Bankovní systém v Indii je regulován rezervní bankou Indie (RBI) prostřednictvím ustanovení Banking Regulation Act z roku 1949. Některé důležité aspekty předpisů, které upravují bankovnictví v této zemi, stejně jako oběžníky RBI, které se týkají bankovnictví v Indii, se budou zabývat v tomto článku:

Limity expozice

Úvěry jedinému dlužníkovi jsou omezeny na 15% kapitálových fondů banky (kapitál Tier 1 a Tier 2 ), která může být v případě projektů infrastruktury rozšířena na 20%. U skupinových dlužníků je úvěrování omezeno na 30% kapitálových fondů banky s možností rozšíření na projekty infrastruktury na 40%. Limity půjček mohou být prodlouženy o dalších 5% se souhlasem představenstva banky. Půjčky zahrnují expozici založenou na fondech i mimo fond.

-> ->

Pomer hotovostních rezerv (CRR) a zákonné likvidity (SLR)

Banky v Indii jsou povinny udržovat minimálně 4% svých čistých poptávek a časových závazků (NDTL) hotovosti s RBI. V současné době nezískávají žádný zájem. CRR musí být udržována na čtrnáctidenní úrovni, zatímco denní údržba musí činit nejméně 95% požadovaných rezerv. V případě selhání při denní údržbě je sankce o 3% vyšší než bankovní sazba uplatňovaná na počet dnů selhání vynásobený částkou, o kterou částka nedosahuje předepsané úrovně.

Nad CRR musí být zachovány minimálně 22% a maximálně 40% NDTL, které jsou známé jako SLR, ve formě zlata, hotovosti nebo některých schválených cenných papírů . Přebytečné podíly SLR mohou být použity k půjčování v rámci mezní stálé facility (MSF) jednodenní bázi z RBI. Úrok účtovaný v rámci MSF je vyšší než repo sazba o 100 bps a částka, kterou lze půjčit, je omezena na 2% NDTL. (Chcete-li se dozvědět více o určení úrokových sazeb, zejména v USA, viz: Kdo určuje úrokové sazby .)

Opravné položky

Nevýkonné aktiva (NPA) jsou rozděleny do tří kategorií: nestandardní, pochybné a ztrátové. Aktivum se stává nezpůsobilým, pokud v případě termínovaného úvěru nedošlo k úhradě jistiny ani jistiny na více než 90 dní. Neštandardní aktiva jsou aktiva s statusem NPA méně než 12 měsíců, na jejímž konci jsou zařazeny jako pochybné pohledávky. Aktivita ztráty je taková, pro kterou banka nebo auditor očekává, že nebude splacena nebo navrácena, a je obecně odepsána z knih.

U nestandardních aktiv se vyžaduje, aby byla poskytnuta rezerva ve výši 15% nesplacené částky úvěru na zajištěné úvěry a 25% nesplacené částky úvěru na nezajištěné úvěry.V případě pochybných aktiv se opravné položky na zajištěnou část úvěru liší od 25% nesplaceného úvěru na NPA, který existoval po dobu kratší než jeden rok až 40% pro existující NPA mezi 1 a 3 roky na 100% pro NPA s déle než tři roky, zatímco u nezajištěné části je 100%.

U standardních aktiv se vyžaduje také zajištění. Zajištění pro zemědělství a malé a střední podniky činí 0,25% a u komerčních nemovitostí je 1% (u bydlení 0,5%), zatímco u zbývajících sektorů je 0,4%. Rezervy na standardní aktiva nelze odečíst z hrubých NPA, aby bylo dosaženo čistých NPA. Dodatečné rezervy, které přesahují standardní opravné položky, jsou zapotřebí pro úvěry poskytnuté společnostem, které mají nezajištěnou devizovou expozici.

Prioritní sektorové půjčky

Prioritní sektor se z velké části skládá z mikropodniků a malých podniků a iniciativ týkajících se zemědělství, vzdělávání, bydlení a půjček skupinám s nízkými výdělky nebo méně privilegovanými skupinami (klasifikovaných jako "slabší části"). Úvěrový cíl ve výši 40% upraveného čistého bankovního úvěru (nesplacený bankovní úvěr minus některé účty a dluhopisy bez SLR) - nebo částka úvěrového ekvivalentu podrozvahové expozice (součet současné úvěrové expozice + potenciální budoucí úvěrová expozice , která je vypočtena pomocí kreditního konverzního faktoru), podle toho, která hodnota je vyšší - byla stanovena pro domácí obchodní banky a zahraniční banky s více než 20 pobočkami, zatímco cíl 32% existuje u zahraničních bank s méně než 20 pobočkami.

Částka, která je vyplácena jako úvěr v zemědělském sektoru, by měla být buď úvěrovým ekvivalentem podhledu v podrozvahové expozici, nebo 18% ANBC - kterákoli ze dvou hodnot je vyšší. Z částky, která je půjčena mikropodnikům a malým podnikům, by mělo být 40% vynaloženo na ty podniky s vybavením, které má maximální hodnotu 200 000 rupií, a zařízením a strojním zařízením v hodnotě nejvýše půl milionu rupií, zatímco 20% z celkové půjčené částky musí být poskytnuto mikropodnikům se stroji a stroji v hodnotě od více než 500 000 rupií až po nejvýše milion milionů rupií a zařízení s hodnotou nad 200 000 rupií, avšak nejvýše 250 000 rupií. Celková hodnota půjček poskytnutých slabším úsekům by měla činit buď 10% hodnoty ANBC nebo částku podrozvahové expozice úvěrového ekvivalentu, podle toho, která hodnota je vyšší. Slabší úseky zahrnují určité kasty a kmeny, kterým byla přidělena tato kategorizace, stejně jako drobní zemědělci atd. Pro zahraniční banky s méně než 20 pobočkami neexistují konkrétní cíle.

Soukromé banky v Indii se až dosud zdráhají přímo půjčovat zemědělcům a dalším slabším úsekům. Jedním z hlavních důvodů je nepřiměřeně vyšší objem NPA z prioritních úvěrů sektoru, přičemž některé odhady naznačují, že je to 60% celkových NPA. Dosažují své cíle nákupem úvěrů a sekuritizovaných portfolií jiných nebankovních finančních korporací (NBFC) a investováním do Fondu rozvoje venkova (RIDF), aby splnili své kvóty.

Nové normy bankovních licencí

Nové pokyny uvádějí, že skupiny, které žádají o licenci, by měly mít úspěšný rekord nejméně 10 let a banka by měla být provozována prostřednictvím nefunkční finanční holdingové společnosti (NOFHC) vlastněné předkladateli. Minimální splacený základní kapitál na hlasovacích právech musí být pět miliard rupií, přičemž společnost NOFHC má alespoň 40% a postupně ji snížit na 15% za 12 let. Akcie musí být uvedeny do 3 let od zahájení činnosti banky.

Zahraniční podíl je omezený na 49% během prvních 5 let jeho provozu, po kterém by bylo zapotřebí schválení RBI ke zvýšení podílu na maximálně 74%. Správní rada banky by měla mít většinu nezávislých ředitelů a měla by být v souladu s prioritními oblastními úvěrovými cíli uvedenými dříve. NOFHC a banka mají zakázáno držet jakékoliv cenné papíry vydané skupinou promotérů a banka je zakázána držet jakékoli finanční cenné papíry držené NOFHC. Nové předpisy také stanoví, že 25% poboček by mělo být otevřeno v dříve nevyužívaných venkovských oblastech.

Úmrtí neplatiči

Úmyslné selhání nastane, když půjčka není splacena, i když jsou k dispozici prostředky, nebo pokud půjčené peníze jsou použity k jiným účelům než k určenému účelu nebo pokud je zajištěna nemovitost za úvěr prodané bez znalosti nebo souhlasu banky. V případě, že společnost v rámci skupiny selže a ostatní společnosti skupiny, které poskytly záruky, neplní své záruky, celá skupina může být označena jako úmyslný neplatič. Úmrtí neplatiči (včetně ředitelů) nemají přístup k financování a proti nim lze zahájit trestní řízení. RBI nedávno změnila nařízení tak, aby zahrnovala i společnosti, které nejsou společností skupiny, pod záminkou úmyslného neplatičů, pokud nedodrží záruku poskytnutou jiné společnosti mimo skupinu.

Spodní linie

Způsob, jakým země upravuje své finanční a bankovní odvětví, je v jistých smyslech přehled o svých prioritách, cílech a druhu finanční situace a společnosti, kterou by chtěl inženýt. Pokud jde o Indii, předpisy, které schválila její rezervní banka, nám umožňují nahlédnout do jejích přístupů k finančnímu řízení a ukazují, do jaké míry upřednostňuje stabilitu v rámci bankovního sektoru, a také ekonomické začlenění.

I když regulační struktura indického bankovního systému se zdá trochu konzervativní, musí to být viděno v kontextu poměrně nepatrné povahy země. Nadměrné kapitálové požadavky, které byly stanoveny, jsou zapotřebí k vybudování důvěry v bankovní sektor, zatímco prioritní úvěrové cíle jsou nezbytné k finančnímu začlenění těch, kterým bankovní sektor obecně neposkytne půjčku vzhledem k vysoké úrovni NPA a malým objemům transakcí . Vzhledem k tomu, že soukromé banky ve skutečnosti přímo neposkytují půjčkám prioritním odvětvím, veřejná bance zůstala s touto zátěží.Dalo by se také učinit případ, kdy by se mělo přizpůsobit, jak je definován prioritní sektor, s ohledem na vysokou prioritu zemědělství, i když jeho podíl na HDP klesá. (Pro související čtení viz: Indie zahazuje čínskou ekonomiku jako jasnou hvězdu )