Trvalé účinky velké recese, jako je nedostatek dostupných bytů, přísné požadavky na hypotéku, těsný trh práce, znesnadňují mladé lidi, aby vlastnili domov. Výsledkem je, že pomoc Bank of Mom and Tata se stává běžnou, obzvláště pro začínající.

Mít prostředky, které pomáhají dospělým dětem koupit dům nebo byt, je požehnáním a luxusem. Ale předtím, než se přihlásíte na tečkovanou čáru, zvažte, zda a jak to nejlépe učinit. Neexistuje žádný správný způsob, jak uspět vaše dítě na majitelství domů, ale spousta špatných cest.

Možnosti

Společné scénáře, které pomáhají, zahrnují:

• Poskytnutí zálohy pro domov dítěte.
• Koupit dům a pronajmout ho vašemu dítěti.
• Koupit dům a nechat dítě žít tam zdarma.
• Spolupráce domu s dítětem (rozdělení vlastního kapitálu v libovolné procentní sazbě); kdy se dům prodá, dostanete peníze zpět.
• Nákup vlastnictví s více jednotkami (nebo místo dostatečně velké pro spolubydlící) a pronajmout další jednotky, aby kompenzovaly náklady.
• Financujte nákup domova vašeho dítěte a udělejte ho oficiálnímu, ať je jako jakákoli jiná hypotéka; poskytovatel hypotéky vám pomůže, správně strukturovat úvěr a jeho platební podmínky a dokonce generovat měsíční výkazy a daňové formuláře.

Z daňových důvodů se rodiče často rozhodují pro dárky s penězi, které potřebují, spíše než přímo platit náklady. Například současné vyloučení daně z dárků je asi 14 000 dolarů na příjemce, na gifter za rok. Vy a váš manžel si můžete s dítětem a jeho manželem vydat až 56 000 dolarů (14 000 dolarů x 2 darujících rodičů x 2 příjemců), což je dostatečné pro slušné zaplacení ve většině amerických měst. První dárek můžete sledovat dalším dárkem ve výši 56 000 dolarů po 1. lednu následujícího roku. Celková částka ve výši 112 000 dolarů se nepočítá jako příjem nebo podléhá federální dani z příjmu na základě daňového přiznání vašeho dítěte. (Viz také: Jaké jsou dary z dárků? )

Mějte na paměti, že "pokud rodiče dávají peníze jako dárek … peníze musí být získávány a sledovány spolu s dárkovým dopisem," říká Linda Robinson, realitní a úvěrový důstojník se Sapphire Realty v San Diegu.Pro záchranu transakce použijte hypoteční odborníka, který má zkušenosti s tím, říká.

Body, které se mají uvažovat

• Někteří věřitelé vyžadují, aby všechny strany o titul byly na hypoteční smlouvě. znamená, že i když je záměrem dítěte, aby se zabýval měsíčními hypotečními splátkami, jsou rodiči také finančně odpovědní za dluh.
• Pokud rodiče nejsou na hypotéce, nemohou využít odpočtu daně z hypotéky. < Dokonce i bezúročná půjčka od rodičů k dítěti může způsobit daňovou povinnost pro rodiče.IRS předpokládá, že získáte zájem i v případě, že ne, a to je zdanitelný příjem.
• Rodičovské úvěry zvyšují dluhové zatížení dítěte a mohly by poškodit šanci dítěte získat nárok na dodatečné financování v jeho vlastním právu. Na pozitivní straně, správně zaznamenaný úvěr umožňuje dítěti maximalizovat odpočty v daňové době.
• I když rodiče poskytují zálohu, dítě bude muset mít nárok na hypotéku, a to včetně hotovostních rezerv, stabilní práce a stabilního příjmu. To znamená, že hypoteční věřitelé zpravidla umožňují, aby záloha na primární dům byla zcela nebo částečně tvořena dárcovskými prostředky, pokud jsou splněny jiné požadavky. Freddie Mac's Home Possible Advantage hypotéka například umožňuje, aby celá 3% záloha pocházela z darů nebo jiných fondů.

Výhody

Daňové úspory.

Rodič, který si koupí domov a dovolí, aby dítě žilo, může být schopno učinit značné daňové odpočty. Daň z nemovitostí, úroky z hypoték, opravy, údržba a strukturální zlepšení jsou obecně odpočitatelné v druhém domě. Nicméně, zatímco pronajímatel může každý rok odečíst až 25 000 dolarů ztráty, rodiče mají při pronájmu rodinným příslušníkům odlišná pravidla. Pokud dítě neplatí žádné nájemné, považuje se to za osobní užívání majetku a odpočty spojené s nájemným nejsou povoleny. Pokud však dítě má spolubydlící, kteří platili nájemné, rodič může být schopen provést slevy spojené s nájemným a zároveň umožnit, aby dítě tam žilo bez nároku na rentu. Čtěte Daňové slevy pro majitele nemovitostí pro více informací.

Vezměte na vědomí, že odečtení úroků z hypoték může přijímat pouze osoba, která platí hypotéku

a vlastní (nebo částečně vlastní) domov. Je-li rodič vlastníkem vlastnického práva, ale dítě dělá hypotéku každý měsíc, nemůže si vzít nárok na odpočet úroků. Pokud dítě vlastní nějaké procento z domova, může však tento podíl z úroků odečíst. Vlastní kapitál.

Platby hypoték mohou mít větší finanční smysl, než dát dětem měsíční příspěvek na bydlení nebo platit jejich měsíční nájemné. Zaplacení hypotéky staví vlastní kapitál v domě a domy se mění na aktiva - obvykle se oceňují aktiva, pokud jsou řádně udržovány. Stačí si uvědomit, že rezidenční nemovitost je nejlépe považována za dlouhodobou investici: Obecně platí, že většina kupujících musí mít domů po dobu tří až pěti let, aby se jenom vyrovnala.

Zisk.

Pokud si rodiče zvolí, aby dítěti poskytli nízkou úrokovou sazbu a ve skutečnosti se stanou jeho hypotečním věřitelem, budou mít z měsíčních plateb trochu příjmů. V současné anemické finanční situaci může dokonce i nízká úroková půjčka porazit návrat některých konzervativních investic. Downsides

Tvrdší výrazy

. Domy zakoupené rodiči jako druhé domovy nebo jako investice často vyžadují větší zálohy, jelikož nemají nárok na štědré hypotéky, jako jsou půjčky typu Federal Household Administration (FHA)."Rozdíl mezi primární hypotékou a hypotečním úvěrem na bydlení je významný," tvrdí Robinson. "Musíte snížit investice do nemovitostí o minimálně 20% až 30% a úrokové sazby jsou o něco vyšší , pokud jsou děti hodnověrné, rodiče mohou být lepší, když jsou spoluzodpovědci a dárci-dárci než ti, kteří jsou na půjčce. " Kreditní a finanční důsledky.

Pokud rodič spojí hypotéku a dítě spadne na platby, rodičovský rating je poškozen stejně jako dítěte. Dále, jako společník (a tudíž spolumajitel), rodič zodpovídá za dluh. Rodič, který si připomíná - nebo dá peníze - manželskému dítěti, který se pak rozvede, se může zapletnout do neuspořádaného rozdělení majetku a může ztratit část nebo všechny investice bývalému manželovi. Poškození vztahů.

Finanční zapletení do rodin může způsobit stres a konflikty. Sourozenci mimo výměnu se mohou cítit žárlivě nebo odporně. Dárci mohou být frustrovaní tím, co vnímají jako zneužití daru, ale nemohou nic dělat o tom, jak je dar používán. Dárkové přijímače se mohou cítit frustrovány strunami spojenými s darem, který přichází s očekáváními a pravidly. Někteří rodiče nebudou prosazovat následky, když dítě nedokáže udržet svůj konec smlouvy. Bottom Line

Výhody nákupu domova pro dítě - nebo poskytnutí finanční pomoci k jeho získání - je mnoho. Může dítěti poskytnout daňové výhody vlastnictví domů a pomáhá mu vybudovat dobrou kreditní historii. Nákup může být také výhodný, pokud jsou rodičovská aktiva dostatečně značné, aby spouštěly daně z nemovitostí nebo dědické daně; snižování stavu majetku může v budoucnu snížit daňové zatížení. Také nemovitost je investice, která by mohla nakonec pomoci rodičovské přerušení dokonce, nebo zisk, přičemž jeho výdaje na cestě jsou daňově odpočitatelné.

Emocionální důsledky jsou těžší měřit. Rodiče mohou být znepokojeni tím, že jim dítě pomůže získat pocit oprávněnosti tím, že jim prostě předá domov. Finanční uspořádání mezi členy rodiny může často vést k chaotickým nedorozuměním a je obtížné je prosadit.

Rodiče by nikdy neměli koupit dítě v domě, pokud by to znamenalo ohrožení jejich schopnosti platit vlastní účty, splnit si vlastní hypotéky nebo udržet životní úroveň v důchodu. Obecně je špatný nájem požádat o penzijní fondy nebo o primární bydliště nebo o úplné zničení účtů.

Bez ohledu na to, jak se k němu rozhodnete přistupovat - dar, půjčka, spoluvlastnictví - dali to písemně. Vypracujte smlouvu s očekáváním a podmínkami a nechte právníka nebo jiný odborník v oblasti nemovitostí přezkoumat to za jakékoli podrobnosti, které by mohly být nejednoznačné nebo přehlížené. Může to být láska, ale musí to být považováno za obchodní dohodu mezi vámi a tvým potomstvem. Koneckonců, víte, kde žijí.