Životní pojištění. To je něco pro staré, bohaté lidi, že? Ani náhodou. Ve skutečnosti by měl každý dospělý alespoň nějaké životní pojištění - dokonce i mladé a zdravé.

Ale proč by to potřeboval jediný dvacet? Nebo se oženil 20-něco? Důvodem je, že životní pojištění není něco, co si koupíte pro sebe. Je to něco, co koupíte pro lidi, které milujete - vaše rodiče, váš manžel, vaše děti (pokud je máte), dokonce i váš otravný malý bratr. Chrání lidi, kteří jsou závislí na vašem příjmu, stejně jako ti, kteří by se zasekli splacení vašich dluhů, kdyby se vám něco stalo.

Avšak jen 36% lidí ve věku 18 až 29 let má životní pojištění podle studie společnosti Princeton Survey Research Associates International. Na otázku, proč to nemají, většina tisíciletí uvedla, že je příliš drahá. Znovu. Jako zdravá mladá dospělá osoba, pokud dáte jen 20 dolarů měsíčně do pojistného životního pojištění, mohla by vaše rodina dostat výplatu ve výši 500 000 dolarů, pokud byste zemřeli.

Vzhledem k tomu, že si asi můžete dovolit životní pojištění, jaký druh a kolik potřebujete? Zde je krátký průvodce pro začátečníky.

Dvě typy životního pojištění

Pokud jde o pojistky životního pojištění, existují v podstatě dva typy: životnost po celý život. (Pro bližší pohled na rozdíly viz

Celé nebo Termínové životní pojištění: Který je lepší? a Pochopení různých typů životních pojištění .) pokryje vás po stanovenou dobu, obvykle mezi pěti a třiceti lety. Tyto zásady jsou poměrně cenově dostupné, protože jsou určeny výhradně pro finanční ochranu, jako je například fond pro nouzové situace. Nejsou míněny jako investice do akumulace peněz.

Proč byste chtěli životní pojištění jen 10, 20 nebo 30 let? Protože obecně řečeno, čím starší dostanete, tím méně lidí, kteří se spoléhají na váš příjem. To znamená, že potřeba tohoto typu životního pojištění klesá s věkem. Termín života je skvělá volba například pro rodiče, kteří chtějí chránit své děti, dokud nejsou dostatečně starší, aby se o sebe finančně postarali.

Celý život

pojištění, také známý jako trvalý život, zůstává v platnosti po celý váš život za předpokladu, že budete platit pojistné. Celý život je však mnohem dražší než termín. Ve skutečnosti, po dobu několika prvních let po zakoupení trvalého pojistného životního pojištění, vaše pojistné bude pravděpodobně vyšší než skutečné náklady na pojištění. Pokud chcete, aby jste věděli, že budete mít po zbytek vašeho života pokrytí a záruku, že vaše pojistné nebude nikdy stoupat, celý život je nejlepší sázka.

Někteří lidé upřednostňují celý život, protože tyto pojistky akumulují peněžní hodnotu, což znamená, že mohou být použity jako investiční nástroje.Nicméně ve srovnání s jinými investicemi, jako jsou podílovými fondy, je růst peněžní pojistné politiky poměrně malý. To je důvod, proč mnozí finanční poradci vám řeknou, že celý život není nejchytřejší investicí. Mezi celým a termínem, který typ životního pojištění má pro mladé zdravé tisíciletí největší smysl? Ve většině případů postačuje termínová životní politika a bude sloužit jako účinná finanční bezpečnostní síť pro každého, kdo závisí na vašem příjmu. Pokud zemřete během následujících 20 nebo 30 let, budou pokryty. Mezitím byste také měli stavět hnízdo vejce jinými investicemi, jako je individuální důchodový účet (IRA), 401 (k) nebo jiný penzijní plán.

Kolik potřebujete?

Množství životního pojištění, které byste měli mít, závisí na vašem současném stavu (svobodný, ženatý, ženatý s dětmi), stejně jako vaše dluhy, životní náklady a další faktory. (Viz

Jak velké životní pojištění byste měli mít?

a Kolik životních pojištění mám mít? pro další informace.) Zde je pohled na požadavky každého stavu: Jeden bez dětí . Více než pravděpodobné, že vaši rodiče budou příjemci vašich zásad. Pokud tomu tak je, můžete potřebovat pouze dostatečné životní pojištění, které pokryje vaše pohřební náklady a nesplacené dluhy. Jste v podstatě platit za klid, protože vědí, že vaši rodiče nebudou přicházet s vaším pohřebním zákonem, placením auta, studentskými půjčky a dalšími dluhy, pokud zemřete. (Maminka a táta vám poděkují.)

• Ženatý .

Nyní se věci trochu komplikují. Dokonce i když váš manžel pracuje, on nebo ona pravděpodobně závisí na vašem příjmu. Zvažte, jak by to finančně ovlivnilo vašeho manžela, pokud se náhle ztratí druhá mzda. V takovém případě budete potřebovat mnohem vyšší výhodu smrti. Nejenže byste se měli zabývat pohřebními náklady a zbývajícími dluhy, ale měli byste se také podívat na váš současný rozpočet a životní náklady. Přemýšlejte o tom, kolik času bude váš manžel potřebovat k obnovení přiměřeného příjmu. V závislosti na vaší situaci by to mohlo být tři roky - nebo 20. Měli byste rovněž zvážit dodatečné výdaje, které by váš manžel / manželka mohla čelit, pokud byste zemřeli. Musí se například vrátit do školy, aby získal titul? Kričte všechna tato čísla a vyjdete s minimálním množstvím životních pojištění, které potřebujete. Přidejte dalších 5 až 10% jako extra polštář, abyste byli v bezpečí. • Ženatý s dětmi.

Budete potřebovat mnohem více pokrytí. Vezměte v úvahu veškeré další náklady spojené s dítětem, které bude váš manžel muset zaplatit od té doby, dokud vaše děti neopustí hnízdo. To může zahrnovat péči o děti, soukromou školní výuku, vysokou školu, dokonce i svatební výdaje. Opět, jakmile zjistíte základnu, přidejte trochu více, abyste se ujistili, že je vše pokryto.

Pokud máte potíže s vyhledáváním času, abyste si mohli sednout a přidat všechny tyto dluhy a výdaje, použijte výpočet zkratky. Někteří odborníci tvrdí, že přínosy smrti na životním pojištění by měly být přibližně sedm až desetkrát vyšší než roční plat.Zatímco to může být rychlý a snadný způsob, jak přijít s odhadem míče, není to přesné měření velikosti pokrytí, které potřebujete. Řekněme, že ty a tvůj kamarád Joe získáš stejný plat. Ale máte ženu, tři děti, těžkou hypotéku a spoustu dluhů z právních škol. Je zřejmé, že budete potřebovat větší dávku smrti než váš přítel potřebuje. Životní pojištění zaměstnavatele nesmí snížit život

Pokud váš zaměstnavatel nabídne levnou nebo bezplatnou životní pojištění jako výhodu, je to skvělá výhoda, ale nemusí vám poskytnout dostatek pokrytí. (Podívejte se na

Je vaše zaměstnavatel poskytnuto dostatečné životní pojištění?

) Zjistěte, jaký je přínos úmrtí na politiku, a zjistěte, zda je dostatečná finanční ochrana pro ty, kteří závisí na vašem příjmu. Můžete získat dodatečné pokrytí za nízké ceny prostřednictvím svého plánu poskytovaného zaměstnavatelem. Pokud tomu tak není, budete možná muset zakoupit druhou zásadu. Spodní linie Jste mladá, zdravá a v prvotřídním životě. Dobré pro vás - ale pravděpodobně stále potřebujete životní pojištění. Pokud máte nějaké nevyřízené dluhy, potřebujete životní pojištění. Máte-li svého manžela či jiného, ​​kdo závisí na vašem příjmu, potřebujete životní pojištění. Pokud máte děti, musíte

rozhodně

potřebovat životní pojištění. S tím se výše a typ životního pojištění, které potřebujete, liší v závislosti na vašich okolnostech. Pokud si nejste jisti, kde začít, promluvte s finančním poradcem nebo agentem životního pojištění. Tito profesionálové vám mohou pomoci snížit čísla a zjistit, kolik a jaký typ pokrytí byste měli získat.