit Roth IRA nebo Roth 401 (k), které vám umožňují platit daně předem než splatným. Pokud si myslíte, že vyděláte více peněz později v životě, může to mít smysl udělat konverzi Roth. Účetní nebo finanční plánovač vám může pomoci pracovat s takovými daňovými faktory.

Pojištění: Klíčovým prvkem plánování odchodu do důchodu je ochrana vašich aktiv. Věk přichází se zvýšeným lékařským výdajem a budete muset navigovat v často složitém systému Medicare. Mnoho lidí se domnívá, že standardní Medicare neposkytuje dostatečné pokrytí, takže se na ně podívají na Medicare Advantage nebo Medigap. Existuje také životní pojištění a pojištění dlouhodobé péče.

Jiný typ politiky vydané pojišťovnou je anuita. Anuita je hodně jako důchod. Vložíte peníze na vklad u pojišťovny, která vám později zaplatí stanovenou měsíční částku. Existuje mnoho různých možností s anuity a mnoho úvah při rozhodování, zda anuita je pro vás to pravé. (Další informace naleznete v článku Jak funguje fixní anuita po odchodu do důchodu a jak funguje proměnná anuita po odchodu do důchodu.)