Dva týdny - to je to, co dostanete za své peníze, když souhlasíte s tím, že se přihlásíte k předčasnému vrácení daně (RAL). Co získá váš daňový zpravodaj? Jakmile jsou poplatky spočítány, tato dvoutýdenní půjčka, tak bohatě nabízená, často vydělává na lepší než 100% roční procentní sazbu ve prospěch věřitele. A myslíte si, že úroková sazba na vaší kreditní kartě je špatná!

Když rozdělíte čísla, je divu, že někdo souhlasí s tím, že půjde na půjčku na předvídání peněz, avšak v roce 2008 vykázalo tyto půjčky více než 8 milionů daňových poplatníků, tvrdí National Consumer Law Center (NCLC). V tomto článku budeme pečlivě prozkoumávat tyto půjčky, abyste získali informace, které potřebujete k rozhodnutí, zda stojí za cenu, kterou zaplatíte. (Chcete-li získat přehled o konstrukčních způsobech, jak ušetřit peníze, přečtěte si Neodstráňte vrácení daně .)

Úvěry na předčasné vrácení peněz, známé také jako RAL nebo okamžité vrácení peněz, jsou krátkodobé půjčky nabízené na základě vrácení daně. Při použití RAL vám daňový zprostředkovatel nabídne výplatu poněkud nižší, než je vaše skutečná náhrada, ale okamžitě jej zpřístupníte, takže nebudete muset čekat, až vás IRS zruší šek nebo uloží peníze do vašeho účtu. Zpracovatel pak převezme veškeré vrácení daně. Pokud máte své daně připraveny některým z velkých daňových služeb, jako jsou H & R Block (NYSE: HRB) nebo Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - nebo dokonce mnoho z menších služeb daňové přípravy - pravděpodobně vám bude nabídnuta RAL. Chcete-li získat úvěr, budete vyzváni k zaplacení poplatku za vznik úvěru kromě svého elektronického podání. Pokud se rozhodnete přijmout takovou půjčku, okamžitě obdržíte šek na celkovou výši vaší refundace, minus poplatek za vznik úvěru a další poplatky spojené s přípravou daňového přiznání a vašeho RAL. Z pohledu daňových poplatníků je to všechno, že získáte půjčku na předčasné vrácení daně. Nemusíte splácet svůj úvěr nebo se o něj postarat. Místo toho podepíšete formulář, který umožňuje zpracovateli daní, aby vám obdržel šek na vrácení peněz. Poté váš daňový zprostředkovatel vymění šeky a nechává je pokrytí půjčky.

Náklady

Poplatky, které většina daňových poplatníků vybírá za vrácení daně, jsou drahocenné, podobně jako půjčky na výplatě a titul. Zatímco poplatky se mohou v porovnání s velikostí refundace zdát malé, RAL může být neuvěřitelně drahé, jakmile zvážíte trvanlivost úvěru. Koneckonců, díky modernímu elektronickému podání můžete vrátit daně na váš bankovní účet přímo za méně než dva týdny. V roce 2006 provedla NCLC a Federace spotřebitelů americké společné studie o půjčkách na vrácení daně. Zjistili, že spotřebitel zaplatí přibližně 100 dolarů za vrácení přibližně 2, 150 dolarů.Ve skutečnosti vás netrpělivost stojí téměř 5% návratnosti. (Chcete-li se dozvědět více o další krátkodobé půjčce s vysokými náklady, přečtěte si

Payday Loans Do not Pay .) Protože úvěr je tak krátkodobý, náklady na úvěr často převyšují účelnost. Podle zprávy společnosti CreditResearchCenter společnosti GeorgetownUniversity je skutečný měsíční rozpočet mnoha půjček na vrácení daní více než 100%. ( )

Jako méně nákladná alternativa byste mohli upravit svůj formulář W-4 u svého zaměstnavatele, abyste snížili zadržení z vašeho výplatního pásma ; budete mít menší refundaci daní, ale v každé výplatě budete mít k dispozici více peněz. Navíc tato možnost nemá s sebou žádné poplatky. (Zatímco se vaše daně stále zneklidňují? Podívejte se na naše Průvodce daně z příjmů .)

Poskytovatel RAL Poskytovatelé RAL tvrdí, že náklady na úvěr jsou odůvodněny rizikem úvěru, na základě toho, že existuje možnost, že IRS nebude vydávat refundaci pro daná daňová přiznání nebo vydá sníženou náhradu. U většiny RAL neexistuje žádný postup, pro který by měl daňový zprostředkovatel požádat o vrácení půjčky. Tyto půjčky jsou umožněny elektronickým podáním: pokud daňový zpravodaj předloží vaše elektronické potvrzení o dani z příjmů, obdrží do 24 hodin potvrzení, že vaše daňové přiznání je bezchybné. RAL jsou pro daňové subjekty dobrou dohodou, protože existuje velká šance, že půjčka bude splacena v plné výši. Zatímco daňoví zpravodajové tvrdí, že 24hodinová čekací doba představuje riziko z jejich strany, neexistuje prakticky žádná šance, že daňový zpravodaj ztratí peníze, pokud správně připraví vaše daňové přiznání. Vzhledem k tomu nejsou tyto půjčky nejlepším řešením pro daňové poplatníky, zejména ty, kteří si mohou dovolit vyčkat dva týdny, které obvykle vyžadují vrácení federální daně z elektronického podání. (Abyste se vyhnuli potřebě RAL, zjistěte, jak vytvořit svůj vlastní nouzový fond

Vytvořte si nouzový fond a

Žijete příliš blízko okraji? ) Neetické chování IRS se několikkrát pokoušel změnit systém půjček na předvídání náhrad, aby se snížilo zneužití. Tato snaha byla neúspěšná. NCLC rovněž argumentuje tím, že mnoho daňových zpracovatelů neupravuje své zákazníky o RAL: mnozí daňoví poplatníci nemají tušení, kdy by mohli očekávat jejich vrácení a většina nerozumí poplatkům spojeným s jejich půjčkami. Dokonce i známí daňoví zprostředkovatelé byli obviněni z dravých úvěrových praktik: v roce 2002 H & R Block rozhodl o žalobě podané oddělením spotřebitelských záležitostí v New Yorku za jejich úvěrové řízení podle RAL a v roce 2006 se společnost obrátila na soud z Kalifornie. Existují i ​​další trvalé etické obavy týkající se RAL. Zpracovatelé daní mohou navyšovat očekávané daňové přiznání, aby zlepšili své zisky: zatímco tento postup je neetický, hazardní hry mohou někdy být užitečné. Tito daňoví poplatníci v podstatě vsadili, že IRS nebude zachycovat změny daňových přiznání svých klientů a účtovat vyšší poplatky za účelem dosažení zisku.

Budoucnost okamžitých refundací IRS doufá, že do roku 2012 odhalí nový daňový systém nazvaný CADE (Customer Account Data Engine). Tento systém bude schopen zpracovávat daňové přiznání a vrácení daně z příjmů během 24 hodin a daňoví poplatníci obdrží vrácení daně do tří dnů. Od systému CADE se očekává, že úplně odstraní RAL.

Mezitím jsou úvěry na předčasné vrácení daně široce dostupné. Příznivci RAL je popisují jako užitečný způsob řešení neočekávaných výdajů na zdravotní péči, splatnosti úvěrů a dalších výdajů. Nicméně krátkodobá povaha těchto úvěrů je v nejlepším případě způsobuje problémy.