Před příchodem elektronického podání daňového přiznání v osmdesátých letech se daňoví poplatníci museli zasílat IRS do papírových výkazů a pak čekat týdny nebo měsíce, než dojde k jejich vrácení. Moderní technologie však přinesla růst nového průmyslu, který dělal miliardy dolarů tím, že krátkodobým úvěrům poskytl daňovým poplatníkům výměnu za vrácení platby. Od počátku tato praxe - známá jako půjčky na předvídání peněz (RAL) - přitahovala kritiku od mnoha skupin spotřebitelů a regulátoři nakonec následovali. Tyto zbytečné půjčky jsou nyní věcí minulosti a z dobrého důvodu.

-

Historie

Úvěry na předčasné vrácení peněz

RAL se staly populárními produkty se zpracovateli poté, co bylo k dispozici elektronické podání. RAL poskytly firmě na přípravu způsoby, jak získat zákazníky rychlou hotovost a poté je jejich vrácení uložit přímo na bankovní účty zpracovatelů. Samozřejmě, že částka, kterou čelili zákazníci, byla podstatně nižší než částka náhrady a zpracovatelé učinili z tohoto ujednání čistý zisk tím, že účtovali dodatečné poplatky, které jim byly uhrazeny, a nikoli banka. Daňoví odborníci se rychle dozvěděli, že chudí pracující poskytují ideální trh pro tyto půjčky, protože byli docela často připoutáni za peníze po prázdninách a potřebovali peníze co nejdříve. Kromě toho jejich obecný nedostatek vzdělání také zabránil většině z nich pochopit, že se obvykle dostali odtrhnutí. Tato služba se stala ještě víc lákavější, když v devadesátých letech došlo k rozšíření kreditu získaného příjmu (EIC), aby se poskytly větší náhrady pro osoby se sníženým příjmem. Poskytovatelé zpravidla zvýšili odvolání používání RAL tím, že jednoduše převedou poplatky za příjmy z daní přímo z snížené náhrady, a tak je pro zákazníky mnohem jednodušší podat žádost, aniž by museli platit nic z kapsy. Ti, kteří tuto službu nepoužívali, byli obvykle požádáni, aby zaplatili předem za účelem podání. Více než 12 milionů RAL bylo vydáno v roce 2004 za cenu 1 USD. 24 miliard na filtrování a údaje z IRS z roku 2009 ukázaly, že téměř 90% zákazníků, kteří tuto službu využívali, byli odběratelé s nízkými příjmy a přibližně dvě třetiny z nich obdrželi EIC.

Problémy s RAL RAL

Od začátku byly společnosti RAL napadány skupinami spotřebitelů, jako je například Národní centrum spotřebitelských práv (NCLC), generální státní zástupci a dokonce Federální obchodní komise , který v roce 1976 ztratil žalobu proti nim. Tito oponenti kritizovali nadměrné úrokové sazby a další poplatky, které tyto úvěry účtují. Většina RAL účtovala třímístné úrokové sazby z peněžních prostředků, které byly poskytnuty na dobu, která uplynula mezi dnem vydání úvěru (což byl obvykle den po vrácení daně) a dnem, kdy byla skutečná náhrada poskytnuta.To by často činilo několik set dolarů pro ty, kteří dostali velké náhrady, dolary, které byly velmi potřebné odběratelům s nízkými příjmy, aby platili účty a zůstali na hladině. Republikánská banka a Trust byla posledním věřitelem, který financoval RAL; účtoval poplatek ve výši 61 USD. 22 za maximální zálohu ve výši 1 500 dolarů v roce 2012 - což se na anualizovaném základě zvýšilo na 149%. Byl účtován další poplatek ve výši 30 dolarů, aby se snížila kontrola na jakoukoli částku náhrady, která přesahuje limit RAL. NCLC odhaduje, že EIC, které v roce 2008 dlužily daňovým poplatníkům v hodnotě 465 milionů dolarů, byly spíše použity k zaplacení RAL, a navíc přicházejí další poplatky ve výši 42 milionů dolarů. Toto snížení postihlo 24 z každých 25 uživatelů, kteří dostali EIC.

Možná největší nevýhoda těchto půjček byla pro ty, jejichž refundace byla zachycena ze strany IRS, aby splatila nesplacené závazky. Tito zákazníci by pak byli zodpovědní za celou částku úvěru, aniž by za ni zaplatili žádnou náhradu.

Lepší alternativy

Když byly poprvé zavedeny RAL, odběratelé často museli čekat týdny nebo dokonce měsíce, než dostanou náhradu. Ale když IRS začal stahovat všechny své informace do počítačů na úsvitu tisíciletí, stal se schopen zpracovat daňové přiznání mnohem rychleji. Většina daňových poplatníků, kteří podávají elektronicky a rozhodnou se, že jejich refundace bude rozdělena přímým vkladem nebo načítána na předplacené debetní nebo bankovní karty, mohou nyní očekávat, že vrátí své vrácení peněz přibližně za pět až deseti dnů, a tento časový rámec se s největší pravděpodobností bude i nadále snižovat . Tato zvýšená účinnost způsobila, že vysoké náklady na RAL jsou ještě obtížnější. V roce 2010 Doug Shulman, který tehdy byl komisařem IRS, uvedl: "Myslím, že je nešťastné, že je spousta pracovitých Američanů, kteří jsou ve finanční situaci, kde musí platit značný poplatek za přístup k jejich vrácení za týden nebo dva než je mohou získat od IRS. "

Mnozí zpracovatelé nabízejí také možnosti, které umožňují, aby si filers vybrali své přípravné poplatky z návratů, místo aby museli zaplatit předem. Přestože za tuto službu stále účtují dodatečný poplatek, náklady jsou jen zlomek toho, co účtují za RAL. Některé firmy, jako je Jackson Hewitt, se obrátily na nabídku přímých půjček nebo úvěrů namísto RAL jako způsobu, jak poskytnout zákazníkům způsob, jak získat alespoň část svých náhrad dříve, ačkoli tyto půjčky nejsou automaticky vyplaceny kdy zákazníci dostávají své náhrady. Soukromé kapitálové společnosti se však mohou v budoucnu také zajímat o financování RAL v určitém okamžiku, neboť jsou osvobozeny od předpisů, které se vztahují na bankovní odvětví, a je zřejmé, že je s nimi zřejmý značný zisk.

Regulační opatření

Začátkem konce došlo k RAL v roce 2010, kdy IRS oznámil, že již nebude vydávat ukazatele dluhu pro daňové poplatníky, které by ukazovaly, kdyby dlužník zaplatil dluhy nebo jiné dluhy, jako jsou např. podpora dítěte. Jednalo se o velkou ránu v odvětví RAL, protože banky, které poskytly úvěry pro zákazníky, je používaly k určení, zda zákazník má nárok na RAL.Většina bank přestala nabízet RAL v důsledku této změny a zcela zmizela po roce 2012.

Zrátané podbízení

Zmizení úvěru předvídatelných v souvislosti s vrácením peněz představuje významný obrat v odvětví daňové přípravy. Mnoho zpracovatelů, kteří se dříve spoléhali na příjmy, které jim byly poskytnuty, byly vyloučeny z podnikání, zatímco jiné se musely vyrovnat s nižšími příjmy. Ale zákazníci, kteří se rozhodli pro tuto službu, nyní uvidí větší platby za vrácení peněz, ačkoli o několik dní později. Další informace o aktuálních alternativách k RAL získáte od svého daňového zpravodaje nebo finančního poradce.