Majitelé domů se často ocitnou v nezáviděníhodné pozici, která je spíše důleţitá z rovnováhy jejich hypoték, neţ jejich domovy stojí. To vyplývá z kombinace událostí, z nichž mnohé jsou mimo kontrolu majitelů domů. Klesající ceny nemovitostí, zhoršující se sousedství, špatné rozhodnutí o půjčování (např. Půjčování více než dlužník si mohou dovolit nebo přijmout opci měnitelnou sazbou hypotéku) a refinancování, aby se vybral kapitál, mohou všichni opustit majitele domů s rostoucím dluhem. Když zůstatek hypotéky přesahuje hodnotu nemovitosti, pozice majitele domů je označována jako "obrácená" nebo "pod vodou". Útěk z této nepohodlné pozice je složitý - a často se vyžaduje, že prodáváme domov za méně než hodnotu půjčky - ale existují řešení. Podívejme se na některé možnosti pro majitele domů s negativním vlastním kapitálem.

Krátký prodej domu, který je krátkodobý na základě vlastního kapitálu

Krátký prodej je životaschopnou variantou, pokud je rozdíl mezi prodejní cenou domova a zadluženou částkou malý nebo prodávající má hluboké kapsy. Pokud kupující může být nalezen, majitel domu může přijít k uzavření s šekem splatit zůstatek úvěru. Pokud si prodávající nemůže dovolit splatit zůstatek, ale musí prodat, musí prodávající kontaktovat držitele hypotéky a pokusit se zajistit krátký prodej. (Více o krátkém prodeji vašeho domu, přečtěte si

Short Sell Your Home, aby se zabránilo uzavření trhu .)

Přesvědčování věřitele, že souhlasí s krátkým prodejem, často zahrnuje značné množství času a papírování. Kromě získání věřitele souhlasit, majitel domu pak musí najít realitní agent, který je ochoten zvládnout prodej. Pokud je kupující nalezen, komplikace pokračují. Věřitel často poskytuje úvěr jménem investora. Pokud je věřitel spokojený s prodejem, věřitel pak musí spolupracovat s investorem držícím úvěr, aby dosáhl dohody. To může chvíli trvat. Pokud je dům kryté pojištěním soukromých hypoték (PMI), pojistitel by mohl být také zapojen do procesu. Pojistitel pojistil majetek proti neplnění povinností k ochraně zájmů banky, takže pojistitel má podíl na tomto procesu. Obecně platí, že časový rámec pro dosažení dohody je dlouhý a banka má malou motivaci spolupracovat.

- Když je vše řečeno a hotovo, majitel domu může dokonce po prodeji vydělat peníze bankám, aby vyrovnal rozdíl mezi tím, co je kupující ochoten zaplatit, a co je banka ochotna přijmout. Pokud si myslíte, že by tomu tak mohlo být ve vaší situaci, alternativou by mohlo být uzavření trhu. Tato možnost však vážíme velmi pečlivě - ačkoli krátký prodej není pro vaše kreditní hodnocení dobrý, uzavření je ještě horší. (Čtěte

Význam vašeho kreditu

Hodnocení

, abyste se dozvěděli, jak vaše úvěrová hodnocení ovlivňuje vaše hodnocení a Pět klíčů k odemčení lepších kreditních bodů pro tipy a techniky obnovy zničený úvěrový rating.) Kromě problémů s nastavením prodeje, možnosti vydělat peníze po prodeji a pravděpodobnost, že vaše kreditní skóre udeří, musí být také zohledněny daně. Z daňového hlediska může být rozdíl mezi prodejní cenou v domácnosti a zůstatkem hypotéky považován za příjem. Zaplacení daně nebo dokazování, že jste v platební neschopnosti a tedy osvobozeni od daně, jsou předměty, které je třeba řešit, protože z daňového hlediska je krátký prodej považován za odpuštění dluhu. Možnosti vyhýbání se potížím při krátkém prodeji jsou omezené. Ideálním scénářem je pokračovat v bydlení v domácnosti a placení hypotéky, dokud trh s nemovitostmi se nezlepší a dům se může prodávat za cenu, která pokrývá zůstatek hypotéky. Další možnosti, které je třeba vzít v úvahu, jsou spolubydlící, které pomáhají zaplatit účty nebo se přestěhovat do bytu a pronajmout si dům. Spodní linie

Nejlepší způsob, jak minimalizovat pravděpodobnost, že se ocitnete vzhůru nohama, je získat nejmenší hypotéku, kterou můžete najít a zaplatit ji co nejrychleji. Tato snaha začíná kupováním domova, které si můžete skutečně dovolit, což by mohlo být dramaticky odlišným majetkem, než je ten, v němž máte pocit, že patříte. ()

Moudrí, opatrní kupující domů vydělají podstatnou zálohu, což jim umožňuje vyhnout se nutnosti zakoupit soukromé hypoteční pojištění (PMI) a poskytují dostatek domácího kapitálu, že budou mít polštář v případě, že domácí hodnoty klesnou. Kromě toho byste měli mít možnost získat dodatečné platby a dostat se z dluhového břemene za méně času. Konečně, vytváření dodatečných plateb způsobuje, že je pravděpodobné, že se vaše hypotéka ocitnete "vzhůru nohama" mnohem pravděpodobněji.

Podívejte se na

Porozumění struktuře výplaty hypoték , abyste porozuměli výpočtu a platebnímu procesu, jakož i plánu odpisování úvěrů na bydlení.