2015 Bipartisan Budget Act dramaticky změnil oblast sociálního pojištění a plánování důchodu pro páry. Pro ty, kteří si nejsou vědomi, má oblíbená strategie mít jednoho manžela a poté pozastavit jeho dávky a další podání omezené žádosti o manželské dávky podle záznamů o příjmech prvního manžela odezní po 30. dubnu 2016.

přínosem této strategie byla schopnost jednoho manžela vybírat manželskou dávku na základě výdělku ostatních osob z let od plného věku odchodu do důchodu (66 let pro většinu) až do věku 70 let, zatímco jeho vlastní přínos roste o 8% ročně. Manželé, který pozastavil svou dávku, také vidí, že jeho dávka narůstá o 8% ročně až do věku 70 let. Tato strategie může v tomto období vést k dalšímu 35 000 až 60 000 000 dolarů, zatímco přínos obou manželů i nadále roste. (Pro související čtení viz Soubor a Suspend: Ještě možnost, ale rychlá akce. )

Oprávněnost pro klienty zkontrolovat

Pro klienty, kteří spustili soubor a pozastavili s užší strategií aplikace, nic se nezmění.

Klienti, kteří oba dosáhli své agentury FRA před 30. dubnem 2016, jsou ještě oprávněni tuto strategii uplatnit a finanční poradci se k nim budou chtít obrátit, aby zajistili, že budou mít vše před uplynutím lhůty.

U klientů narozených před rokem 1954 může být omezená aplikace s možností získat manželský prospěch i nadále používat, jakmile klient dosáhne plného věku odchodu do důchodu. Rozdíl spočívá v tom, že druhý manžel musí získat výhodu, aby manželský partner mohl získat příjem z manželské činnosti na základě výkazu příjmů. Tento přístup funguje dobře, pokud mezi nimi existuje značná nesrovnalost. Například pro pár s osmiletým věkovým rozdílem tato strategie bude fungovat dokonale, pokud některý z nich již získá výhody.

Pro klienty, kteří jsou vdovci nebo vdovci, se nic nezměnilo nebo nebude mít nárok na pozůstalostní dávku. (Pro související čtení viz: Jak jsou výnosy spousalů vypočítány pro sociální zabezpečení? )

Maximalizace výhod stále přináší smysl

Na konci dne má stále smysl čekat, lze podat žádost o dávky - alespoň pro manžela s největším přínosem, pokud mezi těmito dvěma zeměmi existují velké rozdíly. Rozdíl mezi čerpáním dávky ve věku 62 let, kdy jste byli oprávněni a 66 let (FRA pro osoby narozené před rokem 1960), je asi 25%. Čekací doba od 66 do 70 let přidává dalších 8% ročně ve svůj prospěch. Jak můžete vidět, celkový dopad čekání na věk 70 let, je-li to možné, je poměrně významný.

Použití investic jako analogie: je těžké porazit garantovaný výnos 8% ročně.

Pokud jsou přínosy jednoho z manželů poměrně nízké kvůli jeho výdělku, není to hrozný nápad, aby mu nebo ona využila svůj prospěch před dosažením věku 70 let. To by mělo být rozhodnuto na základě přezkumu celkový finanční plán manželů.

Plánování odchodu do důchodu je kritické

Pro páry, které budou z této náročné strategie vyloučeny, možná bude muset přehodnotit svou strategii plánování důchodu. Pro ty, kteří jsou během několika let od odchodu do důchodu, mohou být zapotřebí některé těžké volby. Pokud by další 800 až 1 dolar, 200 nebo více za měsíc, na něž počítali za tyto čtyři roky, budou nyní pryč, mají několik možností.

Pracujte déle do odchodu do důchodu. Pokud je to pro klienta volbou, řekněte mu, aby zvážila, zda pracuje rok nebo dva déle. Finanční výhody mohou být významné, pokud se zváží dopad, že není nutné čerpat žádnou ze svých důchodových účtů, výhodu pár dalších let platu a dávek, příspěvky na penzijní plán na pracovišti za několik let a schopnost čekat delší dobu na nárok na dávky sociálního zabezpečení. (Pro související čtení viz: Alternativy k strategii pro nárokování souborů a pozastavení. )

Mnoho organizací formalizuje možnosti postupného odchodu do důchodu, aby neztratily znalosti a zkušenosti starších zaměstnanců. Formát těchto programů se liší, takže budete chtít získat podrobnosti od oddělení lidských zdrojů společnosti, pokud je to pro vás tou volbou.

Soubor pro dávky starší než věk 70. Pokud ztráta výhody extra manželství z ukončení spisu a pozastavení strategie vážně brzdí život člověka v důchodu, pak může mít smysl, aby jeden nebo oba manželé podali pro dávky před dosažením věku 70 let. Odbyt je trvalá nižší úroveň dávek po celou dobu života, stejně jako nižší základ pro případné budoucí úpravy nákladů na životní prostředí.

Pro ty klientské páry, které mají delší dobu odchodu do důchodu - například 10 až 15 let - je čas věnovat potřebné úpravy strategií plánování jejich odchodu do důchodu. Zde je několik myšlenek.

Maximalizujte příspěvky do důchodového plánu. Jedná se o špičkové roky výdělku pro mnoho klientů a je zásadně důležité, aby přispěli maximálním objemem na svůj plán 401 (k) nebo podobný plán definovaných příspěvků. Tyto příspěvky se zvyšují a peníze jim budou sloužit během odchodu do důchodu.

Fund HSA. Pokud má váš klient přístup k němu, požádejte ho, aby přispěl k plánu HSA v souvislosti s vysokou pojistnou smlouvou. Příspěvky se uskutečňují na základě před zdaněním, peníze roste odloženým zdaněním a jsou odňaty bez daně, pokud jsou použity na zaplacení lékařských a zubních výdajů. Klíčovým faktem je využít jiné finanční prostředky na pokrytí mimořádných výdajů na zdravotní péči při práci a používání účtu jako doplňkového důchodového spoření. Společnost Fidelity Investments odhaduje, že náklady na zdravotní péči u páru ve věku 65 let činí 245 000 dolarů během odchodu do důchodu, takže HSA může na tyto výdaje poskytnout další část.

Zaměřte se na snižování nákladů. S relativně dlouhým časovým rámcem do odchodu do důchodu může povzbudit klienty, aby si své výdaje před kontrolou před odchodem do důchodu pomohli zmírnit bolest při ztrátě tohoto dodatečného sociálního zabezpečení.

Kongres a Botanická zahrada

Kongres a prezident nedávno poskytli důchodci ne-příjemné překvapení, aniž by to bylo hodně na vědomí. Finanční poradci mohou poskytnout neocenitelné pokyny pro páry, pokud jde o jejich nároky na sociální zabezpečení a jejich celkové plánování pro odchod do důchodu, protože soubor a pozastavit strategii s omezenou možností aplikace je mimo tabulku. Více než kdy jindy je kritické finanční plánování pro odchod do důchodu. (Pro související čtení viz: 5 změny v systému sociálního zabezpečení očekávané v roce 2016. )