Většina právních a finančních produktů je navržena tak, aby splňovala jednu konkrétní potřebu, ale kde vás opustí, pokud potřebujete více než to?

Akcie jsou obvykle nakupovány těmi, kteří chtějí růst své investiční majetek. Cenné papíry s pevným výnosem nakupují investoři, kteří mají jako primární investiční cíl běžný příjem. Anuity mohou být atraktivní pro jednotlivce, kteří si přejí vytvářet kapitálové zhodnocení odložené zdaněním, nebo pro spotřebitele, kteří potřebují vozidlo, z něhož lze rozdělovat aktiva. Zájmy a důvěra jsou často navrženy, aby pomohly při vypořádání majetků. A konečně životní pojištění obecně zakoupí ti, kteří potřebují chránit svůj majetek nebo pro ty, jejichž předčasný úmrtí - i. E. , která je primárním příjmem - by měla za následek, že milovníci trpí finančními problémy.

V atypickém stavu u výše uvedených produktů však politika proměnlivého univerzálního života (VUL) může umožnit vlastníkům požívat nejen jeden, ale i několikanásobné výhody. Spíše než jednoduše využívat výhody ochrany majetku v životním pojištění, majitelé pojistných smluv mohou získat z daňového odloženého zhodnocení kapitálu a aspektů plánování majetku. Čtěte dále, abyste se dozvěděli o mnoha výhodách politik VUL.

Funkce všeho v jednom VUL
Variabilní univerzální životní pojištění má všechny stejné standardní rysy jako jiné pojistky životního pojištění v hotovosti. Má vlastníka pojistné smlouvy, pojištěnce, dávky při úmrtí, příjemce, prémie, peněžní hodnotu, půjčky a výplaty a další.

Podúčty
Funkce, která odlišuje zásady VUL od ostatních peněžních pojistek v hotovosti, jsou podúčty, které obsahují. Podúčty jsou investičními nástroji, které majitelům smluv umožňují směrovat část svých plateb pojistného.

Jsou velmi podobné podílovým fondům v tom, že jsou dohlíženi investičním manažerem, který určuje akciové a / nebo cenné papíry s pevným výnosem, do kterých mají investovat. Schopnost směrovat finanční prostředky investičním manažerům, kteří vybírají akcie, dává majitelům politik možnost vytvářet kapitálové zhodnocení odložené od daně prostřednictvím účasti na akciových trzích. Historicky investování do akcií bylo jedním z nejúčinnějších způsobů, jak mohou jednotlivci dlouhodobě hromadit bohatství.
Podúčty uvedené v zásadách VUL jsou zásadní důležitou vlastností pro každého, kdo uvažuje o nákupu VUL, protože existence této politiky je částečně závislá na výkonu podúčtů. Majitel zásady může muset přispět více peněz do politiky, než je schopen finančně, pokud podúčty nedosáhnou. Pravidla mohou také zaniknout, pokud nelze provést další příspěvky. (Více informací o výběru pojistného, ​​příspěvků a distribucí naleznete v části Porozumět vaší pojistné smlouvě a Prozkoumat základní pojistné smlouvy .)

Technika snižování rizik
Naštěstí může být použita technika, která slouží ke zmírnění některých rizik spojených s tím, že podúčty nepodléhají. Technika se nazývá "nadměrné financování".

Placení více, aby se dostalo více
Nadměrné financování znamená přispět více peněz do politiky, než je požadováno smlouvou. To znamená, že jste vložili peníze do politiky nad a za požadovanou prémii.

Tento dodatečný příspěvek vytváří pro vlastníky zásad dodatečnou úroveň ochrany. Přidaná vrstva funguje jako polštář v případě, že podúčty jsou nedostatečné. Vzhledem k tomu, že příspěvky nad rámec prémie již probíhají, jsou dodatečné platby na podporu politiky v případě poklesu na akciovém trhu méně pravděpodobné, že budou potřebné.

Poznámka : Je třeba dbát na to, aby se tato politika nestala upravenou nadační smlouvou. Poraďte se se svým pojišťovacím, právním nebo jiným důvěryhodným poradcem.

Plánování a uchovávání nemovitostí
Zatímco někteří jsou upoutáni ochrany majetku nebo zdanění bohatství funkcí nadměrného financování VULs, jiní jsou přitahováni k možnosti plánování majetku, které politika poskytuje. Pojištěné osoby mohou namísto pouhého spoléhání se na vůle a / nebo důvěry užívat pojmenování příjemců, aby řídili distribuci majetku. Stejně jako ostatní pojistné smlouvy s peněžitou hodnotou vyplácejí VUL bezúspěšnou dávku po úmrtí, když pojištěný zemře. (Chcete-li se dozvědět více o plánování nemovitostí, viz Začínáme v plánu nemovitostí , Význam plánování nemovitostí a nepředvídaných událostí .) Tato daňová výhoda spojená s distribucí výnosů z životního pojištění je pro mnohé efektivní nástroj plánování majetku. Příjemci politik často využívají výnosy k zaplacení daně z nemovitostí, které jsou dlužným majetkem. Zatímco zákon o hospodářském růstu a vyrovnání daňových úlev z roku 2001 vytvořil příznivější podmínky pro osoby podléhající dani z nemovitostí do roku 2010, nejistota týkající se ustanovení o termíně, která se má uskutečnit v roce 2011, je důvodem pro ty, zachování funkce pojištění VUL. (Více informací o názvech příjemců naleznete v části Aktualizace příjemců
, Problematické označení příjemce - část 1 a Část 2 Nadměrně financované pojištění VUL může být jedním z nejvšestrannějších finančních produktů na trhu. Produkt obsahuje akumulační potenciál akcií odložený od daně akcií, ochranu majetku životního pojištění a vlastnosti plánování majetku a svěřenectví. Může apelovat na ty, kteří dávají přednost finančnímu řešení typu all-in-one, a nikoli rozdělené plány, které vyžadují koordinaci různých pohyblivých částí. Produkt obvykle funguje pro osoby, které mají potřebu pojištění, jsou plně financovány příspěvky na daňově zvýhodněné plány (tj.E. , 401 (k) s nebo IRA), mají dlouhý časový horizont (20 let), upřednostňuje růst aktiv odložený zdaněním, zpochybňují daňové důsledky, které se vytvářejí na zdanitelných účtech (krátkodobý a dlouhodobý kapitál zisky, rozdělení kapitálových zisků, daně z dividend a úrokových výnosů apod.), očekávají, že daně z nemovitostí budou splatné, když zemřou a mají touhu vytvořit odkaz. Jak vidíte, společnost VUL má mnoho potenciálních výhod, které z nich činí atraktivní volbu pro mnohé. Tento produkt, který může být vhodný k projednání se svým důvěryhodným poradcem. Další informace o tomto tématu naleznete v části

Nákupní životní pojištění: Termín versus trvalý
a

Jaký je rozdíl mezi termínem a univerzálním životním pojištěním?