Plánování odchodu do důchodu je jedním z mála věcí v životě, pro které nemáte druhou šanci. Trvá několik desetiletí, než se připravíte na den, kdy opustíte pracovní sílu, učiníte každý krok, který uděláte, a každý dolar, který ušetříte, je mimořádně důležitý. Téměř někdo může získat finanční pomoc od finančního poradce, protože zvažuje odchod do důchodu (viz Potřebujete finanční poradce? ).

Ale když získáte více bohatství, je pravděpodobné, že jeden poradce nebude schopen zvládnout všechny problémy, které budete muset vyřešit. Ale kdo by měl být součástí vašeho týmu? Koho je třeba požádat o pomoc? Prohlédněte si seznam odborníků, kteří vám pomohou rozhodnout.

Finanční plánovač

Finanční poradce je trochu chytlavý termín, takže trochu více rozdělíme věci. Pro účely odchodu do důchodu nejprve potřebujete finančního plánovače. Jedná se o jedince s poznatky a zkušenostmi, které vám pomohou naplánovat a dosáhnout vašich dlouhodobých finančních cílů. Certifikovaní finanční plánovači (CFP) jsou kvalifikovaní v oblasti daňového plánování, alokace aktiv, řízení rizik a plánování majetku. (Další informace viz Finanční poradce vs. finanční plánovač .)

Pokud jste brzy ve své kariéře a nemáte mnoho aktiv, finanční plánovač může být pro tebe vše, co potřebujete. Ale jak rostou vaše aktiva a vaše finanční situace se komplikuje, pravděpodobně přivedete do mixu další lidi.

Správce portfolia

Váš finanční plánovač je ideální pro plánování alokace aktiv a nastavení v některých základních investičních produktech, ale s tím, jak se mění vaše aktiva, možná budete chtít někoho, kdo se specializuje na investiční strategii. Manažer portfolia rozumí strategiím zajištění, jak míchat různé investiční produkty tak, aby odpovídaly vašemu rizikovému profilu a jakým způsobem upravovat své portfólio v čase, aby odpovídaly vašim cílům při odchodu do důchodu a zároveň byly daňově efektivní. Tento termín je často používán pro profesionály, kteří spravují velké podíly, ale některé služby také pro jednotlivé investory.

Podívejte se na správce portfolia, kteří pracují spíše na spoplatnění než na provizi. I když mnozí poradci založení komisionářů jsou kvalifikovaní odborníci, jejich struktura odměňování vyvolává střet zájmů, kdy vaše zájmy mohou být v rozporu s jejich. Poradci, kteří jsou placeni buď hodinově nebo procento aktiv, jsou kompenzovány na základě plnění. (Více viz Den v životě manažera portfolia .)

Účetní

Pravděpodobně nebudete potřebovat účetní, dokud vaše finance nebudou komplikované, ale jakmile to udělají, věci daně se stávají mnohem většími bolestmi hlavy. Jak snížíte daň z kapitálových výnosů? Máte-li Roth nebo tradiční IRA? Co víte o alternativní minimální dani?Plánujete ponechat peníze další generaci? Váš finanční plánovač bude o těchto tématech hodně vědět; Nicméně, jakmile se vaše čistá hodnota pohybuje za 200 000 dolarů, může být čas získat pomoc účetního. A pokud vlastníte podnik, rozhodně potřebujete jeden. (Více viz Jak najít správného účetního .)

Pojišťovací agent

Odchod do důchodu by měl znamenat úsporu peněz, ne? To je pravda, ale ochrana vašeho bohatství je stejně důležitá. To je místo, kde pojištění přichází. Jak jste ve věku, zdravotní výdaje mají tendenci zvyšovat, takže jaký druh zdravotního pojištění potřebujete? Jak se držíš toho, že neplatíš moc? Jak se Medicare vejde do mixu?

Co znamená pojištění životního pojištění a dlouhodobé péče? Existuje mnoho druhů pojištění v těchto dvou kategoriích. A nezapomeňte na anuity. Tito jsou často považováni za investiční produkty, i když skutečně spadají do kategorie pojištění.

Můžete získat radu pojišťovacího agenta, ale buďte opatrní. Jejich odškodnění je často založeno na provizi, takže jejich primárním cílem je prodávat vám politiku. Existují také pojišťovací poradci, kteří vám pomohou vyhodnotit vaše potřeby pojištění a najít správná pravidla. Tito poradci nejsou placeni komisí, takže jejich zájmy jsou v souladu s vámi. Poplatní pojišťovací poradci jsou drahé - často 300 dolarů za hodinu nebo více - ale mohou vás ušetřit daleko více než tím, že vám najdou nejvhodnější politiky pro vaše potřeby. (Více viz Co váš životní pojišťovací agent dělá - na vás .)

Advokát plánování nemovitostí

Advokáti často vstupují do obrazu, když se dostanete do plánování majetku. Zatímco finanční plánovači mají základní znalosti o tématu, plánování nemovitostí je velmi komplikované a většina lidí bude potřebovat pomoc právníka, aby si práci udělal správně. Advokáti mohou plánovat likvidaci majetku klienta, vyloučení majetku z majetku, plánování daní z nemovitostí a poskytnutí ochrany věřitelů, abychom pojmenovali několik úkolů. (Pro více informací viz Potřebujete právníka plánování nemovitostí? )

Váš tým musí pracovat společně

Použijeme sportovní analogii. Přemýšlejte o sobě jako o manažerovi. Je vaším úkolem dát dohromady vítězný tým a není to jen jejich surový talent. Musíte zvážit osobnosti. Dokáží tyto osoby dobře spolupracovat s ostatními? Budou směřovat, i když se jedná o kompromis? Jsou v pořádku, že nejdůležitější osoba?

Když shromažďujete svůj tým, snažte se najít lidi, kteří mají stejný smysl pro své plány pro vás, mohou pracovat s dalšími profesionály a dokonce mohou být kolem vašeho věku. Nechcete, aby váš tým odešel do důchodu před tím. Klíčovou osobou je pravděpodobně váš plánovač, jehož role je spíše jako trenér, který rozhodne, kdy má přinést další hráče.

Zeptejte se na doporučení

Finanční plánovač by měl být člověk, který rozpozná, když je v jeho hlavě - a je dostatečně profesionální, aby přivedl další členy týmu, když je čas. Ale stále je musíte prověřit.Pokud finanční plánovač někdo doporučuje, zeptejte se, zda obdrží referovací poplatek. Ať tak či onak, pokud obdržíte referral, zhodnoťte alespoň tři další lidi v oboru, stejně jako byste měli dělat, když si zvolíte původního plánovače.

Spodní hranice

Když shromažďujete bohatství a najdete si, že kupujete nemovitosti, investujete majetek a přemýšlíte o tom, že zanecháte dědictví, nebude jediný finanční plánovač stačit. Přivést ostatní členy týmu podle potřeby a vybudovat tým, který nebude pracovat na pověření, kdykoli je to možné. Pokud skončíte s velkým bohatstvím, soukromé bankovnictví je další možností vyšetření, když se podíváte na možnosti plánování penzijního připojištění (viz Které top 10 soukromých bank? ). Ujistěte se, že analyzujete příslušné poplatky - a množství času, které budete mít k dispozici různé možnosti - a rozhodnout, která rozhodnutí mají nejvhodnější pro vaše potřeby.