Pokud jste jako mnoho dospělých, myšlenka na předčasný odchod do důchodu (mohla byste odejít do důchodu na 45?) Pravděpodobně překročila svou mysl alespoň jednou nebo dvakrát. Pro většinu z nás to jednoduše není volba - finanční důsledky jsou komplikované, nemluvě o těch dětech, kteří podle všeho potřebují chodit na vysokou školu … Stále někdy slyšíme o přátelích, rodinných příslušnicích nebo o úplných cizích osobách, vydejte se časně a hazardujte, že budou schopni se setkat s dalšími (nebo více) desetiletími. Zde je rychlý pohled na to, zda je možné odejít do důchodu na 45, jestliže jste se mu podařilo ušetřit 500 000 000 dolarů na jeho financování.

"Odchod do důchodu na 45 let s 500 000 dolary" a pravidlo 4%

Pravidlo "čtyřprocentní" - obecně uznávané finanční pravidlo - uvádí, že vaše úspory by měly trvat 30 let pokud odeberete 4% vaječného hnízda během prvního roku odchodu do důchodu, a potom budete následně po inflaci upravovat. Chcete-li zjistit, jak velké vajíčko hnízda budete potřebovat, musíte odpovídat 4% vašim očekávaným výdajům. Pokud plánujete žít na 30 000 dolarů každý rok, například budete potřebovat 750 000 dolarů. Pokud vaše výdaje budou 40 000 dolarů, budete potřebovat 1 milion dolarů - a tak dále. (Další informace naleznete v části

Jak vypadá vzorový plán s použitím pravidla 4% odchodu do důchodu?) Pokud máte $ 500, 000, matematika vyjde na 20 000 dolarů ročně, za předpokladu 4% strategie stažení. Nezapomínejme však, že pravidlo 4% nefunguje na neurčitý čas. Je to zamýšlel, aby vás viděl přes 30 let odchodu do důchodu, který doufá, že nebudete stačit, pokud odjedete do důchodu na 45.

Reality Check

To, zda můžete žít (a být šťastný) na $ 20, 000 závisí na vašem životní styl a situace. Pokud držíte 4%, hledáte asi 385 dolarů týdně nebo asi 1 dolar, 667 za měsíc - což není hodně. A existují ti, kteří si myslí, že v současném prostředí může být 4% příliš štědré.

"Pravidlo 4% nefunguje velmi dobře v dnešních podmínkách s historicky nízkými úrokovými sazbami. Bezpečná míra stažení může být blíže 3% nebo 3,5%. Existuje několik adaptivních distribučních strategií, které by z portfolia 500 000 USD mohly získat trochu větší hodnotu. Čtyři procenty jsou stále poměrně agresivní dokonce i při neustálém monitorování portfolia, "říká Louis Kokernak CFA, CFP, zakladatel společnosti Haven Financial Advisors v Austinu, Texas. (Viz též

Proč 4% pravidlo již funguje pro důchodce

.) Ale zatím pracujme s tímto rozpočtem a uvidíme, co by vám pomohlo zvládnout tuto částku. Bude to jednodušší, pokud budete: Již vlastníte svůj dům zdarma a jasné (bez hypotéky)

Nemáte výdaje na vysokou školu (nemáte děti, již jste absolvovali, pro plné stipendia, nebo jste již vyčlenili peníze v plánu kolektivního spoření)

• Jsou nyní zdraví a jsou skutečně aktivní v tom, že se tak udržují (jíst dobře, získat dostatek cvičení, dostat spánek atd.)
• Jsou spokojeni s životem
• Jsou ochotni přemýšlet mimo krabici a zkusit jiný přístup
• Možnosti mimo kancelář
• Existují způsoby, jak snížit měsíční životní náklady, jste ochotni jít touto cestou. Jedna možnost: Odchod do zahraničí v destinaci, který nabízí změnu scenérie, nové zkušenosti, přístup k dostupné zdravotní péči a - velký - nižší životní náklady. Je možné, že pár žije pohodlně v Ekvádoru, například asi $ 1, 500 za měsíc, včetně nájemného. V Nikaragui se dostanete za méně než 1, 200 dolarů měsíčně.

"Pokud vyděláte 20 000 dolarů ročně, stačí se rozvíjet na místech, jako je Mexiko, Ekvádor, Kostarika, Malajsie, Thajsko, Filipíny, Španělsko a Portugalsko. 2017 Každoroční index globálního odchodu do důchodu, "říká Trey Archer, expat finanční poradce společnosti Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Čína. "Zatímco 20 000 dolarů může stačit, nezapomeňte, že inflace, nepředvídané výdaje, zdravotní poplatky, lety domů a mimořádné události by se mohly snížit na tuto část rychleji, než si myslíte, takže je vždy doporučeno, abyste měli trochu více vyhrazených pro deštivé den. "(Další informace naleznete v části

8 zemí, kde se v důchodech ušetří 200 000 dolarů.

) Další možností: Pokud již vlastníte dům, můžete jej prodat a přidat výnosy do úspor . Pak byste měli možnost pronajmout si, koupit si menší dům (možná malý dům?), Žít v zahraničí nebo dokonce koupit RV a cestovat do USA (někteří lidé získají zdarma pronájem na kempu výměnou za "hostitele") . ( Finanční úvahy o koupi drobného domku

.) Kritika sociálního zabezpečení V určitém okamžiku se sociální pojištění zahájí. Pro každého, kdo se narodil v roce 1960 nebo později, normální odchod do důchodu věk - věk, ve kterém máte nárok na plné dávky sociálního zabezpečení - je 67. můžete začít užívat výhod již ve věku 62, ale váš měsíční dávka se sníží asi o 30%. Čím déle počkáte, než začnete, tím více obdržíte každý měsíc. Můžete odložit vaše důchodové dávky až do věku 70 let za ještě větší měsíční dávku. (Více informací naleznete v části

Čekáte pro vás sociální zabezpečení?)

Průměrná měsíční výhoda (květen 2017) činí 1 368 USD. Pokud můžete dosáhnout úspory ve výši 500 000 USD, Příspěvky na sociální zabezpečení se rozběhnou a poskytnou vítanou měsíční hotovostní infuzi. Ujistěte se, mimochodem, že jste pracovali dostatečně kvůli kvalifikaci pro sociální zabezpečení. (Určitě jste to měli, ale klikněte sem a ujistěte se.) "Pokud investujete při průměrném výnosu 7% ročně (ne příliš velký" pokud "), vaše peníze se zdvojnásobí každých 10 let. Pokud tedy ve věku 45 let máte 500, 000 dolarů, můžete mít ve věku 65 let 2 miliony dolarů, pokud ho necháte osamoceně. Proč nebudete pracovat déle, abyste si užili život? Pokud budete žít asi 40 let (po odchodu do důchodu na 45 let), můžete se strašně znudit, pokud nejste výdělečně činní. A pokud žijete z úspor, které musí trvat 45 let, váš životní styl se nikdy nezlepší, "říká John R.Frye, CFA, hlavní investiční důstojník, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Kalifornie

Spodní linie

Rozhodování o tom, kdy odejít do důchodu - pokud máte to štěstí, že máte na výběr - může být náročné. Dojdeš příliš brzy do důchodu a můžeš riskovat, že nedostaneš peníze. Odstupte příliš pozdě a riskujete, že nebudete moci užívat některé z dobrodružství, které jste se těšili.

Pokud chcete odejít do důchodu předčasně - nebo opravdu brzy, ve věku 45 let - je důležité zvážit více než financí. "Odpory pro takové rozhodnutí by neměly být brány v úvahu, protože byste se vzdali nejdůležitějších let, které by vám poskytly nejen vyšší důchodové spoření, ale protože sociální zabezpečení se zaměřuje na roky práce a výdělků, vaše sociální zabezpečení příjmy by byly výrazně sníženy při odchodu do důchodu. Dále, pokud byste se musel vrátit do práce, budete mít obrovskou nevýhodu, "říká Matthew J. Ure, viceprezident Anthony Capital, LLC-jihozápadní oblast San Antonio, Texas.

A nezapomeňte na náklady na zdravotní pojištění: "Zdravotní pojištění bude znamenat značné náklady, dokud nedosáhnete věku 65 let ve věku Medicare, a pravděpodobně byste jedli třetinu až polovinu svých ročních nákladů v závislosti na tom, kde bydlíte," říká Ross Haycock, CFP®, AIF®, viceprezident společnosti Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.

Lidé, kteří se časně ocitnou, mohou čelit stejným výzvám, s nimiž se setkávají lidé, kteří pracují na dlouhé trase: věci jako osamělost, nuda , nedostatek účelu a pocit bez dotyku. Nejlepší je podívat se na celý obraz - finanční a emocionální faktory podobně - při rozhodování o tom, zda můžete odejít do důchodu na 45 let s 500, 000 dolary.