Přistání vašeho vysněného zaměstnání nebo vašeho vysněného stáže. Přesun do nového města. Vydávat se na krutou milostnou záležitost (nebo tři?). Setkání s láskou svého života. Kupujete si svůj první dům nebo si ho ušetříte. Dokončení prvního maratonu. Existuje tolik možných věcí se seznamem kbelíku, které mají být dokončeny ve vašich 20 letech, a zavedení pojistného životního pojištění pravděpodobně není takové, které se na mnoha takových seznamech řadí velmi vysoko.

Ale mohlo by vaše 20 let skutečně být nejlepší dekádou na nákup politiky? Mnoho finančních odborníků - a řada obezřetných 20-něco s vlastními politikami v ruce - řekněme naprosto ano. Zde je důvod. (Pro související čtení viz: Důchodové plánování pro 20-let. )

Koupit časně, ušetřit více

Nákup něco, protože je to levné, není obvykle skvělá spotřebitelská rada. Ale co koupit něco, co nakonec budete potřebovat, protože je mnohem levnější než to bude později? Při nákupu životního pojištění může být nejdelší věc z vaší mysli během vašeho volného koloběhu 20 let, mohlo by být ekonomicky nejdůležitějším časem ve vašem životě investovat do politiky.

Předtím, než se ponoříte, budete chtít provést podrobnou analýzu vaší individuální situace předtím, než se dostanete k nejrozšířenější řadě zásad, které existují.

Nejdříve nejdřív: skutečně potřebujete životní pojištění? Zatímco to může znít jako metafyzická otázka, je to čistě praktické, které můžete pravděpodobně snadno odpovědět. U většiny dospělých, kteří se narodili před Reaganovou administrativou, je tato odpověď zřetelná. Ale pro 20-ti let, kteří nemohou nárokovat žádné závislé osoby na svém daňovém přiznání, jsou svobodné nebo nemají vztahy, které by byly negativně ovlivněny jejich předčasným zánikem, nákupní životní pojištění nemusí být logickým krokem. (Pro související čtení viz: Pojištění pro tisíciletí )

Going Solo

Pokud váš inventář těch, kteří finančně závisí na vás, vyjde na nulu, jste sotva sami. Podle ankety Gallup z roku 2015 není to jen pouhé zvýšení počtu milníků, které se nebudou oženit ve svých dvaceti nebo třicátých letech. Je to také to, že odkládají odhodlání a spolužití nezávažně závazné odrůdy: počet 18 až 29 let, kteří uváděli, že jsou jednotní a nežijí s nikoho, se zvýšil z 52% v roce 2004 na 64% o deset let později.

Podle studie Pew Research Center může jen jedna ze tří tisíciletí tvrdit, že je hlavou své vlastní domácnosti - obrovský odklon od generací minulých. Pro ty, kteří se nacházejí v této stále rostoucí skupině, se životní pojištění jednoduše nepočítá jako nejvyšší prioritu. Zřejmou výjimkou jsou samozřejmě jediní mladí dospělí, kteří mají děti.

Tisíceletí jsou notoricky zkaženi kvůli volbě, flexibilní ceně a výhodám nad bezpečností a status quo. Tento postoj se rozšiřuje od okamžitého uspokojení Tindera až po finanční rozhodování. Koneckonců, pokud se nejednáte o lásku, proč byste se ujistil o pojištění? I když je lákavé jít s prvním hitem pojišťovacího agenta Google, jehož adresa se právě objevuje nejprve - pravděpodobně jen proto, že je 0. 02 mil od vašeho současného místa - odolává jít s cestou nejmenšího odporu. Stejně jako on-line datování, je zaplaceno nakupovat. (Pro související čtení viz: 6 Knihy pro tisíciletí, kteří se zajímají o investování. )

Jedním z výborných způsobů, jak najít pojišťovacího agenta, který vyhovuje vašim potřebám, je nepochybně prostřednictvím žádosti přítele nebo rodinného příslušníka. Nicméně nepředpokládejte, že agenta strýce Joe je pro vás nejlepší agent. Zeptejte se, které společnosti potenciální makléř pracuje: budete se chtít ujistit, že představují různé klienty, které si můžete vybrat a vybrat.

Termín vs. celý život

Pro každého, kdo uvažuje o koupi životního pojištění, jedna z primárních otázek je, zda jít s termínem pojištění nebo celým životním pojištěním. U klientů mladších 30 let (a dokonce méně než 40 let) je termínové pojištění mnohem lepší: obecně získáte návrat sedmi až desetkrát za každý dolar, který investujete.

Termínové pojištění funguje tak, jak to zní: zakoupíte si pojistku, která trvá na určitý termín. Pokud máte 28 let, můžete si koupit 20letou pojistku a poté znovu zhodnotit své životní potřeby ve věku 48 let. Vždy můžete koupit další 10- nebo 20-leté pojistné smlouvy později. Alternativně může 25letá osoba, která si zakoupí 40letou pojistku, bude v zásadě nastavena na životní pojištění, dokud nedosáhne svého důchodového účtu ve věku 65 let, což je obvykle věk, kdy můžete očekávat, že vaše výdaje budou sníženy a váš IRA se vrátí jít nahoru.

Zatímco lidé ve svých dvaceti letech dostávají morbidně vysoké skóre z dopravních nehod, zranění a samovražedných zbraní, trpí mnohem méně nemocí a onemocnění - zejména život ohrožujících nemocí, jako je rakovina a srdeční onemocnění - než jejich starší kohorty. To je jeden z důvodů, proč životní pojištění je pro tuto skupinu mnohem levnější a proč se vyplatí zakoupit politiku předtím, než byste mohli vyvíjet nějaké podmínky, jako je diabetes typu 2, což by mohlo značně zvýšit váš měsíční prémii. (Pro více viz: Životní pojišťovny a tisíciletí: Strange Bedfellows? )

Čekací hra

Možná jste hráli s nápadem koupit životní pojištění, ale počkejte, za deset let - řekněme, že si ji koupíte na 38 místo na 28, když si myslíte, že byste mohla být ženatá s dětmi. Zatímco tento plán je zpočátku logický, nemá nutně finanční smysl. Očekávejte, že vaše prémie na úrovni 38 bude výrazně vyšší než cena, kterou byste zaplatili na konci dvacátých let. Celková cena pojistné smlouvy, která vydrží až do věku 60 let, bude asi stejná, ať už začnete s politikou na konci dvacátých let, nebo počkat, až se blížíte k 40.

Jinými slovy: všechny náklady jsou stejné, proč nekupovat včas a prospěch pro delší rozsah pokrytí?

Bottom Line

Nezapomeňte, že politika, kterou váš dědeček vybral před několika desetiletími - velmi pravděpodobně celá životní politika - pravděpodobně není politika, která bude pro vás pracovat. Zatímco celoživotní pojištění vám umožňuje bezproblémové nabytí hotovosti na zabezpečeném účtu, mnozí odborníci se domnívají, že různé provize, poplatky a odvody se výrazně zhoršují jakýkoli potenciální zisk. Hledáním dobrého agenta, který rozumí konkrétním potřebám pojištění generace tisíciletí, zajistíte, že vaše konečné rozhodnutí bude ekonomicky zdravé nejen pro přítomnost, ale i pro zdánlivě vzdálenou budoucnost. (Pro související čtení viz: Používání pojištění k získání více než tisíciletých klientů. )